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古今中外，老有所養(yǎng)是人們的共同追求。在中國，領(lǐng)取退休金僅僅是“公家人”的專利，讓幾代農(nóng)民羨慕不已。然而，當(dāng)農(nóng)民終于有機(jī)會參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，卻出現(xiàn)了隨意“退?！爆F(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，福州市10多萬參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工，累計(jì)“退?！边_(dá)4萬人次；廣東東莞2005年有105萬人參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但全年有40萬人“退保”，基本都是外來務(wù)工者；在浙江，杭州參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的外來工在50萬人左右，而每年“退?！比藬?shù)高達(dá)8萬～10萬，目前累計(jì) “退?！钡娜舜纬^24 萬。勞動和社會保障部的調(diào)查顯示，目前我國農(nóng)村勞動力進(jìn)城務(wù)工者養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體參保率僅為15%，而另一項(xiàng)調(diào)查顯示退保率已達(dá)到40%。面對洶涌而來的農(nóng)民工“退保潮”，絕不能主觀臆斷為農(nóng)民工不需要養(yǎng)老保險(xiǎn)，而應(yīng)深入分析其中原因，探索建立適應(yīng)農(nóng)民工特點(diǎn)、滿足農(nóng)民工需要的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民工的社會保障權(quán)益。

　　現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)與農(nóng)民工特點(diǎn)相悖

　　我國目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在計(jì)算年限、繳費(fèi)辦法和待遇享受等方面，都是依據(jù)城鎮(zhèn)正規(guī)就業(yè)情況設(shè)定的，而對勞動關(guān)系松散、就業(yè)地點(diǎn)頻繁變換、工作單位不固定、就業(yè)收入較低、工作年限不定的農(nóng)民工來說，現(xiàn)行的制度設(shè)計(jì)存在嚴(yán)重缺欠。突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一是保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)接困難與農(nóng)民工流動就業(yè)的矛盾?，F(xiàn)階段我國推行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，基金管理?xiàng)l塊分割，不同區(qū)域政策迥異，這與農(nóng)民工就業(yè)地點(diǎn)不穩(wěn)定、跨省區(qū)流動頻繁的特點(diǎn)嚴(yán)重沖突。區(qū)域政策差異致使農(nóng)民工跨省區(qū)調(diào)換就業(yè)地點(diǎn)后很難轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。按照有關(guān)政策規(guī)定，“農(nóng)民工解除勞動合同時(shí)，可保留保險(xiǎn)關(guān)系，重新就業(yè)時(shí)接續(xù)”。但由于目前的保險(xiǎn)社會化程度低，即使在同一個(gè)縣、市范圍內(nèi)，農(nóng)民工由于暫時(shí)失業(yè)或者工作變動，也會因手續(xù)繁瑣而中斷參保。因而，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、接續(xù)困難使農(nóng)民工很難真正享受社會養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

　　二是繳費(fèi)年限長與農(nóng)民工工作年限短的矛盾。有關(guān)政策規(guī)定，“農(nóng)民合同制職工在男年滿60周歲、女年滿55周歲，累計(jì)繳納滿15年以上，可按規(guī)定領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。農(nóng)民工流動性大，相當(dāng)一部分人在同一個(gè)社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌地區(qū)累計(jì)打工15年之久幾無可能。據(jù)勞動和社會保障部調(diào)查，僅有 20%～30%的進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民在一個(gè)單位工作滿3年以上，2004年外出農(nóng)村勞動力中，有就業(yè)崗位但不穩(wěn)定的務(wù)工人員占到40.6%，而這種狀況在 2005年絲毫未見有所改善。對絕大多數(shù)農(nóng)民工來說，15年繳費(fèi)年限成為難以逾越的門檻，因而將來領(lǐng)取養(yǎng)老金也成為遙不可及的夢想。

　　三是繳費(fèi)金額高與農(nóng)民工繳費(fèi)能力弱的矛盾。根據(jù)我國現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，企業(yè)按規(guī)定應(yīng)為職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)約占職工工資的20%，其中8%左右為個(gè)人繳費(fèi)，其余部分由單位繳費(fèi)。據(jù)測算，企業(yè)由此每年要多為每位農(nóng)民工支付1000多元的保險(xiǎn)費(fèi)，等于將現(xiàn)有的用工成本提高15%左右，不僅增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)，而且也成為農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工就業(yè)的新“門檻”，并減少了農(nóng)民進(jìn)城就業(yè)的機(jī)會。同時(shí)，對于多數(shù)農(nóng)民工來說，微薄的收入維持城市生活已捉襟見肘，在即使參保也很難享受老有所養(yǎng)待遇的情況下，當(dāng)然不愿再花錢辦理一份看不到希望的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺建立新型農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

　　農(nóng)民工群體的特點(diǎn)使其無法適應(yīng)現(xiàn)行的城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。同時(shí)，現(xiàn)行城鎮(zhèn)社會保障體系建設(shè)依然面臨著資金缺口大、管理不規(guī)范等問題。在這種情況下，如果將數(shù)目龐大的農(nóng)民工強(qiáng)行納入城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，對城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的沖擊是可想而知的。因此，我們必須尊重國情和現(xiàn)實(shí)，立足于農(nóng)民工自身特點(diǎn)和實(shí)際需求，探索建立新型的、專門針對農(nóng)民工的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。這種新型制度在現(xiàn)階段要完全獨(dú)立于我國現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工社會保障制度，同時(shí)它應(yīng)是一個(gè)特殊的具有過渡性質(zhì)的社會保障體系，最終的發(fā)展方向仍是納入并融合到城鎮(zhèn)社會保障體系之中。

　　全國統(tǒng)一政策。由于農(nóng)民工流動性較大，其社會保障個(gè)人賬戶管理應(yīng)實(shí)行屬人原則，個(gè)人賬戶隨農(nóng)民工的流動而遷入遷出，這要求實(shí)現(xiàn)社會保障政策、信息等全國統(tǒng)一。因此，需要出臺全國統(tǒng)一的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)管理辦法、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理辦法等系列法規(guī)，明確組織形式、參保對象、籌資標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)費(fèi)來源、征繳辦法、待遇享受等問題。

　　委托運(yùn)作管理。委托一家機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)健全的全國性商業(yè)保險(xiǎn)公司管理農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，具體承擔(dān)類似企業(yè)年金賬戶管理人的責(zé)任。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)為每個(gè)農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，發(fā)放農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)金，辦理農(nóng)民工中斷就業(yè)時(shí)一次性領(lǐng)取個(gè)人繳費(fèi)部分等有關(guān)事宜。農(nóng)民工到戶籍所在地保險(xiǎn)公司開設(shè)個(gè)人賬戶，按參保人的身份證號碼進(jìn)行編號，個(gè)人賬戶分為單位繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)兩部分，保險(xiǎn)公司可按一定繳費(fèi)比例收取管理費(fèi)用。保險(xiǎn)公司為每個(gè)農(nóng)民制作記載繳費(fèi)等信息的保險(xiǎn)卡，對農(nóng)民工開放“異地繳費(fèi)”業(yè)務(wù)，農(nóng)民工異地就業(yè)時(shí)，可憑保險(xiǎn)卡要求用人單位到流入地保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，無需遷移保險(xiǎn)關(guān)系，繳費(fèi)期限可累計(jì)計(jì)算。

　　基金統(tǒng)籌運(yùn)用。保險(xiǎn)公司為農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金設(shè)立專門賬戶，全國各地的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金通過專門賬戶匯總后，及時(shí)納入社會保障基金財(cái)政專戶，集中安排運(yùn)用，確保保值增值。

商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)作有利于維護(hù)農(nóng)民工養(yǎng)老保障權(quán)益

　　有利于滿足農(nóng)民工參保需求。一方面，保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移靈活。我國商業(yè)保險(xiǎn)公司一般采取統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營的管理體制。保險(xiǎn)產(chǎn)品由總公司統(tǒng)一開發(fā)，因而繳費(fèi)辦法、待遇享受全國一致，不受區(qū)域政策影響。保險(xiǎn)資金集中管理，統(tǒng)一劃拔至總公司投資運(yùn)用，因而不存在資金轉(zhuǎn)移困難問題。全國性保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)健全，分支機(jī)構(gòu)遍布全國各縣市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只要投保人提出申請，即可將保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移至遷入地，滿足農(nóng)民工頻繁流動時(shí)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)關(guān)系的需求，有利于盡快解決因?yàn)檗r(nóng)民工流動性強(qiáng)而造成的社會保險(xiǎn)關(guān)系難以轉(zhuǎn)接問題，建立方便合理的養(yǎng)老保險(xiǎn)跨省區(qū)轉(zhuǎn)移機(jī)制。另一方面，繳費(fèi)方式靈活。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式一般可靈活選擇，一些產(chǎn)品可以不定期不定額繳費(fèi)，即使投保人繳費(fèi)中斷，以前年度繳納的保險(xiǎn)費(fèi)仍然生效，待投保人有條件繳費(fèi)時(shí)，可即時(shí)續(xù)保，同時(shí)在被保險(xiǎn)人開始領(lǐng)取年金前，可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況確定每次繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　有利于提高統(tǒng)籌層次。2005年12月14日，《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》發(fā)布。該決定提出，在完善市級統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，盡快提高統(tǒng)籌層次，實(shí)現(xiàn)省級統(tǒng)籌，為構(gòu)建全國統(tǒng)一的勞動力市場和促進(jìn)人員合理流動創(chuàng)造條件。通過商業(yè)保險(xiǎn)平臺，可以盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)全省甚至全國統(tǒng)籌，推動促進(jìn)全國統(tǒng)一勞動力市場的構(gòu)建和農(nóng)民工的合理流動。

　　有利于保證基金運(yùn)轉(zhuǎn)安全。我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是說目前農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)要支付現(xiàn)有城市人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。有些城市現(xiàn)有城市人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口很大，農(nóng)民工參?？梢宰尩胤缴绫；鸶映渥?，但農(nóng)民工退保時(shí)并不能領(lǐng)回全部所繳保費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東省每名參保一年的農(nóng)民工退保，就將向當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/1259993/">養(yǎng)老基金 “貢獻(xiàn)”1348元。這種辦法使得一些地方政府在農(nóng)民工申請退保時(shí)或鼓勵(lì)，或不告知利弊，或干脆要求“解除勞動合同必須退保”。社會保險(xiǎn)制度的缺陷導(dǎo)致國家形成對農(nóng)民工社會保險(xiǎn)的新債務(wù)，使得農(nóng)民工的保險(xiǎn)喪失效力。然而，通過商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金就可由保險(xiǎn)公司專戶存儲，專款專用，按照收支兩條線的原則管理，接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門和相關(guān)政府監(jiān)管部門的雙重監(jiān)督，可確保農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不被地方社保挪用或擠占。

　　有利于降低運(yùn)行成本。政府可以通過市場機(jī)制選擇費(fèi)用低、服務(wù)好的保險(xiǎn)公司，直接利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的人才隊(duì)伍和服務(wù)平臺，利用保險(xiǎn)公司靈活的用人機(jī)制聘用專業(yè)人員，減輕政府新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省專業(yè)培訓(xùn)的時(shí)間和費(fèi)用。

　　有利于控制運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，可以運(yùn)用保險(xiǎn)精算技術(shù)提高保險(xiǎn)方案的合理性和科學(xué)性，有利于將基金支出控制在合理范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司還可利用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控制度、理賠管理經(jīng)驗(yàn)和財(cái)務(wù)管理手段，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，防止人為干擾因素，降低不必要、不合理的費(fèi)用支出。

　　有利于開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)。相對于未流出的農(nóng)村人口而言，流入城市中的農(nóng)民工是一個(gè)素質(zhì)較高的群體，在一定程度上可以說是農(nóng)民中的精英。通過開辦養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分人的保險(xiǎn)意識得到啟發(fā)，保險(xiǎn)需求得到推動，將會對“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場的培育開發(fā)產(chǎn)生巨大影響。同時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠擴(kuò)大影響，積累實(shí)力，更好地服務(wù)農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

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