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　　“我們的萬(wàn)能險(xiǎn)承諾的保底收益相當(dāng)于一年期存款，實(shí)際上比銀行存款還高”。家住嘉定的王女士近日投訴某人壽保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)。類(lèi)似對(duì)白，成為不少代理人銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)的“法寶”。事實(shí)上，在本刊接到的保險(xiǎn)類(lèi)投訴中，萬(wàn)能險(xiǎn)遭到投訴的次數(shù)僅次于投連險(xiǎn)。

　　誤導(dǎo)一：萬(wàn)能險(xiǎn)=儲(chǔ)蓄

　　王女士告訴小編，2007年8月27日她在銀行購(gòu)買(mǎi)了6萬(wàn)元該公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)時(shí)，銷(xiāo)售告知其2年滿期可領(lǐng)取，年息4%以上。但今年8月末，王女士向該保險(xiǎn)公司查詢，現(xiàn)在領(lǐng)取的話只能得到59000多元，存在一定損失。

　　事實(shí)上，作為一種投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入各保險(xiǎn)公司專(zhuān)設(shè)的萬(wàn)能險(xiǎn)資金賬戶，主要投資國(guó)債、大額存款等貨幣市場(chǎng)工具，收益是有波動(dòng)的，安全性沒(méi)有國(guó)債和銀行儲(chǔ)蓄高。而它的長(zhǎng)期投資性質(zhì)，更不可能擔(dān)當(dāng)起儲(chǔ)蓄替代品的角色。

　　誤導(dǎo)二：將結(jié)算利率視為最終收益

　　王女士投訴的焦點(diǎn)還在于，銷(xiāo)售人員往往把結(jié)算利率說(shuō)成是所交全部保費(fèi)的收益率。

　　其實(shí)不然，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率，而是扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬(wàn)能保險(xiǎn)收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費(fèi)，都有一部分用作“初始費(fèi)用”被扣除，一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時(shí)，由于萬(wàn)能險(xiǎn)有保障功能，還有部分保費(fèi)會(huì)以“風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”名義被扣除，只要被保險(xiǎn)人的保障額不選擇為零，這種扣費(fèi)將一直繼續(xù)至終身。扣除完種種費(fèi)用，才形成個(gè)人賬戶中的真正資金，這部分錢(qián)保險(xiǎn)公司會(huì)交給投資部門(mén)運(yùn)作，然后給客戶一個(gè)投資回報(bào)率。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)可分為“萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)”和“萬(wàn)能兩全保險(xiǎn)”，有些產(chǎn)品還附贈(zèng)“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過(guò)以萬(wàn)能險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加其他保險(xiǎn)的方式來(lái)完成，而附加險(xiǎn)的保費(fèi)需要另外支付。所以說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)本身的保障并不萬(wàn)能，甚至可說(shuō)是相對(duì)簡(jiǎn)單。

　　誤導(dǎo)三：風(fēng)險(xiǎn)低收益高

　　除了前面所說(shuō)“萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率只針對(duì)扣除費(fèi)用后的個(gè)人賬戶部分計(jì)算”，萬(wàn)能險(xiǎn)的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報(bào)相匹配，萬(wàn)能險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作者須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，對(duì)資金運(yùn)作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險(xiǎn)那樣“激進(jìn)”，收益率也就不可能很高。

　　對(duì)萬(wàn)能壽險(xiǎn)來(lái)講，高于保證利率的部分是沒(méi)有保證的，未來(lái)投資市場(chǎng)的變化有可能會(huì)使結(jié)算利率降低。因此，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字，只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險(xiǎn)非常大，會(huì)影響到醫(yī)保就醫(yī)、買(mǎi)房、搖號(hào)、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評(píng)價(jià)社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無(wú)憂保自成立以來(lái)，專(zhuān)注個(gè)體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢(shì)六大保障確保社保繳納無(wú)憂，安全無(wú)憂，調(diào)基無(wú)憂，資金無(wú)憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。