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　　為防止保險公司營銷員和銀行代理機構(gòu)的銷售人員通過夸大收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，誤導保險消費者。日前，保監(jiān)會公告提醒，投資類保險不同于在資本市場和銀行的投資，投保人應注意潛在的風險。保監(jiān)會指出，新型人身保險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險產(chǎn)品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　獲得收益的投保人屈指可數(shù)

　　事實上，許多投保人也知道投資類保險有一定風險，但對風險究竟在哪并不十分了解。而盲目追求高回報也使一部分人忽略了潛在的風險。其中，投連險因其具有能變更的保障額度和較強的投資功能而廣受青睞。

　　據(jù)了解，投連險受追捧始于去年下半年。當時，資本市場震蕩加劇，業(yè)界猜測受資本市場下跌影響，與之緊密聯(lián)動的投連險會因此受到冷落。但反常的是，投連險的銷售不減反增。據(jù)保監(jiān)會主席助理袁力在保監(jiān)會今年一季度例行的新聞發(fā)布會上透露，1-3月，壽險業(yè)務保費收入增速比去年同期提高43個百分點。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年全國投連險實現(xiàn)保費393.8億元，而僅今年第一季度，投連險就已實現(xiàn)保費收入225億元，同比增長6倍。

　　然而，值得注意的是，與銷售業(yè)績井噴相比，投連險賬戶凈值已出現(xiàn)了較大規(guī)模的縮水，甚至出現(xiàn)負值。在已經(jīng)發(fā)行的投連險投資賬戶中，自今年初以來至3月底，實際收益能夠取得正數(shù)的投資賬戶甚為罕見。

　　對此，業(yè)內(nèi)專家不無擔憂地表示，投連險等保險理財產(chǎn)品火爆是一把 “雙刃劍”。一方面保險理財型產(chǎn)品行情看漲推動保費異常增長，推高保險公司超常規(guī)擴張規(guī)模欲望;另一方面，通過中介渠道賣出去的大多數(shù)保險理財產(chǎn)品逐利誘惑明顯，其應有的保障功能日益淡化或邊緣化，且除了規(guī)模效應外，對保險公司實際利潤貢獻度也很有限，一旦因市場波動因素遭遇退保等風險，對保險企業(yè)及整個保險行業(yè)信譽的沖擊不可低估。

　　投資類保險產(chǎn)品的認識誤區(qū)

　　小編發(fā)現(xiàn)，目前投保人普遍對上述3類保險產(chǎn)品存在一定的認識誤區(qū)。

　　誤區(qū)1、分紅險等于銀行存款

　　實際上，分紅險與銀行存款具有本質(zhì)的區(qū)別。一般的銀行存款根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入;而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。

　　誤區(qū)2 、購買投連險收益有保證

　　投資連結(jié)保險產(chǎn)品，其投資回報具有不確定性，投保人承擔全部投資風險。另外，投保人所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。而進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出，保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。

　　誤區(qū)3 、萬能險結(jié)算利率是全年收益利率

　　萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。同時，結(jié)算利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金。因為，消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。

　　保監(jiān)會提醒投保人注意風險

　　除此之外，在保監(jiān)會風險提示公告中指出，對于投資連結(jié)保險產(chǎn)品，投保人將承擔全部的投資風險。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資目標及相應資產(chǎn)配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，因此投保人要根據(jù)自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。

　　并且，消費者還需注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。

　　同時，保監(jiān)會提醒消費者：在投保之前要關(guān)注保險銷售人員的銷售資格，同時消費者有權(quán)利要求銷售人員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》; 在投保前考慮好自己的繳費能力;在填寫保單時要實事求是,以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩;要慎重考慮退保,不要將可能要用的資金用于購買保險,避免以后因退保遭受不必要的損失。

　　眾所周知，社保斷繳的風險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認證成了評價社保服務業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。