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購買投連險產(chǎn)品要“三看”
一看保險公司的專業(yè)投資管理模式。理財專家說，投連險因有投資、保障雙重功能，其操作模式較一般壽險產(chǎn)品復雜，因此，投資者在購買投連險產(chǎn)品時，應充分了解保險公司的投資管理流程、風險控制經(jīng)驗和投資策略。
二看保險公司的投資團隊。投連險中的投資部分一般由保險公司投資部操作，由一群擁有豐富經(jīng)驗的投資專家負責投資，這些投資專家將幫助投資者實現(xiàn)投資收益最大化。因此，投資者可通過對保險公司以往投資業(yè)績的了解，評估其投資能力。
三看投連險產(chǎn)品的適應性。投連險一般分躉繳和期繳兩種方式，躉繳首次購買和追加購買起點金額相對較高，適合手頭閑散資金較多、具有較大風險承受能力的投資者；期繳產(chǎn)品能起到分散風險的作用，比較適合收入穩(wěn)定的年輕投資者。因此，投資者應根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況與投資意向，選擇最適合自己的投連險產(chǎn)品。
鏈接一：選購投連險三大技巧
一、選擇一家專業(yè)經(jīng)驗豐富、有實力的公司
相對普通壽險產(chǎn)品，投連險因具有投資、保障雙重功能，其操作模式較一般壽險產(chǎn)品復雜，因而選擇一家擁有豐富的專業(yè)經(jīng)驗，強大的投資管理團隊，以及具備開發(fā)滿足消費者不同需求的產(chǎn)品的能力的公司，對保證消費者的投資利益顯得尤為重要。
二、要選擇一種適合自己的產(chǎn)品
投連險一般分為躉交和期交兩種方式，躉繳首次購買和追加購買起點金額相對較高，適合手頭閑散資金較多，具有較大風險承受能力的投保人；期繳產(chǎn)品能起到分散風險的作用，比較適合收入穩(wěn)定的年輕中產(chǎn)。據(jù)了解，目前市場上有躉交產(chǎn)品的公司比較多，而期繳產(chǎn)品主要集中在少數(shù)幾家外資、合資公司。投保人要根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況與投資意向，選對最適合的產(chǎn)品，才能充分享受其帶來的收益。
三、堅持“長線是金”
投連險對風險的保障功能是投資理財中必不可少的，保險公司通過嚴格篩選、長期投資以屏蔽風險，因此客戶只有長線持有才能獲得投資市場平均收益，實現(xiàn)投連險投資和保障功能價值的最大化。
鏈接二：購買投連險要把好三關
提醒廣大讀者和投保人，不要盲目跟風購買投連險產(chǎn)品，特別要注意以下幾個方面的問題，真正做到“適合的人買適合的保險理財產(chǎn)品”，做到明白投保，聰明投資。
了解特性按需求投?！ 皠e人都在買投連險，理財顧問也說投連險兼有保險保障和投資理財功能，所以我是不是也要買點投連險？” 在公司白領王小姐看來，投連險目前已經(jīng)成為了一種“流行風尚”，自己不買點似乎就“落伍”了。其實，這是很大的一個投保誤區(qū)，也是應該被糾正的錯誤理財觀念。 買保險首先是要看自己的需求，包括看自己的資金狀況。如果想要購買投連險產(chǎn)品，那么就該問問自己：是否有閑置資金可投入投連險？這筆資金投入后，一旦市場發(fā)生波動，能否承受三五年，甚至10年以上的長期“被套”？是想靠投連險短期“發(fā)財”，還是可以允許資金通過投連險慢慢積累，作為自己今后家庭教育金、養(yǎng)老金的一部分來源？ 其次，還要注意認清投連險的“秉性”，了解清楚投連險到底是怎么回事，投連險的保障和投資功能分別是怎么運作的？ 有關專家提醒說，投連產(chǎn)品首先是一個保險產(chǎn)品，投保人應充分運用投連保險所具備的基金等其他投資工具所沒有的意外、定期壽險等風險保障功能。 其次，投連保險是一個長期產(chǎn)品，投保人應當從長期投資的角度來正確對待投連保險的收益情況，根據(jù)資本市場的短期走勢進行追加投?；蛲吮６际遣豢茖W、不符合產(chǎn)品特性的行為，如果投保人認為風險過高，可運用賬戶轉換功能，將資金暫時放到低風險的固定收益賬戶?！ ≡俅危哆B保險是一個風險自擔的產(chǎn)品，投連產(chǎn)品與分紅、萬能等保險產(chǎn)品不同，投連保險沒有保底收益，投保人應當有一定的風險承受能力?！ ∽詈?，投連保險是一個適合中高收入人群的理財保險產(chǎn)品，由于投連保險是長期的不保底的保險產(chǎn)品，購買投連保險的客戶應具有一定的閑置資金和合理的資產(chǎn)配置，并且建議投保人購買較高的額度，才能彌補各類管理費用支出，達到一定的規(guī)模效應?！ 【桎N售誤導莫忘“七問” “投連險看上去挺復雜的，我怎樣才能不被銷售人員誤導？”宋先生提出這樣的疑問?！ ”１O(jiān)會相關人士提醒說，投保人在拿到銷售人員提供的各種宣傳資料后，或是到保險公司營銷網(wǎng)點參加產(chǎn)品說明會時，首先不要盲目輕信，更不要盲目簽字下單。 投保人不妨通過電話，郵件等形式，向保險公司核實所拿到的宣傳材料等產(chǎn)品資料是否由其總公司或分公司統(tǒng)一印制（如果是銷售人員自行印刷的，屬于違規(guī)行為），問問宣傳材料中所載明的內(nèi)容是否屬實?！ ∵€要掌握公司的服務標準和服務時效，特別是保費進入和退出時，投資賬戶的計價方式和計價時間等有關規(guī)定，避免在資本市場大幅波動情況下，因此產(chǎn)生爭議。 現(xiàn)歸納了一下，拿到投連產(chǎn)品的宣傳材料后，或是在聽取銀行或保險公司銷售人員介紹時，一定要問清楚以下七個問題?！ ∫粏枴帮L險保額”有多少？不同的投連產(chǎn)品提供的風險保障額度有很大不同，有的產(chǎn)品說“在被保險人身故后，保險金為個人投資賬戶價值的105%”，有的描述為“疾病身故下，身故保險金為個人投資賬戶價值的105%；意外身故下，雙倍于基本保險金”?！ 《柋ＹM繳納后，多少比例作為初始費用扣除，多少比例的資金可以進入個人投資賬戶？目前，各款投連險產(chǎn)品的初始費用扣除率都有所不同，有的為零，有的為1。5%，有的為4%、5%，這將直接決定你所繳納的保費能保留多少進入投資賬戶進行積累?！ ∪龁栙Y產(chǎn)管理費比例是多少？雖然資產(chǎn)管理費是內(nèi)含的，也就是投保人看到的投連產(chǎn)品單位凈值，已經(jīng)扣除了資產(chǎn)管理費用，但這項內(nèi)含的費用，實際上告訴你在投資過程中，投資管理人將會向投保人索取多少管理費，投資管理費用收得高，投保人的投資收益被扣除得就多些。當然，讓專家?guī)湍阃顿Y理財，不繳納點管理費也說不過去。 四問有沒有買賣差價。就是說，投保人如果在中途“申購”和“贖回”，進進出出，是否會導致被保險公司多收一道手續(xù)費。比如，我們知道，基金的買賣，是按一個價格（當日或次日凈值）來操作的，計價的標準單一；而外匯的買賣，卻存在“買入價”、“賣出價”這樣的計價區(qū)別?！ ∥鍐栔型救客吮?，或部分退保，也就是部分或全部“贖回”，是否會產(chǎn)生退保費用，費用有多少？怎么收??？ 六問是否還有其他費用收?。坑袥]有什么獎勵措施？風險保障費、賬戶管理費用等有沒有？長期、持續(xù)繳費，是否有鼓勵和回報？一次性繳納大額資金，是否有費用扣除上的優(yōu)惠？ 七問投資賬戶分為哪幾個？每個賬戶的投資風格差異、投資工具選擇標準有何不同？同一產(chǎn)品下面不同賬戶之間的轉換是否要收費？如果免費，每年能免費提供幾次轉換機會？ 配合回訪維護自身權利 “買了投連險以后，覺得不合適，該怎么辦？能不能退保？退保損失大不大？”上海某高校教師黨女士近期來電詢問?！ 】梢悦鞔_告訴大家的是，和其他人身保險產(chǎn)品一樣，投連險也有10天的“猶豫期”。也就是說，在簽字購買投連險10天之內(nèi)，投保人不需要解釋任何理由，都可以向保險公司申請全額退保。需要特別提示的是，由于最近的投連險大多數(shù)都是從銀行渠道購得，大家在申請退保時，不應該找銀行退，銀行只是一個代銷商，真正和投保人發(fā)生保險合同關系的主體方是保險公司，所以應該直接撥打保險公司服務熱線申請退保?！ 「鶕?jù)保險監(jiān)管部門的要求，銷售投連險后，保險公司也會對購買產(chǎn)品的客戶做100%的電話回訪?！ 』卦L的內(nèi)容主要有：保單中的業(yè)務員是否是向其提供銷售服務的業(yè)務員，并在展業(yè)時是否出示了資格證和展業(yè)證；投保人是否已經(jīng)了解投資可能的風險完全由自己承擔；投保人是否已經(jīng)了解繳費的年限；投保人是否已經(jīng)了解此產(chǎn)品相關的各項費用；投保人是否已經(jīng)了解自己享有的保險保障。 由于回訪工作有助于投保人確定購買的產(chǎn)品和自己的理解相符，并減少退保損失甚至糾紛的發(fā)生。因此投保人要在投保時，應該準確填寫個人資料，特別是電話號碼?！ ∪绻驗橥侗．敃r資料不完整等原因在猶豫期內(nèi)沒有接到回訪電話的，投保人應自己留個心眼，主動向保險公司聯(lián)系，了解相關信息。眾所周知，社保斷繳的風險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。
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