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    導(dǎo)讀：商業(yè)養(yǎng)老保險是不是買得越多越好？如果決定了買商業(yè)養(yǎng)老保險，什么時間買最合適？買足商業(yè)養(yǎng)老保險，養(yǎng)老就有備無患了嗎？

    案例分析

    陳先生就是從中受益的老人。1993年，早期商業(yè)養(yǎng)老保險獲準(zhǔn)推出時，他所在單位的人事部門統(tǒng)一為員工認(rèn)購了數(shù)額不等的保險產(chǎn)品。根據(jù)保險條款顯示，投保人陳先生，時年32歲，躉交保費21420元，60歲后，連續(xù)10年每月可固定領(lǐng)取1525元。

    陳先生說：“退休后，我每月還可以領(lǐng)到1500多元，再加上社保的，共領(lǐng)取2000多元，基本夠我的養(yǎng)老需求了?！?/p>

    保險是最好的養(yǎng)老儲備補充

    保險專家表示，商業(yè)保險作為社保的補充，也是養(yǎng)老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當(dāng)于米飯，是每天都要吃的;而商業(yè)保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

    不過專家也表示，即使在一個商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)如此發(fā)達的社會，商業(yè)保險也僅作為個人養(yǎng)老賬戶的一個組成部分，與企業(yè)年金(401K)、個人退休賬戶(IRAs)等共同支撐國民的老年生活。

    分紅型養(yǎng)老險可抵御通脹

    據(jù)了解，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。

    這四類保險相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

    選擇有遞增的養(yǎng)老金領(lǐng)取

    保險專家提醒，在目前的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，最好選擇領(lǐng)取年齡早的，可以自由支配領(lǐng)取時間的，同時每年有遞增的，這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。

    個人商業(yè)養(yǎng)老保險購買注意事項

    個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險目前個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險主要可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領(lǐng)取時間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險都有保證領(lǐng)取年限，一般都保證領(lǐng)取10年。分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。從有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險的角度考慮，建議投保時優(yōu)先選擇分紅型的養(yǎng)老險。

    雖說養(yǎng)老保障是越多越好，但是也有理財師認(rèn)為，消費者在個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險時保費支出應(yīng)合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。

    同時，在選擇個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意：選擇適合自己的險種和方式;交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許，越早購買越好;如果家庭收入一般，個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險時先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金。

    購買商業(yè)養(yǎng)老保險提示：分紅型養(yǎng)老保險為首選

    由于現(xiàn)在進入加息的周期，為有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險，建議投保時選擇分紅型的養(yǎng)老保險。

    年繳保費莫超家庭收入20%

    消費者在購買養(yǎng)老險時保費支出應(yīng)合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—20%為宜。

    商業(yè)養(yǎng)老保險不存在哪種更優(yōu)惠的說法

    對于“投保商業(yè)養(yǎng)老保險交費期越短越好，這樣所交保費總額少”的說法，專家表示，在交費方式上并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應(yīng)該選擇適合自己的險種和方式;交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買;如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。

    應(yīng)選擇可信賴的大公司購買商業(yè)養(yǎng)老保險

    養(yǎng)老險領(lǐng)取涉及今后退休后的生活品質(zhì)，在公司的選擇上需要慎重,最好選擇在規(guī)模較大、公司管理規(guī)范穩(wěn)健、值得信賴的大公司購買。

    適當(dāng)搭配意外及重疾，養(yǎng)老更無憂

    養(yǎng)老險抵御風(fēng)險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。

    不要挪用養(yǎng)老保險賬戶資金去投資

    養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。