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　　股市的吸引力正在不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)公司的銷售部門似乎又開始需要為此擔(dān)憂了，畢竟目前國內(nèi)居民仍以儲(chǔ)蓄為主，愿意用于投資的錢仍是“小頭”，在這“小頭”中，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品需要和股市分一杯羹。經(jīng)過深度調(diào)整之后，股市開始不斷走高，保險(xiǎn)公司也亟須增加自己旗下產(chǎn)品的吸引力。

　　根據(jù)各主要保險(xiǎn)公司所披露的數(shù)據(jù)來看，多數(shù)保險(xiǎn)公司相繼上調(diào)了萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率，大多集中在3.8%～3.9%，最高達(dá)到了4.75%。投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在過去的一個(gè)大牛市中，總體表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，不少投資者將其視作“抗跌性強(qiáng)”的防御性產(chǎn)品進(jìn)行投資。盡管目前的結(jié)算利率比較最高時(shí)也有所下降，但是跌幅仍屬較小。

　　由于萬能險(xiǎn)并不需要公告相關(guān)賬戶在某一期限內(nèi)的實(shí)際收益率，因此投資者也無法看到各家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)在剔除平滑準(zhǔn)備金作用下的真實(shí)“水位”。不過種種跡象卻表明，各家保險(xiǎn)公司是在有“策略性”地使用平滑準(zhǔn)備金。

　　平滑準(zhǔn)備金在此過程中發(fā)揮著最為關(guān)鍵的作用。簡單說，就是保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)將以往積累的一部分收益放在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)“釋放”。這就好比每期賬戶是一個(gè)“小水庫”，以往所積累的收益是個(gè)“大水庫”，平滑準(zhǔn)備金的作用就是，當(dāng)“小水庫”快枯竭的時(shí)候，通過從“大水庫”中引水注入“小水庫”，從而使得諸多“小水庫”的水位能維持在一個(gè)比較高的位置。

　　不過，即使都是叫“萬能險(xiǎn)”，投資者在選擇的時(shí)候也應(yīng)當(dāng)注意到不同產(chǎn)品之間的區(qū)別性。不同萬能險(xiǎn)的結(jié)算方式不同，目前市場(chǎng)上有兩種結(jié)算方式，一種是每月公布結(jié)算利率計(jì)算收益，賬戶復(fù)利滾存，目前市場(chǎng)上大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取的都是這種結(jié)算方式;另外一種是創(chuàng)新型的雙重結(jié)算，即月度結(jié)算利息和終了結(jié)算利息。

　　月度結(jié)算方式下的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品最能反映市場(chǎng)利率的變化，每月都公布結(jié)算利率，利息一經(jīng)分配，即得保證。雙重結(jié)算方式下的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資分為兩部分運(yùn)作，一部分主要投資于大額協(xié)議存款、國債、金融債券、企業(yè)債券等收益穩(wěn)健的投資渠道，另一部分主要投資于股票(一、二級(jí)市場(chǎng))、基金等有較高增長空間的投資渠道。其中，月度結(jié)算利息主要來源于大額協(xié)議存款、國債等穩(wěn)健渠道投資收益;終了結(jié)算利息主要來源于股市、基金等投資工具的收益。終了結(jié)算利息為平滑月度結(jié)算利息，使保戶額外分享收益。

　　另外，關(guān)于萬能險(xiǎn)還有一點(diǎn)需要非常重視，那就是萬能險(xiǎn)市場(chǎng)拼的不是一兩個(gè)月的投資收益高低，而是看長期持續(xù)收益能力。高結(jié)算利率能否維持，依賴于保險(xiǎn)公司的平滑準(zhǔn)備金能否繼續(xù)支持。萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品相似，也需要收取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)，其中比重最大的是初始費(fèi)用，而且一經(jīng)扣除概不退還。對(duì)于這一點(diǎn)，并非所有的投資者都知曉。假設(shè)投資者在高結(jié)算利率的“誘惑”下，蜂擁購入萬能險(xiǎn)，一旦萬能險(xiǎn)結(jié)算利率下滑，并且初始費(fèi)用被扣除，投資者將面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。