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陸先生今年28歲，他是眾多不幸被深套的股民之一，工作5年來的積蓄除了每月還房貸之外全部投入股市，經(jīng)過今年這一輪下跌，資產(chǎn)已經(jīng)縮水了將近2/3，并且現(xiàn)金流比較緊張，目前除每月還貸與個人開銷之外，幾乎沒有結(jié)余。
家庭資產(chǎn)狀況：自購住房目前尚負20萬元房貸，每月還貸款3000元。證券市值目前僅剩5萬余元。每月工資收入約六七千元，年終雙薪。
陸先生在未來3-5年內(nèi)有結(jié)婚計劃。迄今為止，他僅有公司為其繳納的社保與養(yǎng)老保險等“四金”，自己則從未投保過任何商業(yè)保險。請問怎樣才能制定一套完備的保障規(guī)劃？
方案一：分散資金，強制儲蓄
從專業(yè)的理財角度出發(fā)，陸先生目前的狀況是將全部的收入或積蓄投入股市，屬激進型投資方式。遇資本市場利好，則收益豐厚；反之則解脫無方。雞蛋最好不要放在同一個籃子里，可以把資產(chǎn)放在不同類型的理財項目上。根據(jù)年齡、收入、負債等綜合分析，陸先生的風險承受能力并不是非常高，筆者建議，將資金按照高風險（例如股市期貨等）40％，中等風險（例如股票型基金等）30％，穩(wěn)健型投資（例如投連險、萬能險等）30％的比例進行分配。對于工薪階層，筆者建議大家的投資理念可以傾向于穩(wěn)健增長。
就陸先生自身的風險保障來看，雖有社會保險提供部分保障，但不能彌補日益高漲的醫(yī)療費用支出。陸先生目前每月要還房貸，加上其他開銷，能自由支配的現(xiàn)金已經(jīng)所剩無幾，而且有成家立業(yè)的計劃，但筆者還是強烈建議至少將雙薪的一部分投資到重疾險等基本保障上。所以要及早安排，只有擁有醫(yī)療類、人壽(601628,股吧)類的商業(yè)保險，家庭或個人風險才能夠得到保障，良好的風險防范意識能夠使得個人和家庭財務狀況維持在一個穩(wěn)定、良好的水平。
筆者建議，王先生可以采取帶有強迫儲蓄性質(zhì)的保險計劃籌措一部分重大疾病風險資金和意外風險保障資金，讓年輕時的點滴積累變?yōu)橛惺聲r的穩(wěn)固保障。
方案解析 目前，陸先生已經(jīng)有了社保保障，但只能給予一定程度的補償。筆者建議，陸先生購買中英人壽吉祥如意B款重大疾病基本保障，保險金額為10萬元，年繳保費3312元，這個計劃充分考慮了目前陸先生對保險產(chǎn)品，尤其是疾病方面的剛性需求，其中保障重疾種類達到了41種，涵蓋了3種男性容易患上、且該保單特有的重大疾?。煌瑫r，為彌補社保報銷不足，筆者還為其選擇了友邦人壽的IPA基本計劃，保險金額8萬元，年繳保費348元，此計劃報銷比例可達到100％，無免賠額，而且一年不限次數(shù)，內(nèi)含了意外、疾病、住院補貼、手術費用等保障。 同時，考慮到陸先生有房貸的壓力，應盡量節(jié)約開支，每月拿出少量的資金加大對自己的保障，以應對突發(fā)的意外或疾病風險，保證目前到手的房屋等財產(chǎn)的安全。筆者建議其購買太平洋人壽長安定期身故保障，保險金額為20萬元，年繳保費480元，以上3項保費合計為4140元?！ ±碡斀ㄗh 1.盡量的節(jié)省開支，建立綜合存款賬戶，手頭至少留有能維持1－2個月的生活費，以應對不時之需?！ ?.繼續(xù)持有目前的股票，深度套牢時不適合轉(zhuǎn)換投資方式，因為沒有其他金融產(chǎn)品能在短期內(nèi)彌補損失。請相信中國經(jīng)濟的未來會更好。待到解套之后再逐步將部分資金轉(zhuǎn)移到其他相對穩(wěn)健的產(chǎn)品中?！ ?.穩(wěn)健理財產(chǎn)品筆者推薦基金、投連險、萬能險以及不少理財機構推出的理財套餐?！ 》桨付簩⑷f能險作為主險 陸先生年輕有為、收入不錯。投資股票卻損失慘重，經(jīng)過多年打拼的積蓄已損失了近2/3，有投資意識但還缺少一些理財觀念。陸先生沒有像大多數(shù)年輕人那樣成為“月光族”，而是把錢都投到了股市里。拿去做投資是好的，但投資并不等于理財，正確的理財觀念是在做好了基本的應急金和保障之后，有多余的錢再考慮做其他投資。像陸先生這樣辛苦積蓄了5年的錢隨著股市的下跌而減少那么多，恐怕也是我們大家都不愿意看到的。 首先，陸先生每月有3000元的房貸，累計共有20萬元的貸款總額。也就是說，還要還5年半的時間，所以這一部分的保障尤為重要，可以用萬能險作為主險，保額20萬元，年繳5000元；另外，每年可將雙薪的部分作為躉繳保費來增加投資賬戶的金額，降低因投資股票失敗所帶來的投資風險?！ ∑浯?，隨著社保已越來越不能滿足因重大疾病發(fā)生而產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用，所以建議陸先生考慮20萬元的附加額外重大疾病保險以防止這個風險在來臨時給自己和父母造成的巨大經(jīng)濟壓力，保障自己到60歲。 第三，陸先生還應考慮足夠的意外保險、意外傷害醫(yī)療保險以及住院醫(yī)療保險，以彌補社保自付部分的支出。還應附加每日住院補貼。 現(xiàn)在，陸先生每月存695元即可擁有20萬元的身故保障（疾病身故），如果因意外身故的話，將得到40萬元至80萬元不等的保額（因意外險的理賠有1、2、3倍）；同時還有20萬元至60萬元的殘疾保障（理賠時是根據(jù)殘疾等級按比例賠付的）；重大疾病20萬元；無論因生病或意外導致住院補貼200元/天，住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用100％報銷（每次最高不超過8000元）；因意外引起的門診、急診、住院100％報銷。隨著時間的推移，他的保險計劃還要做適時調(diào)整?！ 》桨溉和顿Y時須留足保命錢 在理財方面，人人都希望自己腰包里的錢不僅能保值，而且會增值，而陸先生卻將所有的積蓄都投入到股市導致虧損。我們做一個最壞的假設，如果有一天，陸先生不幸遇到意外，導致失去工作能力甚至寶貴的生命，那僅靠之前買下的一些股票，又能分擔自己家庭多少負擔呢？按揭的房貸又由誰來償還呢？ 所以，希望陸先生能及時認清自己的需求，計算出未來重大需求，購買足夠保額的保險，為自己在投資前后留足保命錢。這才是進可攻、退可守的周全理財計劃。 投保建議 保障型保險能發(fā)揮很大作用，所以買保險時盡可能維持需要的保障額度是最大前提。保險金額筆者認為應該以其目前的生命價值來衡量，一般確定為其年收入的10倍，也就是生命風險保額應具備80萬元左右?！ 垭U產(chǎn)品有終身壽險、定期壽險和兩全保險3種。建議陸先生投?！疤揭皇澜K身壽險”，保額5萬元，20年繳清，年繳保費1085元；定期壽險比較便宜，建議投保“太平真愛附加定期壽險”，保額25萬元，保險期限為房貸的期限，若選擇20年繳清，年繳保費僅450元。這樣的保費支付額度，不僅不會影響生活品質(zhì)，而且給家人多了一顆“定心丸”。至于兩全保險，目前尚不需要，暫時不必考慮?！ ⊥瑫r，筆者也建議，陸先生購買30萬元保額的“太平綜合意外傷害保險”，與壽險做一個不同保險責任的等額保障匹配，同時也獲得因意外引起的殘疾或燒燙傷的保障?！ 〗】滴C靠保險應對。隨著年齡的增長，各類健康問題或許已經(jīng)悄悄來到陸先生的身邊，時不時打擾一下原本和諧的生活。正因為這種風險的存在，健康保險被越來越多的人接受，成為所有人群的保護傘。 我們知道，一旦突發(fā)疾病，往往會給家庭帶來沉重打擊。不但收入中斷，還需要支付昂貴的醫(yī)療費用。陸先生想要避免這種困境，可以選擇必要的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險應該是陸先生的主選，而普通的小毛病可通過醫(yī)保解決，30歲前可不作商業(yè)醫(yī)療保險考慮?！ ⊥侗Ｖ卮蠹膊”ｋU則要根據(jù)陸先生保費支出與相應的醫(yī)療條件來決定。過去幾年，人們以投保10萬元重疾險較多；現(xiàn)在，隨著人們對健康狀況的不斷重視以及醫(yī)療費用的上漲，建議陸先生投保20萬元保額的太平福祿雙至終身壽險（分紅型）%2B太平真愛提前給付重大疾病保險組合，同時選擇繳費至60周歲，每年的保費是5300元；而20年繳清的話，每年的保費是7460元，這樣可在確保擁有20萬元保額的前提下，相應減少陸先生每年的保費支出2160元。這套組合的保險期限至100周歲?！ ￡懴壬恼妆Ｕ嫌媱澋目偙ｎ~80萬元，涵蓋了意外險、壽險、重大疾病保險，有針對性地解決了陸先生目前的保障需求，陸先生也應該結(jié)合自身的實際情況，會同保險代理人作定期的保單檢視，尤其是在結(jié)婚成家、生兒育女等重大人生轉(zhuǎn)折期，不斷調(diào)整保險產(chǎn)品和保障額度。保險計劃每年的保費支出為6835元，平均每月570元，既符合保費支出“年收入10％”的原則，又在陸先生的經(jīng)濟承受范圍之內(nèi)。眾所周知，社保斷繳的風險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。
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