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　　新萬能險的最大變化在于投保成本的降低，主要表現(xiàn)在初始費用、賬戶管理費和退保費用的收取上。一是初始費用下調(diào)，根據(jù)新規(guī)，銀行保險產(chǎn)品(一次性繳費)5萬元及以下初始費上限10%，5萬元以上5%，此前相關收費比例則達7%至10%。代理人銷售的期繳產(chǎn)品第一年初始費上限50%，隨后逐年降低，此前首年要扣費60%至70%。

　　其次是賬戶管理費。新萬能險改變了此前按照賬戶現(xiàn)金價值一定比例收取，而只收取固定費用。三是退保手續(xù)費小幅降低。除第一年退保費用10%外，其后每年小幅下調(diào)。

　　重保障還是重投資

　　新規(guī)要求萬能險的風險保障不得低于賬戶價值的5%，而舊版萬能險有些片面強調(diào)投資功能，風險保障甚至在1%以下。除此以外，消費者最好也要根據(jù)自身情況決定選擇重保障還是重投資型萬能險。

　　目前市面上的萬能險產(chǎn)品投保保額的計算方式有兩種，一種是保額為保險合同項下的保單賬戶價值和基本保險金額之和;一種是保額為保險合同項下的保單賬戶價值的一定比例和基本保險金額之中的金額較大者。一般來說，前一種方式側(cè)重于保障，而第二種方式側(cè)重于投資。

　　重保障型產(chǎn)品保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。而重投資型保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多。

　　老人不宜購買萬能險

　　另外，有關專家還指出，雖然萬能險可以兼具保障和儲蓄功能，但它并不適合所有投資者，特別是老人。從費率計算方法來看，老年人購買萬能險產(chǎn)品并不劃算。

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