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　　中央財經(jīng)大學保險學院院長，亞洲及太平洋地區(qū)保險學會常務理事。從事保險教學與科研工作近20年，在國內(nèi)外發(fā)表文章300余篇。主編、參與編作教材、工具書60余部，獲得各項獎勵百余項。

　　背景：

　　2010年9月17日，在天津南開大學商學院內(nèi)，南開大學與恒安標準人壽聯(lián)合公布了中國首個壽險指數(shù)，并同時發(fā)布了"恒安標準壽險指數(shù)研究報告"。指數(shù)結(jié)果顯示：2007年度壽險總指數(shù)為66。85分，其他六個一級指數(shù)的得分分別為關(guān)愛指數(shù)78。68分、財務展望指數(shù)65。98分、風險認知指數(shù)66。33分、行業(yè)印象指數(shù)58。27分、專業(yè)建議認知指數(shù)73。30分、購買意向指數(shù)59。49分。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，中國首個壽險指數(shù)的誕生，將為國內(nèi)保險界在學術(shù)研究和政府監(jiān)管機關(guān)決策上提供一個專業(yè)、科學的標準和依據(jù)。很多業(yè)內(nèi)專家還告訴我們：對于廣大中國個人投資者而言，這個壽險指數(shù)的意義也是開創(chuàng)性的，它能夠幫助投資者正確認識個人和家庭抵御風險損害的必要，改變對壽險和壽險從業(yè)人員的抵觸情緒。

　　表面紅紅火火的中國壽險市場，尤其是今年火爆的投連險市場中，其實隱藏著很多系統(tǒng)性風險和個人購買誤區(qū)，為此，中央財經(jīng)大學教授郝演蘇就從剛剛誕生的壽險指數(shù)談起。

　　人均壽險普及率最高的地區(qū)并非經(jīng)濟最發(fā)達國家

　　據(jù)壽險指數(shù)項目主持人、南開大學商學院市場營銷系李桂華教授介紹，這份研究報告是在4870份有效問卷的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。調(diào)查選取北京、天津、上海、廣州、南京、杭州、成都、沈陽、青島、濟南等10個城市，調(diào)查對象為20歲-55歲的人群。在每個城市進行了以有效樣本量500為基礎(chǔ)的調(diào)查，共收回問卷5492份，有效問卷4870份，問卷有效率88。7%。與股票指數(shù)類似，壽險指數(shù)顯示的分值越高，說明對壽險的認識越趨于正確，對行業(yè)的看法越正面，對壽險服務專業(yè)價值的認同度就越高。

　　問：本次壽險指數(shù)顯示出了一個讓人感興趣的數(shù)據(jù)，在國內(nèi)城市總指數(shù)排名中，位于二線城市的青島、濟南和南京的得分，超過了北京、上海和廣州這樣的一線城市。它反映了中國一個什么樣的保險市場現(xiàn)狀？

　　郝演蘇：國內(nèi)的二線城市，也就是資本市場普遍相對不發(fā)達的城市中，人們對于金融產(chǎn)品的選擇余地較少，因此反而對于保險產(chǎn)品的認知度更高。

　　另外，國內(nèi)像北京、上海等大城市內(nèi)，流動人口密度大。在指數(shù)采樣調(diào)查中，如果采訪到的屬于流動人口，那么他們首先關(guān)心的肯定是自己，尤其在"關(guān)愛指數(shù)"的得分上就可能不及格了。我這里提供一個數(shù)據(jù)：全世界人均壽險普及率最高的區(qū)域是西歐和北歐，而不是我們想象中經(jīng)濟最活躍的美國?！?/p>　　中國保險市場現(xiàn)狀：低收入不買；高收入遠離本土保單 　　問：在您眼里，中國保險市場最突出的特點是什么？ 　　郝演蘇：我注意到一個情況，民政部最近公布了2007年上半年由于自然災害和意外事件導致的死亡人數(shù)大概是1800多人，那個新聞發(fā)布會我也去了。但這1800多人當中，沒有一家進行保險索賠。當然，由于洪水、臺風等自然災害導致的死亡人數(shù)，其中最多數(shù)顯然是最普通的老百姓，也就是說，我們社會的中、低收入階層的保險普及率還很低。 　　還有一個數(shù)據(jù)，是香港保監(jiān)處公布的：2006年在香港的人壽保險稅收當中，有58億元來自于內(nèi)地訪客--"內(nèi)地訪客"的含義，無非就是內(nèi)地人跑到香港旅游期間買當?shù)氐谋ｋU產(chǎn)品。顯然，能夠到香港旅游買保險的人應該是收入偏高的人群。 　　這其實就是中國保險市場"兩極化"最明顯的體現(xiàn)：一方面，低端收入人群很少主動去買保險；另一方面，高端人群遠離本土保險而去。 　　問：那么在保險產(chǎn)品方面，中國市場中最突出的特點或者缺陷在哪里？ 　　郝演蘇：按照中國保監(jiān)會的公布，2006年在保監(jiān)會登記注冊的人身保險產(chǎn)品有1300多種，品種很多，同質(zhì)化很強。在這1300多個產(chǎn)品當中，因為全部都是人身險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的保障標的非常單一，無非就是男人、女人、老人和小孩，這么多種產(chǎn)品，有沒有必要？所以，我們在選擇、購買人身險產(chǎn)品時是相當混亂和辛苦的 　　打一個比方，就像2005年時中國的藥品市場，一年時間居然批了一萬三千多個新藥，美國一年時間平均批準上市的新藥才是十幾種。而這一萬三千多種的新藥，無非是大包裝換小包裝，改換包裝后一個新批號上又上市了。老百姓買藥就太累了。

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