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"以房養(yǎng)老"在中國(guó)是新概念，但在美國(guó)已有些年頭，不過(guò)這種養(yǎng)老方式至今在美國(guó)仍不普遍，符合申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)的老人中僅有不到3%申請(qǐng)了"以房養(yǎng)老"。

美國(guó)政府自1989年開(kāi)始試點(diǎn)運(yùn)行"以房養(yǎng)老"，到1998年轉(zhuǎn)為正式項(xiàng)目。經(jīng)歷二十多年的發(fā)展后，如今每年簽約量只有７萬(wàn)左右，市場(chǎng)空間非常狹小。美國(guó)喬治敦大學(xué)金融學(xué)副教授詹姆斯 安杰爾告訴新華社小編，美國(guó)老人很少選擇"以房養(yǎng)老"，很重要的原因是不了解這種金融產(chǎn)品。

"以房養(yǎng)老"在美國(guó)被稱作"房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換貸款"或"反向抵押貸款"，光看名字就很復(fù)雜。"以房養(yǎng)老"是不是意味著將房子賣給銀行？是不是子女無(wú)法繼承？老人會(huì)不會(huì)"無(wú)家可歸"？需不需要繳稅等等一系列問(wèn)題需要解釋，再加上"以房養(yǎng)老"的申請(qǐng)人只能是年滿62歲的老人，這個(gè)特殊客戶群大多不熟悉金融產(chǎn)品，進(jìn)一步增加項(xiàng)目推廣難度。

其實(shí)，不管名字多么晦澀，這種金融產(chǎn)品的本質(zhì)是一種貸款，與傳統(tǒng)抵押貸款不同的是，"反向抵押貸款"不需按月還款，而是在老人去世后，銀行將房子拍賣后連本帶息收回貸款，如果房產(chǎn)價(jià)值超過(guò)貸款本息，剩余部分歸還給繼承人，如果房產(chǎn)價(jià)值不足以償還貸款本息，由政府負(fù)責(zé)補(bǔ)足差額。子女如想繼承房產(chǎn)，也可將貸款本息還給銀行然后將房產(chǎn)贖回。這種做法的好處就是讓老人能夠"以房養(yǎng)老"，同時(shí)避免"無(wú)家可歸"，只要老人健在并且這處房產(chǎn)是老人唯一住所，銀行就不能收走房產(chǎn)。

安杰爾認(rèn)為，即便老人知道"反向抵押貸款"是怎么回事，也很少有人會(huì)依賴這筆收入養(yǎng)老。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局在一份有關(guān)"反向抵押貸款"的報(bào)告中指出，美國(guó)辦理"反向抵押貸款"的老人中超過(guò)七成選擇一次性拿到全部貸款，然后將這筆錢(qián)用于投資，而并非選擇按月領(lǐng)錢(qián)養(yǎng)老。

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)巨頭信安金融集團(tuán)總裁施柏文告訴新華社小編，美國(guó)人的退休收入主要有三個(gè)來(lái)源，一是政府提供的社會(huì)保障金，所有美國(guó)老人都有這部分收入，是保障最基本生活的資金來(lái)源；二是企業(yè)年金等私人養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目提供的養(yǎng)老金，部分美國(guó)老人有這筆收入，是改善退休生活的資金來(lái)源；三是個(gè)人存款，這筆資金則因人而異。而"反向抵押貸款"更多是作為養(yǎng)老收入的補(bǔ)充，并不是核心收入來(lái)源。

"反向抵押貸款"也不是美國(guó)老人通過(guò)抵押房產(chǎn)獲得額外養(yǎng)老收入的唯一途徑。美國(guó)還有一種"房產(chǎn)凈值貸款"，這屬于傳統(tǒng)抵押貸款，即將房產(chǎn)凈值作為抵押從銀行一次性獲取貸款，然后按月償還本息。這種貸款沒(méi)有年齡要求，因此如果有融資需求，許多美國(guó)人會(huì)先選擇"房產(chǎn)凈值貸款"，不用等到６２歲再申請(qǐng)"反向抵押貸款"。

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