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　　投連賬戶轉(zhuǎn)換忌頻繁

　　問：你剛才談到信誠投連險有7個投資賬戶。對于投保人來講，投連險不同賬戶之間的資金轉(zhuǎn)換，應(yīng)該遵循什么基本原則？

　　方志男：賬戶轉(zhuǎn)換切忌太頻繁，一年一到兩次足矣。首先，投連險投資理念中，已經(jīng)充分考慮到利用不同產(chǎn)品搭配形成杠桿作用。投連險賬戶一般會配置一定比例的股票、債券和銀行存款。比如說遇到加息，投資中股票部分的收益出現(xiàn)下降，但債券和銀行存款收益增加，起到彌補股市損失的作用。

　　其次，投連險的好處就是專家運作，一旦市場出現(xiàn)大變動，可以及時調(diào)整投資策略。即使你并沒有轉(zhuǎn)換賬戶，但是原賬戶的投資策略已經(jīng)發(fā)生變化。投連險是長期投資，沒有必要對市場短期漲跌反應(yīng)太強烈。從長期來看，經(jīng)過10次賬戶轉(zhuǎn)換，和只有1次轉(zhuǎn)換相比，收益基本一樣。如果說你每天都盯著股市，然后每周去調(diào)整一次賬戶，不如直接買股票。

　　問：按保費繳納方式不同，可分為躉繳和期繳兩種。對投保人來說，不同繳納方式會帶來什么不同結(jié)果？

　　方志男：人都有理性和感性的一面。體現(xiàn)在投資上，理性的一面是買最低點，賣最高點；感性的一面是漲時期待還會再漲，跌時期待還會再跌。結(jié)果往往就是很難買到點上。期繳型投連險有些類似于基金中的定期定投，能夠避開投資中感性的缺陷。躉繳型投連險則有些類似于股票，一次投進去不知道是最高點還是最低點。

　　問：當(dāng)前很多保險公司對開發(fā)、銷售投連險熱情非常高。但是，從保險公司角度來看，投連險內(nèi)涵價值并不高，你如何看待這一問題？

　　方志男：投連險確實存在這個問題，這也是它雞肋的一面。與傳統(tǒng)壽險相比，投連險投資所得要全部交還給投保人，保險公司利潤主要來自相關(guān)費用。但是，投連險能夠在短時間內(nèi)帶來較高保費規(guī)模，費用自然也就水漲船高，有點類似于超市的薄利多銷。另外，由于投連險不設(shè)保底收益，無需承擔(dān)利差損，所需準(zhǔn)備金比較少。

　　問：投連險側(cè)重投資，但信誠新推出一款銀保渠道投連險，保險保障部分涵蓋身故、重疾等五大保障。信誠為何要做這樣的嘗試？

　　方志男：信誠這款投連險，保障功能比較強。保險公司歸根到底是為人們提供保險保障。如因為股市比較火，設(shè)計產(chǎn)品就一味追求投資收益，那干脆改成基金公司算了。我們這樣做，只不過是為了還原保險的原始功能。信誠未來投連險的設(shè)計，也會遵照這一思路。

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