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養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)所蘊(yùn)含的巨大市場(chǎng)，也成為各家保險(xiǎn)公司角逐的新的對(duì)象。日前，平安人壽率先推出市場(chǎng)首款萬能型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)——— 逸享人生。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，萬能險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種，一直以靈活性、透明性、可收益性被消費(fèi)者青睞。“逸享人生”把萬能險(xiǎn)和養(yǎng)老功能結(jié)合在一起，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上尚屬首次。
社保獨(dú)木難支商保市場(chǎng)亟待開發(fā)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有老齡人口超過1.6億，且每年以近800萬的速度增加，預(yù)測(cè)到2050年，中國(guó)老齡人口將達(dá)到總?cè)丝诘娜种?。加之普遍的“四二一”家庭架?gòu)，使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)成為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的保障。
目前，我省居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩種。近年來，我省不斷加大社保擴(kuò)面工作，參加企業(yè)職工和城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)逐年增多，社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平也在提高，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金再次提高，月人均水平從2005年的649元增加到2009年的1225元。
然而由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長(zhǎng)，養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計(jì)算，在我省大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費(fèi)支出就是不菲的數(shù)目，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。
因此，作為保障投保人的退休老年生活質(zhì)量的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到市場(chǎng)普遍關(guān)注。專家指出，投保人繳納相應(yīng)費(fèi)用后，在一定年齡后可領(lǐng)取養(yǎng)老金的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。
據(jù)平安人壽河北分公司總經(jīng)理吳越介紹，“逸享人生”具有“專、漲、返、活”四大優(yōu)勢(shì)，可為客戶提供更優(yōu)化的退休養(yǎng)老方案，使退休老人的生活更有保障。
吳越分析，由于社會(huì)認(rèn)可度不高、利潤(rùn)較低等原因，許多保險(xiǎn)公司曾一度不看好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。而在普通居民當(dāng)中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣還沒有引起足夠重視，尤其在社保覆蓋范圍內(nèi)，很多人即使買保險(xiǎn)也傾向于投資型產(chǎn)品。
作為國(guó)內(nèi)有著巨大品牌影響力的壽險(xiǎn)公司，平安有責(zé)任有義務(wù)開發(fā)適合河北市場(chǎng)的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過推廣和宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念。
投資型產(chǎn)品居多專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)缺位
王立夏是衡水市一所中學(xué)的退休教師，每個(gè)月可以領(lǐng)到近3000元退休金，而他的老伴趙女士享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，每月只有1000多元。隨著經(jīng)濟(jì)水平和物價(jià)水平的提高，越來越多正在享受社保和正在繳納社保的人表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇并不算高。
趙女士說：“我退休5年，現(xiàn)在每個(gè)月能拿到1000元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)。面對(duì)不斷攀高的物價(jià)，生活水平最多只能說是維持在原地?！薄 ∧壳埃沂「鞯仞B(yǎng)老保險(xiǎn)待遇雖不盡相同，但數(shù)額相差并不會(huì)太大。繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。其中，基本養(yǎng)老金主要根據(jù)社會(huì)平均工資和繳費(fèi)年限計(jì)算，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則為賬戶余額分?jǐn)偟接?jì)發(fā)月數(shù)中。 一方面期待社保提高待遇，擴(kuò)大覆蓋面；另一方面，為了老有所用、老有保障，許多中青年開始進(jìn)行投資規(guī)劃。29歲的劉芳目前在省會(huì)一家事業(yè)單位工作，她考慮為面臨退休的父母購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，但是挑選的過程并不順利。她感嘆：“目前感覺市場(chǎng)上銷售的多是投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正有保障的專業(yè)養(yǎng)老型的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多?！薄 ‘?dāng)下，無論是個(gè)人的保險(xiǎn)理念，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的引導(dǎo)，有相當(dāng)一部分人已經(jīng)忽視了保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，而往往關(guān)注分紅、投資回報(bào)率?！ 《桨残峦瞥龅摹耙菹砣松迸c目前市場(chǎng)上普通的萬能險(xiǎn)不同，是一款專業(yè)的養(yǎng)老險(xiǎn)，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加專注保單賬戶價(jià)值積累及賬戶資產(chǎn)的專用性，通過養(yǎng)老年金的給付，為客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流；通過減少保障成本支出，使賬戶價(jià)值快速累積，以更好地進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備，保障客戶擁有高質(zhì)量的退休生活。 作為一款萬能產(chǎn)品“逸享人生”還具有以往年金保險(xiǎn)所不具備的特性——— 養(yǎng)老年金隨結(jié)算利率每年調(diào)整。只要當(dāng)年的結(jié)算利率高于保證利率，當(dāng)年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金就會(huì)高于上一年的金額，從而可以有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹，滿足客戶需求?！ ∩绫Ｉ瘫＜骖櫂?gòu)建新型養(yǎng)老模式 隨著社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們普遍存在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，所不同的只是需求的程度。一般而言，無固定收入而又缺乏財(cái)富積累的人群購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要最強(qiáng)，低收入者、工薪階層也存在較強(qiáng)的需求。從年齡結(jié)構(gòu)看，45歲以上人群的需求較強(qiáng)，其次是35歲到45歲的人群。 保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)要回歸保障功能。從保險(xiǎn)公司來講，不能只引導(dǎo)人們關(guān)注保險(xiǎn)的分紅收益率。對(duì)投保人來講，不要因?yàn)橛辛松绫＞秃鲆曫B(yǎng)老保險(xiǎn)的作用?！ 『颖苯?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任呂秀萍指出，政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金與退休前收入之比)不超過58%，養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出不能保障?！ ⊥晟频酿B(yǎng)老保障體系應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，也就是說，晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個(gè)人在職時(shí)的養(yǎng)老理財(cái)方式選擇?！ ∫虼耍诂F(xiàn)有社會(huì)條件下，由社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的養(yǎng)老模型亟待建立?！耙粋€(gè)健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，不但要給將來的退休生活帶來保障，也要使人們?cè)谀贻p時(shí)心里覺得踏實(shí)”。我省保險(xiǎn)專家建議普通居民，一方面按期投入社保，如果有剩余資金，可以考慮購(gòu)買適合的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但要從靈活性、安全性上通盤考慮?！ 耙菹砣松痹谀杲痤I(lǐng)取的設(shè)置上十分靈活，客戶可以選擇55歲、60歲或者65歲開始領(lǐng)取，并可根據(jù)自身需要選擇年領(lǐng)或者月領(lǐng)。如果養(yǎng)老年金暫時(shí)不領(lǐng)取，則可放在公司復(fù)利累積生息。在領(lǐng)取養(yǎng)老金之前，可靈活調(diào)整保障額度。如急需資金，還可申請(qǐng)保單貸款?！ ≡诒螡M期時(shí)，只要客戶交滿10年保費(fèi)，公司還將額外返還客戶按時(shí)交納的全部期交保費(fèi)(最高以年交保費(fèi)的20倍為限)。客戶可以對(duì)這筆資金進(jìn)行再次規(guī)劃，為其85歲以后的生活提供養(yǎng)老金補(bǔ)充，充分體現(xiàn)了靈活性的特點(diǎn)?！ 窃浇榻B，“逸享人生”還充分考慮了產(chǎn)品的安全性。除提供專業(yè)的養(yǎng)老保障外，還可為客戶提供身故保障，還可附加專屬的重疾、意外以及意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，其保單賬戶信息也是透明公開的?？蛻艨梢酝ㄟ^平安人壽的電話中心、電子商務(wù)網(wǎng)站、保險(xiǎn)顧問、分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心及有關(guān)公共媒體了解結(jié)算利率。 同時(shí)，客戶每年還會(huì)收到個(gè)人保單年度報(bào)告，充分了解自己保單賬戶價(jià)值變化。據(jù)了解，平安人壽“逸享人生”登陸河北市場(chǎng)以來，短短半個(gè)月的時(shí)間，銷售額就已突破億元。眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。
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