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    導(dǎo)讀：隨著老齡化的加速，“銀發(fā)貧困”問題開始日益凸顯。清華大學(xué)公共管理學(xué)院與社會(huì)保障中心教授楊燕綏近日發(fā)布的《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告2013》指出，由于老齡人口存在養(yǎng)老資產(chǎn)不足、消費(fèi)和購(gòu)買能力不足等問題，未來(lái)中國(guó)可能陷入 “銀發(fā)貧困狀態(tài)”。相關(guān)專家建議，養(yǎng)老是每個(gè)人都必須解決好的人生課題，應(yīng)盡早規(guī)劃自己的“老有所養(yǎng)”，“在有工作收入的情況下，除持有一定的金融資產(chǎn)、黃金等投資外，還建議將部分資金用于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)?！?/p>

    商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充

    養(yǎng)老是我們每個(gè)人都必須解決好的重要人生課題，應(yīng)盡早規(guī)劃自己的“老有所養(yǎng)”。據(jù)了解，一般情況下，居家養(yǎng)老平均每月可能需要2000多元，但一旦生病則可能額外需要三四千元。“老年人在生活完全不能自理的階段只好去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用每個(gè)月基本在3000元以上，而企業(yè)職工每月平均退休金不過2000元左右?！敝袊?guó)社科院社會(huì)學(xué)研究所研究員唐鈞表示。

    目前，我國(guó)養(yǎng)老體系由三大支柱構(gòu)成：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。盡管社會(huì)養(yǎng)老保障體系在不斷完善，但是距離社保全國(guó)統(tǒng)籌的終極目標(biāo)還有很長(zhǎng)一段路程。同時(shí)，并不是所有企業(yè)都會(huì)為員工提供企業(yè)年金。

    某銀行資深理財(cái)專家戴女士表示，通常的養(yǎng)老方式無(wú)外乎社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、退休前的個(gè)人儲(chǔ)蓄和子女提供資助等方式。但在目前情況下，退休時(shí)可以領(lǐng)到的保險(xiǎn)金比較有限，導(dǎo)致中高收入者退休后收入降低，生活品質(zhì)下降。在目前有工作收入的情況下，保有一定的金融資產(chǎn)和黃金資產(chǎn)組合，并將部分資金用于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力好的時(shí)候安排好，那么才有可能在未來(lái)的老年生活中不必為養(yǎng)老金擔(dān)憂。

    投保養(yǎng)老險(xiǎn)越早越合算

    在各類具有養(yǎng)老保障功能的保險(xiǎn)中，年金保險(xiǎn)是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流險(xiǎn)種。所謂年金保險(xiǎn)，即通過在年輕時(shí)定期繳費(fèi)，投保人在到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。業(yè)內(nèi)人士介紹，實(shí)際上可以把養(yǎng)老險(xiǎn)看做一種風(fēng)險(xiǎn)很低、收益穩(wěn)定的理財(cái)計(jì)劃，現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。

    在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，計(jì)算方法是退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障；其次要考慮繳費(fèi)方式，通常有一次繳清全部保費(fèi)的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬(wàn)不要因?yàn)檫x錯(cuò)了繳費(fèi)方式，到時(shí)候繳不上錢給自己添麻煩。另外，投保養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該越早越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更合算。

    但保險(xiǎn)專家也提醒投保人，目前市場(chǎng)上的有些養(yǎng)老險(xiǎn)品種缺少醫(yī)療方面的保障。因此，投保人在做養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)應(yīng)考慮搭配一些健康險(xiǎn)。一旦出險(xiǎn)可以用理賠金補(bǔ)償養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)，不會(huì)因?yàn)楸Ｕ喜蛔銓?dǎo)致保單失效。

    專家

    商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄并行

    規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老，首先要了解未來(lái)的養(yǎng)老需求，預(yù)估養(yǎng)老資金缺口，然后再做好規(guī)劃。

    中國(guó)人民大學(xué)老年學(xué)研究所所長(zhǎng)杜鵬教授建議，對(duì)于40歲以下青年人的養(yǎng)老規(guī)劃，建議首先要加入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，并保證每個(gè)月能夠延續(xù)，到了五六十歲以后遇上疾病時(shí)，可以得到更好的保障。“過去有一個(gè)說(shuō)法，認(rèn)為人老了要有一個(gè)老窩、一個(gè)老本和一個(gè)老伴，老窩即一個(gè)穩(wěn)定的住處，對(duì)老年階段也會(huì)起到一個(gè)保底作用。”

    某銀行從事保險(xiǎn)業(yè)工作的專業(yè)理財(cái)人員建議，養(yǎng)老計(jì)劃要看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)，投資理財(cái)要分層次、階段，才會(huì)有更大的收獲。建議年輕人每月用200元投資自己的頭腦，購(gòu)買書籍，學(xué)習(xí)相關(guān)金融和理財(cái)知識(shí)；5000元投資基金和做理財(cái)產(chǎn)品 （如非對(duì)股市積累到一定程度，則要慎入股市）；2000至3000元購(gòu)買保險(xiǎn)，預(yù)防重大的人身風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；剩余的錢則可以存入銀行。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。