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　　近日有位讀者咨詢《保險周刊》，詢問為何她購買萬能險后，第一年的投資回報率沒有原先預(yù)計的那么高。本期“保險案例”將解答這位讀者的疑問，并希望廣大市民在投保時能問清險種內(nèi)容，有效維護(hù)自身的保險權(quán)益。

　　讀者來信：

　　我去年購買一份萬能險，代理人告訴我這份保險的投資回報率有2.5%，我第一年共繳保費(fèi)近10000元，原先預(yù)計能拿到250元投資收益額，可今年當(dāng)我領(lǐng)取保險公司的投資收益款時，發(fā)現(xiàn)只有100多元，這到底是怎么回事呢? 劉女士

　　【案例聚焦】投資回報率不能“想當(dāng)然”

　　其實(shí)萬能險的投資回報率是以投保人在該險種投資賬戶的資金總額為基數(shù)，而非按照所繳保費(fèi)總額進(jìn)行計算的。

　　以一張萬能險保單為例，劉女士所繳的保費(fèi)一部分被劃入保單初始費(fèi)用，即保險公司維護(hù)管理保單的費(fèi)用，另一部分歸入風(fēng)險保費(fèi)賬戶內(nèi)，投資賬戶的金額就是所繳保費(fèi)扣除這些費(fèi)用后的剩余資金。

　　所以劉女士在投保一年內(nèi)，投資賬戶內(nèi)的資金比較少，自然賬戶收益也會挺少的。但是在其投保數(shù)年后，投資賬戶的資金越積越多，就能享受到一筆不菲的投資收益款。

　　為何市民對萬能險計算方式知之甚少呢?究其原因，一方面是由于少數(shù)代理人專業(yè)水平不過關(guān)，在客戶投保時未能將保險各條款解釋清楚。另一方面，極少數(shù)代理人為迎合一些投保人的投資要求，曲解某些保險條款的內(nèi)容，誤導(dǎo)投資回報率的計算方式，當(dāng)投保人發(fā)覺分紅金額未能達(dá)到預(yù)期時，便以為自己受騙上當(dāng)。還有些投保人則片面注重保障范圍越大越好，未能根據(jù)自身實(shí)際需求，不能合理分配投保險種與保費(fèi)支出的正確比例，導(dǎo)致保險的保障不能完全實(shí)現(xiàn)。

　　專業(yè)人士指出，投保人在購買險種時，應(yīng)先重保障，后求投資回報。在購買重疾險等保障類險種時務(wù)必看清保險條款，問明理賠標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)實(shí)際需求確定合理保額，規(guī)劃自身險種組合，盡量花小錢，買來大保障;而投保人在購買萬能險等投資類險種時，不應(yīng)一味聽從代理人的夸夸其談，不妨撥打該保險公司服務(wù)熱線，詢問代理人的說法是否與實(shí)際條款內(nèi)容相一致。當(dāng)然投保人也應(yīng)問清楚投資收益率的計算方式，了解投資收益的產(chǎn)生過程，就能避免很多不必要的理賠糾紛。

　　眾所周知，社保斷繳的風(fēng)險非常大，會影響到醫(yī)保就醫(yī)、買房、搖號、子女入學(xué)諸多方面，因此穩(wěn)定、便捷、成熟、官方認(rèn)證成了評價社保服務(wù)業(yè)的首要因素。無憂保自成立以來，專注個體社保和公積金服務(wù)，五大優(yōu)勢六大保障確保社保繳納無憂，安全無憂，調(diào)基無憂，資金無憂，成為C端客戶的首選品牌信任品牌。