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    導(dǎo)讀：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，保險(xiǎn)人一次性或者按月、年等方式，定期向商業(yè)保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)時(shí)期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司再定期或者一次性支付保險(xiǎn)金給保險(xiǎn)人。簡單來說，你先向保險(xiǎn)公司的賬戶存錢，期滿后，保險(xiǎn)公司再按約定數(shù)額，將錢返還給你。

    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

    需不需要商業(yè)保險(xiǎn)，首先就得知道我們退休后能拿到多少社保金。

    社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會(huì)統(tǒng)籌)及個(gè)人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費(fèi)比例是全部被保險(xiǎn)人繳費(fèi)基數(shù)之和的20%;個(gè)人賬戶部分主要由個(gè)人繳納，繳費(fèi)比例為本人上年度月平均工資的8%。

    如果簡單來計(jì)算，可以這么算一筆賬。假如一個(gè)職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設(shè)月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后社會(huì)年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元(即3000元×20%)+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金420元/人賬戶金額(即1500元×8%×12個(gè)月×35年÷120)，得出退休后養(yǎng)老金為1020元/月。

    當(dāng)然，這個(gè)1020元只是個(gè)簡單估算的結(jié)果，因?yàn)檫@里假定了月均繳費(fèi)工資為1500元不變，其實(shí)這個(gè)數(shù)目應(yīng)該是有浮動(dòng)的。按照1020元的養(yǎng)老金水平，日子顯然不會(huì)很寬裕。

    商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該說，是彌補(bǔ)手段之一。

    說到對(duì)退休生活的保障，除了社保以外，首推的當(dāng)然是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于，能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強(qiáng)制性，有助于幫助那些消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣差的人群獲得穩(wěn)當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保障。在低利率背景下，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適宜。被保險(xiǎn)人除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益外，一旦將來利率上升，投保人還能通過分紅獲取收益，抵御一部分的通脹影響。

    除商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還有一些產(chǎn)品也能對(duì)退休生活予以支持。比如重疾險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)等。一些家庭會(huì)把重疾險(xiǎn)作為退休后的“健康基金”，在發(fā)生疾病時(shí)，希望借此彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。金投保險(xiǎn)網(wǎng)小編指出，在國內(nèi)，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55~60歲，年齡越大投保所需支付的成本越高，建議盡早投保。還有的投保人會(huì)將投連險(xiǎn)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的工具，希望借助其投資能力，獲取高收益。

    不過，在借助保險(xiǎn)養(yǎng)老的問題上，應(yīng)當(dāng)注意適度，而不能完全依賴。

    例如，養(yǎng)老保險(xiǎn)內(nèi)含的收益率較低，往往無法產(chǎn)生較高的收益以滿足人們龐大的養(yǎng)老需求。

    又比如重疾險(xiǎn)，雖然對(duì)發(fā)病率最高的幾十種重大疾病給予保障，但并不等于完全保障。當(dāng)你所患上的疾病不在保障范圍之內(nèi)時(shí)，就需要依靠養(yǎng)老儲(chǔ)備中的流動(dòng)資金了。另外，考慮到醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的問題，投保重疾險(xiǎn)時(shí)還要注意保額的問題，過低的保額其實(shí)不能給投保人多少經(jīng)濟(jì)上的支援。

    又比如投連險(xiǎn)，它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣，也會(huì)出現(xiàn)虧損，對(duì)于這一點(diǎn)，中年投保者還要有個(gè)心理準(zhǔn)備。如果你只是希望借這一險(xiǎn)種在短期內(nèi)湊足養(yǎng)老儲(chǔ)備，風(fēng)險(xiǎn)性還是很大的。

    可以說，保險(xiǎn)只能作為退休準(zhǔn)備的一種方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)也只能作為退休后收入來源的一部分，一般來說差不多占到退休金來源地20%~30%，要想過高品質(zhì)的退休生活，更應(yīng)依靠多樣化的投資理財(cái)儲(chǔ)備。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。