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    隨著人口老齡化時代來臨，國內(nèi)居民在養(yǎng)老儲備方面似乎仍有欠缺。

    日前，花旗銀行（中國）有限公司與友邦中國聯(lián)合發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報告》（下稱《報告》）顯示，首期中國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)僅為62.6分，稍稍邁過及格線。

    值得注意的是，受訪消費(fèi)者在退休養(yǎng)老信心與實際養(yǎng)老儲備狀況之間，存在著明顯的落差——在該指數(shù)的四個一級指標(biāo)里，退休養(yǎng)老的信心水平與計劃程度分別高達(dá)71.6分與74.6分，而養(yǎng)老知識掌握程度和儲備狀況則只有59.2分與43.4分。

    這表明多數(shù)受訪者相信自己能夠通過合理的資金規(guī)劃安排，實現(xiàn)對退休生活的美好憧憬，但現(xiàn)實是這些受訪者在養(yǎng)老資產(chǎn)配置技巧和儲備狀況方面存在著明顯的不足。

    《報告》調(diào)查顯示，多數(shù)受訪者預(yù)期退休時積累的個人財務(wù)目標(biāo)均值為198萬元，而目前他們家庭現(xiàn)有流動資產(chǎn)總值平均為132萬元，存在較大差距。甚至1/3已退休受訪者承認(rèn)，目前養(yǎng)老儲備僅能繼續(xù)維持10年的退休生活。

    友邦中國首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)接受小編專訪時表示，造成養(yǎng)老信心指數(shù)與儲備狀況出現(xiàn)較大落差的原因相當(dāng)多，一方面是傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念已經(jīng)跟不上當(dāng)前的退休生活消費(fèi)水準(zhǔn)，另一方面是不少受訪者高估了國家養(yǎng)老、子女養(yǎng)老與以房養(yǎng)老的作用。

    “事實上，無論是國家養(yǎng)老、以房養(yǎng)老，還是兒女養(yǎng)老，都是比較初級的養(yǎng)老儲備方式，現(xiàn)在國際比較流行的，是全方位投資養(yǎng)老，即通過合理的資產(chǎn)配置，在抵御疾病、意外風(fēng)險同時通過投資復(fù)利收益，為退休養(yǎng)老生活提供足夠的資金保障?！辈虖?qiáng)指出。

    目前中國養(yǎng)老金儲備體系存在相對嚴(yán)重的瘸腿現(xiàn)象，即第一支柱基本養(yǎng)老保險（國家基本養(yǎng)老金）占比過高且收益偏低，企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險無論是規(guī)模還是投資增值方面依然相對薄弱，沒能擔(dān)當(dāng)起依靠第二、第三支柱養(yǎng)老的責(zé)任。為此，不少保險專家建議應(yīng)發(fā)揮商業(yè)保險公司的作用，推動養(yǎng)老金儲備體系從儲蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。

    “保險公司要發(fā)揮更大的作用，首先得做到三點：建立全方位的風(fēng)險管理模式；做好長壽管理規(guī)劃；加強(qiáng)投資者觀念教育，幫助他們意識到資產(chǎn)配置與投資養(yǎng)老的價值?！辈虖?qiáng)認(rèn)為。

    養(yǎng)老儲備不足的三個原因

    在蔡強(qiáng)看來，多數(shù)受訪者的退休養(yǎng)老信心與實際養(yǎng)老儲備狀況之所以出現(xiàn)明顯的落差，主要是對長壽風(fēng)險的預(yù)估不足、退休需求評估不夠，和高估養(yǎng)老儲備狀況。

    “隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科技進(jìn)步，壽命延長是一個大趨勢。所以長壽風(fēng)險會變得越來越嚴(yán)重，這意味著每個人退休時間被無形拉長。現(xiàn)在全球不少經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市居民平均壽命達(dá)到80歲，但是很多人并沒有意識到這點，他們?nèi)匀煌Ａ粼诟改篙叺钠骄挲g，大概就是60-70歲?！辈虖?qiáng)分析說。

    至于退休需求評估不夠，主要是傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念在“作祟”——多數(shù)人簡單地認(rèn)為，自己退休生活可能和自己父母一樣，只需國家退休金就能安度晚年，但《報告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果將家庭日常開銷、家庭大額開銷、醫(yī)療、購物休閑、子女婚事、子女日常生活和教育費(fèi)用等預(yù)期開銷囊括在內(nèi)，多數(shù)受訪者預(yù)期退休后每月家庭開銷需要達(dá)到8761元（排除通脹因素），現(xiàn)有的2000-4000元企業(yè)退休職工平均養(yǎng)老金已無法滿足養(yǎng)老生活開銷。

    “很多人都以為退休后的生活開支會減少，但事實恰恰相反。按照美國經(jīng)驗，通常每個人在退休前10年會進(jìn)入一個退休活躍期，即他們需要出去旅游活動享受生活，直到退休10年后才逐步進(jìn)入退休消極期，那時他們平均年齡超過75歲，更多會考慮將養(yǎng)老儲備用于醫(yī)療保健方面。這些都是不小的生活開支?！辈虖?qiáng)告訴小編。

    對于不少受訪者高估自己的養(yǎng)老儲備狀況——他們過度盲目相信國家基本養(yǎng)老金+個人儲蓄，足以支撐退休生活開銷。

    “但我們算過一筆賬，假設(shè)每個人從20多歲開始工作，每月存2000元用于退休，工作30年后退休，若自己的退休時間養(yǎng)老也有30年，等于他每月的養(yǎng)老儲蓄也就是2000元，加上國家養(yǎng)老退休金，能否滿足每月8761元退休生活開銷預(yù)期值，仍是未知數(shù)?！彼治稣f。

    養(yǎng)老儲備的“金字塔架構(gòu)”

    盡管越來越多人意識到養(yǎng)老儲備存在資金缺口，但如何進(jìn)行有效彌補(bǔ)，他們似乎仍然找不到完善的解決方案。

    《報告》顯示，多數(shù)受訪者對退休養(yǎng)老投資或者儲蓄相關(guān)金融產(chǎn)品的定位依然相當(dāng)模糊——他們一方面知道養(yǎng)老金融產(chǎn)品必須滿足安全穩(wěn)健、長期保值增值的特點；另一方面則對養(yǎng)老金融產(chǎn)品提出較高的收益預(yù)期，即普遍希望這類金融產(chǎn)品的長期年化收益能達(dá)到7.9%，甚至比用于理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品收益預(yù)期還高出0.1%。

    “坦白說，一款安全穩(wěn)健、保值優(yōu)先的養(yǎng)老金融產(chǎn)品要實現(xiàn)長期年化收益7.9%，并非容易的事?！辈虖?qiáng)表示。

    在他看來，不少受訪者仍將養(yǎng)老金融產(chǎn)品與理財產(chǎn)品的用途有所混淆。事實上，投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品，首先不應(yīng)考慮其收益率，而是它是否化解養(yǎng)老生活的各類風(fēng)險。

    在歐美國家，養(yǎng)老儲備規(guī)劃其實是一個三層金字塔架構(gòu)，底部是人生風(fēng)險管理，比如年輕人趁著保費(fèi)低，通過購買大病保險、身故保險鎖定疾病、意外等人生風(fēng)險；中間層是定期儲蓄，即每個月投入一定資金購買理財型保險等產(chǎn)品，通過每年復(fù)利收益獲取可觀的財富；最高層才是養(yǎng)老資產(chǎn)配置，即將剩余資金分散投資在債券、共同基金、股票等產(chǎn)品，通過投資組合在降低風(fēng)險同時獲得額外投資回報。

    “但在養(yǎng)老資產(chǎn)配置方面，國外還有一個公式，就是一百減去你的歲數(shù)。”蔡強(qiáng)舉例稱，比如一個人30歲時，可以將70%資金用于養(yǎng)老資產(chǎn)配置，但到50歲時，只能拿出50%資金用于資產(chǎn)配置。因為隨著年齡增長，每個人需要為身體健康、子女教育預(yù)留一定的資金，資產(chǎn)配置也相應(yīng)趨于保守。至于養(yǎng)老資產(chǎn)配置的投向，歐美國家通常會采取黃金分割法，即三分之一配置到債券、銀行存款，獲得無風(fēng)險收益，作為資產(chǎn)保值的基石部分；三分之一投向股票等權(quán)益類資產(chǎn)，創(chuàng)造額外高回報；另外三分之一進(jìn)行房地產(chǎn)投資，作為以房養(yǎng)老的一種補(bǔ)充。

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