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　　中國新一屆政府“三顧茅廬”，大力推進“以房養(yǎng)老”試點工作。

　　2014年8月13日，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(“新國十條”)提出，要“開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。這是中國政府近一年第三次出臺政策推動“以房養(yǎng)老”試點，表明了新一屆政府對養(yǎng)老事業(yè)的高度重視，展示了穩(wěn)步推行“以房養(yǎng)老”試點的堅定決心。

　　“新國十條”發(fā)布之前，2013年9月6日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”;2014年3月20日發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，明確北京、上海、廣州和武漢為“以房養(yǎng)老”保險試點城市。

　   “以房養(yǎng)老”與“租房養(yǎng)老”可以共存

　　“以房養(yǎng)老”政策出臺伊始就飽受質(zhì)疑。其中，最具影響力的觀點之一是，“以房養(yǎng)老”不如“租房養(yǎng)老”。

　　實際上，認真學習相關(guān)政策不難發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”不如“租房養(yǎng)老”是一個偽命題。兩者之間并沒有可比性，兩者非但不沖突，甚至在一定情況下是可以共存的。

　　《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》明確提出，“反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用”。

　　也就是說，“以房養(yǎng)老”是以房屋的所有權(quán)為標的，合同主要針對房屋使用權(quán)的讓渡，相對而言，租房養(yǎng)老是以房屋的使用權(quán)為標的，合同主要針對房屋的占有、使用、收益及部分處置權(quán)的讓渡。

　　這意味著，老年人與保險公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險合同后，既可以選擇房屋自住，也可以經(jīng)抵押權(quán)人(保險公司)同意后，選擇房屋出租。

　　“以房養(yǎng)老”的兩種模式

　　因此，對于老年人而言，“以房養(yǎng)老”至少有兩種模式可供選擇。

　　一是“以房養(yǎng)老”+“居家養(yǎng)老”，即老年人與保險公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險合同后，繼續(xù)在原房屋生活，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　二是“以房養(yǎng)老”+“租房養(yǎng)老”+“養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老”，即老年人與保險公司簽署住房反向抵押養(yǎng)老保險合同后，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金，同時在經(jīng)保險公司同意的情況下出租原房屋，自己入住養(yǎng)老社區(qū)，享受高質(zhì)量養(yǎng)老生活服務(wù)。

　　目前，盡管“以房養(yǎng)老”試點工作面臨諸多困難，但隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善，“以房養(yǎng)老”的前景依然值得期待。特別是“新國十條”的出臺，明確了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的基本原則，這不僅能發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，還能更好地發(fā)揮政府在保險業(yè)方面的作用。

　　“以房養(yǎng)老”實質(zhì)是房產(chǎn)證券化

　　“新國十條”明確，市場能解決的事情，將堅決交給市場，“對商業(yè)化運作的保險業(yè)務(wù)，營造公平競爭的市場環(huán)境，使市場在資源配置中起決定性作用”;市場不能解決的事情，將充分發(fā)揮政府的作用，“對具有社會公益性、關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)，創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，給予必要的扶持”;市場目前不能解決但未來有望解決的事情，將先期由政府給予政策引導和扶持，時機成熟后交給市場，“對服務(wù)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級具有積極作用但目前基礎(chǔ)薄弱的保險業(yè)務(wù)，更好地發(fā)揮政府的引導作用”。

　　目前，中國正處于市場培育期，政府需要出臺相關(guān)配套優(yōu)惠政策，鼓勵“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)創(chuàng)新。有效拓展保險公司的養(yǎng)老服務(wù)系列產(chǎn)品市場，在支付一定養(yǎng)老金的同時，搭配有針對性的養(yǎng)老服務(wù)，要求保險公司在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　例如：上門為居家老年人提供助餐、助浴、助急、助醫(yī)禱興辦或運營現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)項目，為老年人提供生活起居、文化休閑、健康管理、社會交流等形式多樣的養(yǎng)老服務(wù);運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段創(chuàng)新居家養(yǎng)老服務(wù)模式，發(fā)展老年電子商務(wù)，建設(shè)居家服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，提供緊急呼叫、家政預(yù)約、健康咨詢、物品代購、服務(wù)繳費等適合老年人的服務(wù)項目。

　　綜上所述，作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”的實質(zhì)是房產(chǎn)證券化。對保險公司而言，可以通過盤活老年人房產(chǎn)存量，拓展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)務(wù)并從中獲利;對老年人而言，可以獲得一定額度的持續(xù)現(xiàn)金流，享受保險公司提供的養(yǎng)老、護理、醫(yī)療等方面專業(yè)服務(wù)，提高老年人生活品質(zhì)。

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