無憂保早報：無憂保通過微信平臺提供新型社保繳納服務，用戶只需要關注無憂保微信公眾號，即可在線進行個人社保的繳納、查詢、咨詢等服務。

　　一句"兒女還眼巴巴看著房子"就為"以房養(yǎng)老"新政勾出了幾筆無奈。

　　9月6日，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，其中就明確提出要"鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務領域，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點"。

　　另據(jù)民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長詹成付介紹，該試點將由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，計劃于2014 年1 季度出臺具體措施。

　　事實上，"以房養(yǎng)老"此前已在北京、上海、南京等地進行試點，但受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念及產權制度等因素影響，效果并不理想。時至今日，這些因素并未發(fā)生實質變化，而對于又多了一條參與市場競爭渠道的保險（理財網）機構來說，興趣暫時也不大。

　　多家保險機構有關人士對《中國經營報(博客,微博)》小編表示，從目前市場環(huán)境和機構本身技術來講，保險公司還沒有參與"以房養(yǎng)老"政策的能力。

　　觀念體制不配套

　　觀念、體制、技術是導致"以房養(yǎng)老"在我國停滯不前的三大主因。

　　"目前在全球華人市場，尚未有成功的反向抵押或倒按揭模式出現(xiàn)。"一業(yè)內人士說道。

　　所謂"以房養(yǎng)老"，是指老年人把已經付清貸款的房子抵押給保險公司等金融機構，金融機構綜合考慮房主的年齡、預期壽命、房產若干年后的價值等因素，定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金，房主去世后，房產出售用于歸還貸款，升值部分歸金融機構所有，也被稱作反向抵押或倒按揭。

　　"以房養(yǎng)老"政策一出即成坊間熱議話題，有人認為"是好事，多了個選擇，又不是強制的"，有人認為政府以此推脫養(yǎng)老責任。

　　一養(yǎng)老保險公司市場部總經理直言，觀念、體制、技術是導致“以房養(yǎng)老”在我國停滯不前的三大主因，其中觀念的影響根深蒂固，不會輕易改變。

　　在我國的養(yǎng)老觀念里，房子承載了太多的情感。對于稍年長的人來說，他們覺得房子是應該傳給下一代的，養(yǎng)老還是要靠子女而非房產；而對于年輕人來說，現(xiàn)在當房奴，不能算真正擁有，到老了再把房子抵押出去，等于又什么都沒有了，房子成了負擔，情感上難以接受。

　　除觀念外，我國現(xiàn)行的房屋產權制度對"以房養(yǎng)老"的推進也不利。

　　"以房養(yǎng)老的核心在于房屋所有權、使用權質押。"上海一家保險公司高管表示。根據(jù)我國1982年憲法，"城市的土地屬于國家所有"，居民對土地并無所有權，房屋是建在租期最長為70年的土地之上。盡管2007年《物權法》規(guī)定，"住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期"，但并沒有清楚規(guī)定續(xù)期費用是多少。"70年期滿后，具體怎么操作？目前并沒有法律法規(guī)明示。"

　　從1982年憲法規(guī)定至今還未經歷一個完整的70年，且很多四十年左右的房子都已被拆遷，房屋建筑質量、標的物改變對倒按揭有何影響等一系列問題應如何解決均需相關配套法律的完善。

　　保險難越技術關

　　經營主體模糊、無放貸經驗、無合適產品等技術難題制約著保險機構參與"以房養(yǎng)老"業(yè)務開展。

　　近年來，保險機構在養(yǎng)老領域的快速發(fā)展無疑為此次保監(jiān)會負責牽頭"以房養(yǎng)老"新政奠定了基礎，但若從技術角度而言，保險機構仍有諸多地方需要突破和創(chuàng)新。

　　幸福人壽前任董事長孟曉蘇從2003年初提理念，到2007年成立幸福人壽保險公司開發(fā)倒按揭產品，至今仍沒有實質性進展。2007年11月，上海市公積金管理中心也進行了"以房養(yǎng)老"的研究和試點，不過，除了選取一對80多歲的老人家庭做試點外，再無消息傳出。

　　相較其他金融機構，保險公司的優(yōu)勢在于擁有依靠生命表定價的機制及自身已有客戶數(shù)據(jù)的經驗分析。對于這一鮮明優(yōu)勢能否被充分利用或怎么用，多位保險從業(yè)者也表達了疑惑。

　　"生命表只有壽險公司才有，依靠這個生命表，壽險公司可以判斷某一年齡段的死亡比例以及這一年齡段一般生存多久，這是壽險公司的優(yōu)勢。但是房產抵押應該是財產險公司的業(yè)務，而不是壽險公司的業(yè)務。以房養(yǎng)老到底是財產險公司做還是壽險公司做？"上海一家壽險公司相關負責人表示。

　　與此同時，保險公司不能直接放貸也成為未來房屋反向抵押業(yè)務開展的一大障礙。

　　上述養(yǎng)老保險公司市場部總經理說："保險機構不能放房貸，如果把房屋拿在手里，難以產生現(xiàn)金流，保險機構得不償失。"

　　他還表示，對于保險公司來說，技術層面還有一大問題是沒有合適產品。現(xiàn)有的養(yǎng)老產品、年金產品都提倡買得越早越好，購買同樣保障，投保年齡越小所需費用越少，且享受的保障時間也越長，而擬以房養(yǎng)老的老年人是要在投保后立馬享受相關保障，這種類型的產品還需要創(chuàng)新。

　　"如果不能購買相應產品，有意向的老年人或者可以參與到目前養(yǎng)老公司紛紛進軍的養(yǎng)老社區(qū)領域中，但這也有一個目標人群不匹配的問題。很多大險企推出的養(yǎng)老社區(qū)針對的都是高收入群體，以房養(yǎng)老對他們來說沒有必要，一些面向中低端客戶的保險機構或許可以有所突破。"上述市場部總經理如是說。

　　據(jù)小編了解，中國臺灣地區(qū)的保險機構已經可以發(fā)放房貸并開展反向抵押業(yè)務，雖然已開始了一段時間，但效果也不盡如人意。小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，國內保險機構對此業(yè)務積極性也不高。

　　銀行已有嘗鮮者

　　與保險還有很高的技術門檻需要跨越不同，銀行推動以房養(yǎng)老的障礙還在于老年人消費觀念的改變。

　　"它是一個涉及社會方方面面的問題，我想不明白保險公司做這件事的商業(yè)模式是什么，這更像是政府出面、銀行主導的事情，保險公司要以什么形式參與其中？"上述保險公司高管稱。

　　與保險還有很高的技術門檻需要跨越不同，銀行推動以房養(yǎng)老的障礙還在于老年人消費觀念的改變。

　　有消息稱，早在2011年底，就有銀行在地方率先推出以房養(yǎng)老業(yè)務，但受各種因素制約，兩年來未能成功簽約一單。而近日，重慶地區(qū)已有超過30位老人嘗鮮辦理該業(yè)務，中信銀行(601998,股吧)在當?shù)亻_出的條件包括"受益人年齡須55歲以上，養(yǎng)老金最多可領10年，按揭利息按基準利率計算，資金不準用于買房炒股，不想領錢可申請?zhí)崆斑€貸。"

　　在業(yè)內人士看來，存和貸是銀行做的最基本業(yè)務，做反向抵押貸款就相當于普通抵押貸款業(yè)務，對銀行而言的難點在于評估房屋價值及市場風險，房價上漲銀行即可盈利。若能做到風險可控，銀行把房屋拿在手里，通過對資產進行期限配置，業(yè)務就可順利開展。

　　"銀行在倒按揭業(yè)務上沒有什么技術難題，只要對老年人壽命、房屋價位等因素算好安全邊際、貼現(xiàn)率，也就相當于做企業(yè)年金倒算，這對銀行來說不是難事，關鍵還是看消費意愿。"東方證券銀行業(yè)分析師金麟稱。

　　"我們跟銀行的人在聊這個事，但也都是淺談，聽聽口風，要具體做還得看市場、看政策，這個事兒太復雜，短時間內肯定搞不起來。"上述養(yǎng)老保險公司市場部總經理強調。

　　外地創(chuàng)業(yè)者無法自己繳納個人社保？離職跳槽者生怕社保斷繳無法買房？自由職業(yè)者又怕因為沒社保孩子上學受影響？這些問題無憂保統(tǒng)統(tǒng)給你解決，只需手機3分鐘操作，保你社保不斷繳，讓你生活有依靠！了解詳情請咨詢: 4001118900