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　　“王先生今年29歲，現(xiàn)服務(wù)于一家合資企業(yè)，任部門經(jīng)理，事業(yè)有成，但看著為自己操心受累了一輩子的父母一天天蒼老，心里便計(jì)劃著為父母辦一份保障計(jì)劃。由于歷史原因，他的父母沒有任何保障，王先生怎樣購買、買什么樣的保險(xiǎn)比較經(jīng)濟(jì)實(shí)用呢？

　　購買養(yǎng)老險(xiǎn)意義不大

　　人進(jìn)入50歲后，往往兒女都已長(zhǎng)大自立，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)兒女已經(jīng)沒有多余的責(zé)任。這個(gè)階段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上兒女對(duì)父母的反哺，除了預(yù)防重病的突襲，老年的生活還是可以的。

　　但也有這樣的一些老人，自身經(jīng)濟(jì)收入狀況不好，又沒有被納入到社會(huì)保障范圍，就像王先生的父母一樣。對(duì)此，有保險(xiǎn)專家指出，這些人應(yīng)該考慮的問題主要有兩點(diǎn)，一是健康問題，主要就是患病的治療費(fèi)用問題；二是老年生活問題，也就是沒有了工作能力后最基本的生活如何維持。

　　“以上的兩個(gè)問題，都是身為兒女不可推卸的責(zé)任，也是兒女必須考慮的問題?！币晃粚＜冶硎?。不過，對(duì)于老人基本生活的問題，他建議，由于已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段，此時(shí)購買養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)沒有意義。兒女直接固定每月給一定的生活費(fèi)用就行了。對(duì)于這部分費(fèi)用，對(duì)兒女來講不是很大的負(fù)擔(dān)。最大的負(fù)擔(dān)是老人一旦患病，醫(yī)療費(fèi)用的開支無法控制。

　　兒女如何撐起保護(hù)傘

　　對(duì)于像王先生這樣的人，到底該為父母做些什么呢？

　　很多人的做法就是拿錢出來讓父母作為被保險(xiǎn)人買保險(xiǎn)，但有保險(xiǎn)專家提醒，這樣有一個(gè)嚴(yán)重的問題，就是一旦兒女發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無法繼續(xù)給父母繳費(fèi)，父母自己又沒有能力繳費(fèi)，那么保險(xiǎn)就會(huì)失效。兒女所擔(dān)心的父母的問題依然沒有得到徹底解決。從這一點(diǎn)我們可以看出，成年后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的兒女就是父母最大的保險(xiǎn)。

　　“我們不建議兒女直接拿錢用父母做被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)。就如同不建議在家長(zhǎng)沒有做足保障的前提下，用小朋友做被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)一樣?！睂＜冶硎?。

　　那么，如何更全面地考慮呢？怎么樣才能為父母設(shè)計(jì)安心的保障計(jì)劃呢？比如，如果爸媽現(xiàn)在的年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養(yǎng)金，那么僅僅孝養(yǎng)金這一塊，到父母七十五六歲，未來20年就是24萬元。除此之外，考慮到年紀(jì)大了的健康問題，至少每個(gè)老人再有15萬元左右的醫(yī)療準(zhǔn)備會(huì)更好。從上面的數(shù)字看，其實(shí)兒女對(duì)父母這一塊的責(zé)任還是相當(dāng)重的。

　　保障計(jì)劃需量體裁衣

　　對(duì)此，專家認(rèn)為，首先，兒子一定要自己做被保險(xiǎn)人購買一份壽險(xiǎn)，比如，終身壽險(xiǎn)（萬能型），每年交費(fèi)在4000元或5000元左右，把未來20年的保額設(shè)定為50萬元左右（24萬元+15萬元+15萬元），這樣在未來20年，也就是父母頤養(yǎng)天年最需要兒女的這個(gè)階段，如果兒女一旦發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，保額直接作為現(xiàn)金給付給父母，這樣父母一定有充足的資金安度晚年。而且保額可以隨著父母年齡的增長(zhǎng)做相應(yīng)的調(diào)整。然后才可以用父母做被保險(xiǎn)人，購買一定的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，比如像安康無憂重疾病養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃和呵護(hù)一生保險(xiǎn)計(jì)劃。這樣如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的補(bǔ)充，減輕兒女的壓力。即使當(dāng)時(shí)兒女自己墊了一些錢付了藥費(fèi)，那么當(dāng)老人離去的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還有一定的額度補(bǔ)償。無論如何，有了這樣的計(jì)劃，就不會(huì)因老人上了年紀(jì)的健康問題給兒女帶來更大的經(jīng)濟(jì)拖累。這樣就解決了兒女最擔(dān)心的問題。

　　“首先必須是讓兒女自己做被保險(xiǎn)人，父母做受益人來購買保險(xiǎn)，才最全面。”專家表示，用父母做被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)，因?yàn)槟挲g偏大，保費(fèi)會(huì)比較高，并且可能還會(huì)體檢，若身體狀況不符合保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)還可能被加費(fèi)或拒保。所以，保險(xiǎn)還是越早規(guī)劃越好，不僅是因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜而且關(guān)鍵是身體狀況比較好，容易承保。

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