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　　對于追求中長期穩(wěn)健收益的投資者來說，投連險就成了平衡收益和風(fēng)險的理想選擇。

　　“基金中的基金”、“基金加保險”、“買保險送基金”……經(jīng)常聽到保險公司如此宣傳投連險。到底什么是投連險，它有哪些特點，應(yīng)該如何投資?很多消費者對此還懵懵懂懂就匆匆購買了投連險。其實，消費者在購買之前認(rèn)清投連險的“秉性”，了解清楚投連險到底是怎么回事，投連險的保障和投資功能分別是如何運作，是至關(guān)重要的。

　　投連險是集保險和投資于一身的保險產(chǎn)品。保險公司需要為每個投保人單獨設(shè)立投連產(chǎn)品的投資賬戶。投保人可以把他們的資金放在任何一個投資賬戶中。保險公司的投資賬戶主要投資于證券市場、債券市場和貨幣市場中的產(chǎn)品。目前的投資方式有些類似“基金中的基金”(FOF)，主要投資于一些市場表現(xiàn)較好的基金。

　　那么投連險和基金又有哪些區(qū)別呢?專家表示，投連險與基金在功能、投資方向、預(yù)期收益以及風(fēng)險上有明顯區(qū)別。首先投連險除了具有投資功能外還具有保險保障的功能，而這是基金所沒有的。其次，投連險作為保險產(chǎn)品，它的投資范圍主要是存款、債券、證券投資基金以及股票等，在投資組合上具有FOF(基金的基金)的一些屬性，但其缺點在于投資多個基金會導(dǎo)致費用重復(fù)支出，一般最快每周才公布一次凈值。而基金的投資組合則主要是以股票等較高風(fēng)險收益的金融產(chǎn)品為主，其對應(yīng)的預(yù)期收益和風(fēng)險都應(yīng)該要高于投連險。

　　更加注重保障

　　去年10月起，我國開始實施《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，不僅下調(diào)了費用收取上限，提高了產(chǎn)品透明度，更重要的是強化了個人投連險的保障功能，針對個人客戶明確要求在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%。

　　可見，投連險作為保險產(chǎn)品，其保障功能仍是不可或缺的(這種功能是其他理財手段無法實現(xiàn)的)，因此消費者在購買投連險時，也不能僅僅將目光局限在該產(chǎn)品的歷史收益率上。市場上出現(xiàn)的投連險的保障主要限于身故和全殘保障，其中，中意人壽的“智尊”投連險，更是首次將不收風(fēng)險保費的高額重大疾病保障引入投連險中;友邦保險的“財富通B款”則調(diào)高身故保障，并增設(shè)公交意外身故額外給付。

　　風(fēng)險不容忽視

　　投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的產(chǎn)品，與分紅、萬能等保險產(chǎn)品不同，投連險沒有保底收益，其實際收益與客戶選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險。投保人應(yīng)當(dāng)有一定的風(fēng)險承受能力。

　　當(dāng)然，投連險一般包括風(fēng)險程度不同的多個投資賬戶，客戶可以根據(jù)自己的收益預(yù)期和風(fēng)險承受力有針對性地進行選擇。一些穩(wěn)健型賬戶的資產(chǎn)配置以新股

　　IPO和債券為主，市場風(fēng)險較小，而收益卻比較穩(wěn)定，對于擔(dān)心存款實際利率為負(fù)的保守型客戶應(yīng)是一個合適的選擇。

　　賬戶勤察看

　　根據(jù)不同消費者的偏好，投連險往往會設(shè)置兩個以上不同投資類型的理財賬戶供消費者選擇投資比例，并且根據(jù)市場行情以及個人投資目的，可以做出及時調(diào)整。

　　那么到底如何察看自己的收益情況呢?

　　具體看投連險的投資單位價格，分為買入價和賣出價。買入價是投保人向保險公司買入投資單位時的價格，投保人轉(zhuǎn)入投資賬戶的保險費就是按該賬戶投資單位買入價計算相應(yīng)的投資單位數(shù)，即投資單位數(shù)=分配到該投資賬戶的保費÷該賬戶的投資單位買入價。

　　而賣出價，則是投保人向保險公司賣出投資單位時的價格，該投資賬戶的價值就是根據(jù)投資賬戶中的投資單位數(shù)和該賬戶的投資單位賣出價計算的，即投資賬戶的價值=該賬戶的投資單位數(shù)×該賬戶的投資單位賣出價。保險公司都會定期在其網(wǎng)站公布投連險賬戶的投資單位的買入價和賣出價。

　　另外，為了最大限度地實現(xiàn)客戶的投資收益，市面上部分產(chǎn)品開始免收賬戶轉(zhuǎn)換費用，并且不限次數(shù)，包括上面提到的中意人壽“智尊”、“一生中意”兩款產(chǎn)品、聯(lián)泰大都會“財富精選”等。特別值得一提的是，中意人壽推出的“智尊理財”還附帶自助理財功能，在賬戶增長到客戶設(shè)定的比例時，即可自動轉(zhuǎn)換，幫助客戶輕松進行資產(chǎn)配置和控制風(fēng)險。

　　長期投資最重要

　　投連險各類投資賬戶與股票、基金相比，具有很明顯的穩(wěn)健性。所以，投連產(chǎn)品的投資收益普遍需要相對較長時間才能顯現(xiàn)，消費者通常是長線持有，才能獲得投資市場平均收益。

　　而且，市場上越來越多新產(chǎn)品也采取各種獎勵措施來鼓勵消費者長期持有。對于長期(一般5年以上)持有的客戶，有些產(chǎn)品提供獎金激勵，比如海爾紐約人壽“生財智道”;有些產(chǎn)品5年內(nèi)提取和退保的費用為1%，5年后免費，比如中意人壽“一生中意”、瑞泰“才智人生”等。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。