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有多少
社會基本養(yǎng)老保險金即由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。按2006年1月1日調(diào)整后的社會保險養(yǎng)老政策，職工達(dá)到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為退休時，社會上年度平均工資的20%；個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數(shù)額建立。
我們可以簡單算一下一個職工退休后的社會基本養(yǎng)老金有多少。
不計利息和通貨膨脹因素，舉例為之：一個25歲職員，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設(shè)他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元(3000×20%)+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶儲存額(1500元×8%×12個月×35年)除以120]=1020元。
每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的，僅靠社會基本養(yǎng)老保險解決養(yǎng)老問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能勝任。
商業(yè)養(yǎng)老保險是必要有益的補充
面對社會保險“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來越多的人開始將關(guān)注的目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險。那該如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？
首先，要定額，即確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險，進(jìn)而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度。試算一下：
假定55歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要60萬元(2000×12個月×25年)的養(yǎng)老儲蓄金。如果他的社會基本養(yǎng)老金為每月1020元，則還有36.5萬(600000-1020×12個月×20年)的缺口。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜，所以這個人，投保15—24萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是合適的，其它缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產(chǎn)投資(如房租)等實現(xiàn)。
第二，是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品?！ ∧壳笆袌錾嫌叙B(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的(2.5%內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，在日后什么時間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢在投保時都可以確知。兩全型，指生死兩全保險，保障和儲蓄功能同在，滿期生存一次性還本(或返還保額)。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用。投連型，不設(shè)保底收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險與收益同在。萬能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮動利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強，高收入人群?！ 〉谌?，是定式，即確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限?！ ☆I(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，有的保險公司要求在投保時就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時確定，投保時應(yīng)該予以關(guān)注；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。 定額、定型、定式，三個因素對于投保商業(yè)養(yǎng)老保險，合理規(guī)劃人生是比較重要的。一般來說，養(yǎng)老險不必一次買夠，不僅是考慮通貨膨脹、利率上調(diào)等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序漸進(jìn)的。但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險的費率會向上調(diào)整，而且年齡越大，保費越高，所有及早投保養(yǎng)老保險無疑是正確的家庭理財選擇。 需要特別提示的是，養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風(fēng)險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來真正意義的實現(xiàn)它的價值。眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。
