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    導(dǎo)讀：老年人是疾病的高發(fā)群體，但目前可供老年人選擇的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少，而且投保條件要求比較高。保險(xiǎn)專家提醒，老年人購買健康險(xiǎn)一定要注意“保證續(xù)?！睏l款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險(xiǎn)公司就失去對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險(xiǎn)人身 患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。

    保險(xiǎn)專家同時(shí)提醒，老年人購買保險(xiǎn)可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象，因此老年人購買保險(xiǎn) 應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

    一是優(yōu)先投保意外險(xiǎn)。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、 保障高特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。

    二是投保壽險(xiǎn)最好在50歲之前。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨 著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收 益之和。如一名24歲男性購買一份10萬元保障額的中國人壽重大疾病險(xiǎn)，每年繳2000元保費(fèi)，共繳20年，也就是4萬元；而一名55歲男性購買同一險(xiǎn) 種，每年需繳保費(fèi)1萬多元，共繳10年，其所繳保費(fèi)比保障額可能還要高。

    三是投保重疾險(xiǎn)不劃算。重疾險(xiǎn)主要有定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種， 定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金 額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，老年人投保重疾險(xiǎn)并不劃算，因?yàn)?重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng)，有的保費(fèi)支出還要超過保額。

    老年人比較適合的健康方案如下：

    1.重大疾病保險(xiǎn)，保額5萬元，20年繳清，年繳保費(fèi)3000元左右。

    2.意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，純消費(fèi)型，年繳保費(fèi)150元左右。

    3.萬能壽險(xiǎn)，保額2萬元，繳費(fèi)年限自由，年繳保費(fèi)視個(gè)人能力而定，常見范圍2000－10000元。

    在這個(gè)方案中，如果老人有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，而且身體一向健康，也可以考慮不投保重大疾病保險(xiǎn)，節(jié)省下來的預(yù)算投入到萬能壽險(xiǎn)中去，這樣長期的收益會更高一些。

    保險(xiǎn)小貼士

    據(jù)悉，目前的商業(yè)健康保險(xiǎn)主要包括重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。這三種健康保險(xiǎn)保障的側(cè)重點(diǎn)各有不同。

    第一種，重大疾病保險(xiǎn)：

    以疾病發(fā)生為給付條件,在一般情況下,只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病,不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用,都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。

    第二種，住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)：

    以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件,按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷。這種保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)形成互補(bǔ),理賠金在被保險(xiǎn)人住院結(jié)束后給付,需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

    第三種，住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)：

    該險(xiǎn)種是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院,保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn),與社會保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無關(guān),也是在住院結(jié)束后給付。例如，有的產(chǎn)品規(guī)定，被保險(xiǎn)人因疾病住院，從每次住院的第四天起，保險(xiǎn)公司將按住院天數(shù)每次給付一百元住院日額保險(xiǎn)金。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。