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    導(dǎo)讀：為老年生活做好資金規(guī)劃，很多人都會想到購買商業(yè)養(yǎng)老險。商業(yè)養(yǎng)老險兼顧壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，是眾多白領(lǐng)人士謀劃退休生活、養(yǎng)老儲備的重要工具，而鑒于購買的時間、選擇的種類、交費(fèi)的方式都有不同側(cè)重，消費(fèi)者投保時可“量體裁衣”。

    年投入需與家庭收入匹配

    據(jù)介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，又稱為退休金保險。通俗來說，就是通過定期投入，購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品后獲得保值增值，以滿足退休后生活的一種財務(wù)安排。

    事實(shí)上，一個健康的養(yǎng)老保險體系應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成，這其中，社會保險提供最基本保障，企業(yè)年金、商業(yè)保險也是保障“老有所養(yǎng)”的主要力量。以美國為例，養(yǎng)老保險體系中，40%是由社會保險負(fù)擔(dān)，40%依靠企業(yè)年金，20%依靠個人購買商業(yè)保險。

    保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從某種意義上來說，像強(qiáng)制儲蓄，適合投資經(jīng)驗(yàn)不豐富的穩(wěn)健型投資者。一般來說，大都是在職人群從當(dāng)年收入中提取部分資金購買，因此，要妥善斟酌投入的金額，既不能過度，影響到家庭生活，也不能太少，形成不了規(guī)模。專家建議，從保險費(fèi)率角度考慮，一般在35歲以下保費(fèi)相對便宜，商業(yè)保險的費(fèi)用可以考慮占家庭年收入的15%—20%。同時，應(yīng)該選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時間的跨度越長越好，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

    據(jù)悉，養(yǎng)老險的交費(fèi)方式有躉交和期交兩種方式。其中，躉交是指一次性交完保費(fèi)。這種方式比較省事，交的保費(fèi)會少于期交的保費(fèi)總和，退保時所造成的損失也會相對小些。而期交是指分期交付保費(fèi)的方式，它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強(qiáng)制儲蓄功能，比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，交費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。

    分紅型養(yǎng)老險特色鮮明

    據(jù)了解，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。

    個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，主要還是傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險通過訂立合同，約定養(yǎng)老保險的交納年限、交納金額和領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間和額度。該類養(yǎng)老產(chǎn)品利率一般都是固定的，與銀行利率保持基本相當(dāng)水平。雖然回報相對比較固定，風(fēng)險較低，但很難抵御通貨膨脹的影響。因此該險種適用于月光族、卡族等在投資上比較保守，以及希望通過強(qiáng)制儲蓄來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計劃的人群。這種養(yǎng)老保險的特點(diǎn)就是有固定回報，風(fēng)險低，不受外界風(fēng)險的影響，十分穩(wěn)定。但也因其過分穩(wěn)定，使其缺乏市場性特點(diǎn)，無法抗擊通貨膨脹等因素的影響。

    分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。分紅型養(yǎng)老金避免了傳統(tǒng)型的弊端，有保底收益率，此外還有約定回報，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通貨膨脹。其弱點(diǎn)也很明顯，就是分紅收益的不穩(wěn)定性，保險公司每年的分配盈余是變動的，并不保證都有分紅。該險種適用于既想要保障養(yǎng)老金的最低收益，又想獲得更多紅利的投資者。

    另外，養(yǎng)老險還有萬能型壽險、投資連結(jié)保險等更偏向于理財?shù)谋ｋU。以萬能型壽險為例，起初購買時會存在初始費(fèi)用以及賬戶費(fèi)用等額外費(fèi)用，最大特點(diǎn)是不僅擁有保底利率，而且會存在不確定的額外收益。不僅存取方便，還可隨時追加投資。比較適合理性，能長期投資且自制能力強(qiáng)的投資者。

    保險專家表示，從有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險的角度考慮，建議投保時優(yōu)先選擇分紅型的養(yǎng)老險，同時最好可以選擇年金型的分紅養(yǎng)老保險，從而讓老年生活具備比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流。由于分紅型養(yǎng)老險收益與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此選擇經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的保險公司很關(guān)鍵。同時，養(yǎng)老險抵御風(fēng)險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。

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