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　　上有老下有小的三明治家庭背負(fù)了太多責(zé)任，保險(xiǎn)就顯得更加重要了，那么到底要有多少保險(xiǎn)？如何算出家庭保險(xiǎn)缺口？保險(xiǎn)要占資產(chǎn)多大比例？怎么安排老人和小孩的保險(xiǎn)？本文將為你送上為三明治家庭量身定做的7條保險(xiǎn)經(jīng)，解決保險(xiǎn)配置的實(shí)際問題。

　　三明治家庭是中國(guó)社會(huì)比較典型的一種家庭類型，上要贍養(yǎng)照顧年邁的父母，下要撫養(yǎng)教育年幼的子女，收入中等、年紀(jì)中等、職位中等，他們成了名副其實(shí)、地地道道夾在兩片面包中的“熏肉片”。盡管他們像大多數(shù)人一樣努力，他們的夢(mèng)想也不大，但是現(xiàn)實(shí)讓他們正面臨著多重的困境：生活必需品的定義已經(jīng)不是“柴米油鹽”，而是每月幾千塊的房貸；生產(chǎn)下一代后隨之產(chǎn)生的奶粉錢、托嬰費(fèi)，以及很快對(duì)學(xué)費(fèi)的大量需求；移動(dòng)的快捷隨之帶來的燃油費(fèi)、停車費(fèi)和大把的罰單……在一場(chǎng)背負(fù)了太多責(zé)任的競(jìng)賽中，保險(xiǎn)就顯得尤為重要了。如果在任何不確定事件發(fā)生時(shí)家庭沒有足夠的保障，或是讓五花八門各式保險(xiǎn)導(dǎo)致每年額外再支出幾千元甚至上萬元的保費(fèi)，三明治階層們都將是落敗的一方。

　　總之，要全面考慮家庭和個(gè)人需要投保的險(xiǎn)種，進(jìn)行綜合安排，避免保單之間的交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。

　　一．到底要有多少保險(xiǎn)？

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類

　　保障型:定期壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型:終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等投資型:投資連結(jié)保險(xiǎn)等三明治家庭買保險(xiǎn)的順序一般為：要優(yōu)先購(gòu)買保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后再選擇儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后如果有需要的話再購(gòu)買投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來說，具有儲(chǔ)蓄、返還、投資成分的終身壽險(xiǎn)費(fèi)用較高，而定期險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期險(xiǎn)的費(fèi)用較為低廉。你要明確一個(gè)想法：保險(xiǎn)是消費(fèi)，就像看一場(chǎng)電影一樣，你不會(huì)想看完電影把錢再拿回來。

　　你可能會(huì)疑惑，如果上面那些保險(xiǎn)都買上，那得多少錢啊？是不是這樣我才能保障全面？其實(shí)不然。下面的幾種保險(xiǎn)是必需的，但是不必一步到位，如果覺得保費(fèi)支出壓力過大，可以先買最需要的險(xiǎn)種，以后再二次、三次購(gòu)買。先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障優(yōu)先做足，再按照家庭經(jīng)濟(jì)配置給家庭其他成員規(guī)劃一個(gè)全面的健康保障。

　　總之，如果你準(zhǔn)備購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量地以綜合的方式投保。

　　人身意外保險(xiǎn)：人身意外險(xiǎn)是一種物美價(jià)廉的產(chǎn)品，無論你家里是貧窮還是富有，買一份人身意外保險(xiǎn)是必不可少的，如果你經(jīng)常要出差，就應(yīng)該投保人身意外傷害保險(xiǎn)，而不要每次購(gòu)買旅行保險(xiǎn)，這樣一方面會(huì)節(jié)約保費(fèi)，另外還可以保障其他時(shí)候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，投保時(shí)重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)率和保障金額就可以了。

　　重大疾病保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用同樣屬于剛性開支，甚至可能比遭遇意外的開支還要大，重大疾病險(xiǎn)可以盡量保障被保險(xiǎn)人患病后家庭在經(jīng)濟(jì)上不陷入困境。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司還有一些其他的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)等，可以根據(jù)需要選擇不同的品種。

　　生死兩全保險(xiǎn)：也是一種含有儲(chǔ)蓄成分的保險(xiǎn)形式，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)是生還是死都可以得到保險(xiǎn)金給付，是目前最受歡迎的一種保險(xiǎn)形式，目前銷售的大多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是在生死兩全保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上變化的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：你還需要汽車、房屋保險(xiǎn)來保障你已有的財(cái)產(chǎn)不受侵害，有些險(xiǎn)種不是太貴，保額卻不低。具備了這些基礎(chǔ)型的保險(xiǎn)后，你可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況再購(gòu)買一些分紅險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)基本可以達(dá)到抵御通脹的效果，不過分紅險(xiǎn)的收益可比不上大多投資產(chǎn)品的收益，但它基本沒什么風(fēng)險(xiǎn)，也是避稅和保護(hù)資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的不錯(cuò)工具。

　　二．怎么算出保險(xiǎn)缺口？

　　一般來說，三明治家庭每年繳納的保費(fèi)應(yīng)控制在年收入的15%至20%，比較合適的保障額度是家庭年收入的5至10倍。這樣你就可以粗略地算出適合自己家庭的保費(fèi)與保額了。如果你想詳細(xì)地知道自己的保險(xiǎn)缺口，可以用下面的方式算一算，可能這比起抽象地告訴你缺什么就要補(bǔ)什么實(shí)在多了。

　　假設(shè)你的家庭需要你照顧的年限至少為15年，你目前資產(chǎn)保守投資年利率為3.1%，你每月需負(fù)擔(dān)的家庭支出費(fèi)用為a元，目前的債務(wù)為X元，你已經(jīng)擁有的壽險(xiǎn)保障額度為Y元。

　　我們可以計(jì)算出：

　　1.你的家庭全年所需日常生活開支A=a×12個(gè)月2.保守投資計(jì)算倍數(shù)B=A/10000（即如果每年投入10000元做保守投資，收益2.76倍才能滿足正常支出）3.查詢投保額表，年利率3.1%與家庭責(zé)任完成年期15年所對(duì)應(yīng)的坐標(biāo)數(shù)為119205元。119205×B倍=C元4.你的家庭的保險(xiǎn)缺口=C + X –Y三．小孩要有多少保險(xiǎn)？

　　如果大人沒有保障的時(shí)候，不建議給孩子投保險(xiǎn)。因?yàn)檎麄€(gè)家庭保障的主體是大人，孩子的受益人是留給他們的下一代的。所以孩子的保險(xiǎn)一定是在大人保險(xiǎn)已經(jīng)健全基礎(chǔ)上的一個(gè)補(bǔ)充，給孩子辦理保險(xiǎn)時(shí)，一定要本著保險(xiǎn)的基本原則，少交費(fèi)、高保障，以最低的保費(fèi)換取最高的保付。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)：小孩子少不了磕磕碰碰、感冒發(fā)燒，所以買保險(xiǎn)首先要考慮醫(yī)療保險(xiǎn)。社保開始把老人和孩子納入到社會(huì)保障范圍，孩子社保的保險(xiǎn)繳費(fèi)是100元，國(guó)家補(bǔ)貼50元，自己付50元。如果孩子在社保規(guī)定的6種大病范疇之內(nèi)所產(chǎn)生的醫(yī)療治療費(fèi)用，最高上限可以報(bào)銷17萬元。第二年還可以享受同樣的一個(gè)額度，而其他的普通醫(yī)療和意外醫(yī)療費(fèi)還要通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。在0至6歲時(shí)要注重住院費(fèi)用報(bào)銷，0至6歲的孩子抵抗力弱，住院率較高，所以要購(gòu)買側(cè)重報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)：6歲以上的孩子開始不是時(shí)刻都會(huì)出現(xiàn)在父母眼中了，但是他們的自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外事故，更應(yīng)該考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)了。對(duì)學(xué)生來講，可以考慮購(gòu)買學(xué)生平安險(xiǎn)，一年花費(fèi)幾十元錢就可以獲得基本保障。

　　教育保險(xiǎn)：籌備子女的教育基金不必全部買保險(xiǎn)，還可以通過教育儲(chǔ)蓄和基金定投來實(shí)現(xiàn)。教育儲(chǔ)蓄是零存整取，但獲得整存整取的存款利息，并免繳利息稅，它一般只針對(duì)小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生。而教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)則什么年齡的孩子都可以投保，一般是投保期限越長(zhǎng)獲益越大。以投保20年為例，20年后可獲得的分紅遠(yuǎn)高于目前存入銀行的利息。但教育儲(chǔ)蓄在領(lǐng)取期限上靈活，教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可不能隨便領(lǐng)取出來。

　　三．質(zhì)押保單換現(xiàn)金怎么做？

　　如果你的現(xiàn)金流不足，又需現(xiàn)金以解急用，可以把具有現(xiàn)金價(jià)值的保單進(jìn)行質(zhì)押，這種方法比向銀行進(jìn)行貸款要方便得多，而且比向當(dāng)鋪抵押貸款便宜得多。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，屬于損失補(bǔ)償性合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，一般不可以作為質(zhì)押物；而具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類合同只要投保人繳納保費(fèi)超過一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這類保單可以作為質(zhì)押物。

　　保單可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款，如果你的保單是銀行代理銷售的，也可以向銀行來進(jìn)行貸款。不過銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度是有區(qū)別的。保單質(zhì)押貸款的期限較短，在保險(xiǎn)公司貸款一般不超過6個(gè)月，最高貸款金額不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同的規(guī)定，一般在70%左右；而在銀行貸款期限要長(zhǎng)一些，一般在一年以內(nèi)，有的銀行可以達(dá)到3年，質(zhì)押貸款額度可達(dá)到保單價(jià)值的90%。

　　四．失業(yè)保險(xiǎn)有什么用？

　　失業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)中的一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，它的作用是在一個(gè)人失去現(xiàn)有的職業(yè)之后的一段時(shí)間內(nèi)每個(gè)月向被保險(xiǎn)人提供一筆補(bǔ)償金，讓被保險(xiǎn)人在找到新的工作之前能夠度過失業(yè)的過渡期。

　　聽起來不錯(cuò)，不工作還能拿錢。實(shí)際上這筆每個(gè)月的補(bǔ)償金一般是很少的，而且想要領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金不是那么簡(jiǎn)單，必須滿足非自己主動(dòng)辭職，而且你的前單位和你自己已繳納失業(yè)保險(xiǎn)滿一年的條件。假如你是被公司裁員，而戶口又不在工作的城市，多數(shù)省份是不負(fù)擔(dān)外地戶籍者的失業(yè)保險(xiǎn)的，你必須將手續(xù)轉(zhuǎn)回戶籍所在地領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金。也就是說，如果你戶口在四川，而人在北京上班，就要千里迢迢回老家領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)。而按照目前的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)城市一個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金多在幾百元，基本不超過1000元，經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)，能領(lǐng)取的就越少。

　　而且失業(yè)保險(xiǎn)只有在街道登記的失業(yè)者才能申請(qǐng)。工人身份的檔案放在街道，如果你是大學(xué)畢業(yè)生，屬于干部身份，干部身份的檔案是放在人才市場(chǎng)或者單位的，所以大學(xué)生失業(yè)是領(lǐng)不到失業(yè)金的。

　　別以為你失業(yè)后能一直領(lǐng)失業(yè)救濟(jì)。失業(yè)之前累計(jì)繳費(fèi)一年至5年的，最多能領(lǐng)12個(gè)月失業(yè)救濟(jì)金；5年至10年的，最多領(lǐng)18個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間10年以上的，最多領(lǐng)24個(gè)月。失業(yè)人員重新就業(yè)后再次失業(yè)的，交費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算。

　　所以，從未雨綢繆的角度說，要充分考慮到在“職場(chǎng)空窗期”中沒有收入的情況，增加流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)的比例，作為應(yīng)急基金隨時(shí)變現(xiàn)。

　　五．怎么給老人買保險(xiǎn)？

　　老人的保險(xiǎn)不好買，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司都沒有針對(duì)老年人的產(chǎn)品，即使有，也是保費(fèi)貴、不合算，核保麻煩。一般來說，投保人只要過了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒。目前中國(guó)大病險(xiǎn)的年齡上限是55歲，父母沒超過這個(gè)年齡的可以盡快買個(gè)大病險(xiǎn)，不過性價(jià)比不算高。如果超過了這個(gè)年齡的，為父母購(gòu)買一份意外險(xiǎn)或者骨折性保險(xiǎn)還是有必要的，一般一份一年期限的意外險(xiǎn)保費(fèi)約為100元，保額為10萬元，一般公司接受意外險(xiǎn)投保的年齡為65歲，超過這個(gè)年齡的老人的投保要求可能會(huì)遭拒。還是那句話，給老人買保險(xiǎn)要趁早。

　　如果是收入比較高、比較穩(wěn)定、有較高資產(chǎn)的家庭，還可以提前為父母購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在投保后無論何時(shí)死亡，受益人都可以領(lǐng)到保險(xiǎn)金，實(shí)際上這種保險(xiǎn)中含有儲(chǔ)蓄的成分。保險(xiǎn)費(fèi)是固定不變的，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人到一定的年限就可以不用再交保費(fèi)了，但是保障的額度會(huì)隨著現(xiàn)金價(jià)值的增加而增加，是老年人在制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃時(shí)可以選擇的理財(cái)工具。

　　六．保險(xiǎn)要占資產(chǎn)的多大比例？

　　即使保險(xiǎn)理財(cái)師說得再天花亂墜，好像你的全部財(cái)產(chǎn)都應(yīng)該買保險(xiǎn)似的，你也一定要明確，保險(xiǎn)的首要功能是保障，買保險(xiǎn)只是為了應(yīng)付一些意外情況，不需要投入太多，家庭每年的保費(fèi)不能超過家庭年收入的10%至20%。從資產(chǎn)配置的角度說，三明治家庭大概需要20%的低風(fēng)險(xiǎn)低收益的資產(chǎn)，不妨把其中的一部分分給保險(xiǎn)公司。實(shí)際上，投資型保險(xiǎn)也不是一無是處，雖然它投資收益偏低，流動(dòng)性也比較差，但是收入十分穩(wěn)定，而且投資保險(xiǎn)的安全性超過除國(guó)債以外的其他投資，根據(jù)法律規(guī)定，把錢交給保險(xiǎn)公司的安全性要超過其他金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)榧词贡ｋU(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人也會(huì)獲得保險(xiǎn)公司承諾的基本收益或者保障。

　　而且一旦你開始投入，再想退回就會(huì)付出比較大的損失，強(qiáng)迫你執(zhí)行儲(chǔ)蓄紀(jì)律，這種穩(wěn)定的低收益也可以平衡普通股市的高波動(dòng)性。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。