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    養(yǎng)老規(guī)劃漫不經(jīng)心

    與鐘偉教授1000萬元不夠養(yǎng)老的觀點同時引人注目的，還有一家媒體算的一本 “盒飯賬”： 30年后，哪怕頓頓吃盒飯， 30年也要100多萬元。

    按這家媒體小編計算，現(xiàn)在一般盒飯的市場價格接近10元，假設(shè)以4%通脹率計算，30年后的盒飯每盒要漲到32元左右。一日三餐都是盒飯，一天下來每個人約需100元。 30年就是100萬元，夫妻兩人就要200萬元。

    這已經(jīng)夠聳人聽聞的了。但總不能頓頓吃盒飯吧？如果再加上醫(yī)療費、旅游費和人情往來，也許真的需要三五百萬元養(yǎng)老錢。有位理財師曾以一個男主人50歲已有100萬元養(yǎng)老儲備金的中產(chǎn)家庭做過案例分析，最后得出的結(jié)論是：不夠養(yǎng)老。

    缺乏養(yǎng)老錢，日子怎么過？最明顯的一個特征是到了退休年齡卻不敢退休。這方面日本已有前車之鑒，在人口紅利逆轉(zhuǎn)之后，巨大的資產(chǎn)泡沫頃刻間破滅，經(jīng)濟持續(xù)低迷，許多人到了60歲，因為沒有足夠的積蓄，仍不敢退休，去做出租車司機、餐館服務(wù)員，甚至搬運工。

    韶華易逝，二三十年彈指即過，但大多數(shù)人對養(yǎng)老錢的規(guī)劃卻有些漫不經(jīng)心。鳳凰網(wǎng)近日線上調(diào)查顯示， 40%的人是到四五十歲以后才開始考慮養(yǎng)老錢規(guī)劃， 25%的人是到五六十歲以后才開始養(yǎng)老錢的規(guī)劃。事實上，鐘偉教授所言的2027年的退休者，如今正是40歲左右，他們中的大多數(shù)人，正在為買房子拼搏，為孩子的生活費、教育費拼搏，養(yǎng)老錢的儲備，甚至都排不上號。

    以房養(yǎng)老未必如愿

    養(yǎng)老錢的籌劃之所以在大多數(shù)中年人中都排不上號，一方面是因為覺得離退休還遙遠，另一方面是認為有房在手就不愁養(yǎng)老金。不少人把希望寄托于 “退休前人養(yǎng)房，退休后房養(yǎng)人”。

    曾經(jīng)看到一篇文章，說澳洲一個教授置下幾套房產(chǎn)，在國外，房價不像我們這里似火箭飆升，買進賣出的差價賺不了多少。教授的想法是，每隔個10年賣掉一套房，房款就當養(yǎng)老金。但這種養(yǎng)老方式肯定不適合我們這個國度的絕大多數(shù)人，因為很多人即使買上房，可能畢生手里也只有一套房，所以，盡管這套房價格二三十年后翻了幾倍，也不大可能賣了充作養(yǎng)老金。

    “以房養(yǎng)老”是國外的一種時尚的 “養(yǎng)老方式”，它主要表現(xiàn)方式為 “反向住房抵押貸款”，即指房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者，把自由產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押人所有。

    但此款方式在我國全面推行實施，至少還存在幾大障礙。第一，國外 “啃老族”少，但國內(nèi)卻比比皆是。而中國父母愛子尤深， “但存方寸地，留與子孫耕”，很多人如今背債買房，聊以自慰的就是將來留給子女，免得孩子再當房奴。第二，銀行和保險公司至今未推出相關(guān)產(chǎn)品和計劃加以響應(yīng)。第三，國外推行的重要原因是開征遺產(chǎn)稅，但國內(nèi)目前尚屬空白。第四， “以房養(yǎng)老”是 “夫妻連身保險”，如何保證共同權(quán)益，相關(guān)法律制度還處于缺位狀態(tài)。

    也有人想的是，退休后住到養(yǎng)老院去，將自家住房出租，補貼養(yǎng)老院費用。但從目前看，這種想法的實現(xiàn)也難度增加。一是養(yǎng)老院有限，居家養(yǎng)老還是主要養(yǎng)老模式。二是房價大漲，首付提高，買房不易。而持房也不易，房屋出租的租金與購房總價相比，回報率只有3%左右；且房產(chǎn)保有稅一旦開征，持房成本還將上升。

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