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　　隨著中國人口老齡化的浪潮日趨白熱化，社會養(yǎng)老資金存在較大缺口，社會保障體系也面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。那么，如何才能做到“ 老有所依”、“老有所養(yǎng)”？養(yǎng)老保險再次聚焦了社會各階層的目光，而養(yǎng)老保險怎么買劃算也成了眾人關(guān)注的焦點。

　　我國的養(yǎng)老保險由四個層次（或部分）組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險，第二層次是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，第三層次是個人儲蓄性 養(yǎng)老保險，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險。在這種多層次養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次。

　　基本養(yǎng)老保險，亦稱國家基本養(yǎng)老保險，它是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家的解除勞動義務(wù)的勞 動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

　　基本養(yǎng)老保險以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強制性、互濟性和社會性。它的強制性體現(xiàn)在由國家立法并強制實行 ，企業(yè)和個人都必須參加而不得違背；互濟性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險費用來源，一般由國家、企業(yè)和個人三方共同負擔，統(tǒng)一使用、支 付，使企業(yè)職工得到生活保障并實現(xiàn)廣泛的社會互濟；社會性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大。

　　而另一個被多數(shù)人關(guān)注的養(yǎng)老保險則是商業(yè)養(yǎng)老保險。它是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，是年金保險的一種特殊形式 ，又稱為退休金養(yǎng)老保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的 年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險，如無特殊 條款規(guī)定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內(nèi)的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買劃算

　　既然商業(yè)養(yǎng)老保險正在發(fā)揮著越來越重要的作用。那么作為普通的消費者怎么購買商業(yè)養(yǎng)老保險？怎么買劃算？小編特意 整理了相關(guān)知識，謹供參考：

　　做好迎接養(yǎng)老的心理和資金準備

　　隨著老齡化社會的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫(yī)療費用也越來越高。因此，消費者如果有經(jīng)濟余力不妨拿出一 部分的資金來購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的方式之一。

　　最好具有分紅功能

　　最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。當前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，預(yù) 定年利率最高為2.5％；另一種是分紅型養(yǎng)老險，養(yǎng)老金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系?！梆B(yǎng)老險是長期的儲蓄型險 種，在低利率時代，消費者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險?！北ｋU專家說，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其?際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5％的限制。

　　盡量縮短繳費期限

　　盡量縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種 期繳方式，消費者可根據(jù)自身的具體情況作出選擇?！皩τ谏虡I(yè)養(yǎng)老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少?！北ｋU專家 說，在經(jīng)濟寬裕的情況下，消費者應(yīng)盡量縮短繳費期限，這樣比較省錢。不過，對于手頭沒有大筆余錢的工薪階層，選擇期繳的 負擔會輕些，但也可以相應(yīng)縮短繳費期限，比如選擇10年期繳方式。

　　早買比晚買好

　　早買比晚買好。對于商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額。因此，投 保人年齡越小，儲蓄時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，否則需繳付 的保費比較高。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。