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　　含飴弄孫、攜手同游，無疑是大多數(shù)人對未來退休生活的美好憧憬。然而伴隨著中國老齡化進(jìn)程的加快，社會保障有限、養(yǎng)老社區(qū)缺失，每一個(gè)年輕人都無以避免的遭遇到照顧4到8個(gè)老人的現(xiàn)實(shí)窘境。傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)成為奢望。

　　隨著我國第一批執(zhí)行獨(dú)生子女政策的父母們開始步入晚年，“4-2-1”的家庭模式即將到來。而目前，“421”家庭面臨的最大困惑就是養(yǎng)老?？空l來養(yǎng)?靠自己?顯然微薄的退休金不足以滿足養(yǎng)老的需求。

　　靠孩子?當(dāng)今社會孩子要面臨的生活壓力已經(jīng)很大了，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”。獨(dú)子的遠(yuǎn)行，讓老人們經(jīng)歷著“空巢”生活。不愿拖累獨(dú)生子女又難以找到理想養(yǎng)老去處的他們，面臨著無奈的現(xiàn)實(shí)逼迫。那么依靠誰?很多人將目光投向了保險(xiǎn)。

　　老齡化催生養(yǎng)老危機(jī)

　　根據(jù)中國社科院2013年《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2013年我國老年人口數(shù)量將達(dá)到2.02億，平均每7人中就有1位老人。同時(shí)社會結(jié)構(gòu)逐步趨向“上有老下有小”的“421”模式，再加上物價(jià)水平節(jié)節(jié)攀升，百姓的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來越重，如何能讓養(yǎng)老錢保值增值，就成為了目前許多投資者關(guān)注的話題。

　　國務(wù)院最近印發(fā)的《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》報(bào)告預(yù)測，到了2030年全中國老年人口規(guī)模將會“翻一番”，解決老齡化問題將是一個(gè)艱巨任務(wù)。過度的老齡化顯然也給社會養(yǎng)老福利帶來了巨大壓力，養(yǎng)老金不夠用的問題浮出水面。

　　另一方面，養(yǎng)老金的“回本”問題也讓大眾異?？鄲?。按照我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，國企的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為20%，民企的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為12%，職工個(gè)人為8%。換言之每個(gè)人每個(gè)月的工資先要拿出28%或20%繳入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶。

　　其中個(gè)人繳納的8%進(jìn)入的是個(gè)人賬戶，單位繳納的部分則進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。據(jù)網(wǎng)友計(jì)算，在忽略工資增長、利息、養(yǎng)老金調(diào)整以及物價(jià)漲幅的情況下，月薪上萬的高薪白領(lǐng)需要近27年的時(shí)間才能拿回自己與公司代繳的養(yǎng)老金。

　　社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)

　　目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務(wù)，以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀，F(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時(shí)多備一個(gè)存折。

　　很多人也許會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不愁了?？墒潜娝苤?，我們每月工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇，它是由國家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保證退休時(shí)的基本生活需求。

　　據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)錦上添花

　　一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　在我國的養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩大有力地補(bǔ)充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無法掌控的。

　　而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，可以說選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充不失為一種“錦上添花”。

　　購置商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)勢在必行

　　今年剛滿30歲的個(gè)體戶王丹告訴小編，雖然經(jīng)營著一家小店，目前收入較高，但由于工作缺少穩(wěn)定性，且從未繳納過社保，年紀(jì)輕輕就不得不擔(dān)憂起未來的養(yǎng)老問題。經(jīng)過仔細(xì)比較后，王丹選擇了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　以其選擇的某公司養(yǎng)老無憂終身年金險(xiǎn)為例，每月交1100元，15年累計(jì)交19.8萬，58歲就可以開始領(lǐng)取每月至少1100元，如果收入增加，交多少就能領(lǐng)多少，還有額外的分紅收益，;但如果交社保的話，每月交1120元，至少需交20.1萬，60 歲開始每月領(lǐng)940元。

　　在大眾意識中，絕大多數(shù)都認(rèn)為只要正常繳納社保養(yǎng)老金，晚年就可以輕松度過毫無壓力。事實(shí)上，社保中普惠性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前面臨著遠(yuǎn)低于 60%的替代率和2萬億的隱性債務(wù)的巨大壓力，就目前國家的經(jīng)濟(jì)能力和企業(yè)職工承受能力來看，這些問題在短期內(nèi)很難得到徹底解決。那么如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢? 合理運(yùn)用理財(cái)工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)對于養(yǎng)老而言有特殊的意義，養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn)，對于平常消費(fèi)傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。

　　同時(shí)，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能夠“活得越久，領(lǐng)的越多”，這是其他理財(cái)方式無法提供的。所以想要在退休后保持原有的生活水平，兼顧養(yǎng)老、重大疾病、意外等多種保障需求的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是最好的補(bǔ)充手段。因此專家建議大眾通過購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的方式來輔助社保，給自己的晚年生活提供更為全面的保障。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。