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　　你能比較準確地想象出2042年的自己是什么樣子嗎？這幾乎是不可能的。因為那一天離現(xiàn)在還有30年，你根本想象不到30年后你的需求是什么。

　　可以確定的是，把現(xiàn)在的消費沖動轉(zhuǎn)化為為30年后的自己攢錢真的是件很困難的事，收入較低和誘惑太大是兩個顯而易見的原因，當你為實現(xiàn)長期的財務(wù)目標而存錢時，你覺得像是在剝奪當下的自己享用金錢的權(quán)利。

　　但是你不得不這么做，原因很簡單：國家提供給你的養(yǎng)老金可能真的不夠用。中國銀行與德意志銀行聯(lián)合發(fā)布的研究報告顯示，人口老齡化將讓中國到2013年出現(xiàn)18.3萬億元的養(yǎng)老金缺口。國家宣布“推遲退休年齡”為必然趨勢。

　　你的確應(yīng)該好好想想未來的日子了，特別是錢的問題。

　　為了讓自己老了以后的生活質(zhì)量不至于下降太快，你應(yīng)該設(shè)定一個長期的財富增值目標，理財開始的時間越早，財富增長的時間就會越充裕。

　　除了盡早開一個命名為“為2042年準備的養(yǎng)老基金”，或者“為60歲準備”的賬戶，你還應(yīng)該補習一下關(guān)于養(yǎng)老應(yīng)該知道的那些事。

　　1.退休后的花費不比工作時少  養(yǎng)老需要多少錢？

　　《重慶晨報》在相關(guān)報道中給出了一個驚人的數(shù)字：“如果你是80后，想在退休后的20年過上舒服日子，需要準備314萬元養(yǎng)老金！”

　　數(shù)字雖然驚人，但是計算上的確也算合理。假設(shè)退休后每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。通貨膨脹的威力你已經(jīng)見識過了，以3%的通脹率計算，如果你現(xiàn)在30歲的話，則需要準備314萬元退休金。

　　在美國，養(yǎng)老的花費也不是一個小數(shù)字。美國勞工統(tǒng)計局（Bureau of Labor Statistics）的一項數(shù)據(jù)分析表明，普通美國人活到100歲，一生平均將花費350萬美元，這筆錢的一大半--也就是150多萬美元，在50歲時就會花完。接下來的30年左右時間里—美國人目前的平均預(yù)期壽命為81歲--又將花掉140萬美元。少數(shù)幸運地活到100歲的人還需要63萬美元。

　　別指望著自己退休后大幅節(jié)省開支，實際上，人們在退休階段所花的錢往往不比工作階段少，雖然生活開支相比以前將會大幅度減少，但是你預(yù)算中的很大一部分可能換了醫(yī)藥費和旅行費用。

　　祝愿大家長壽，也希望大家提前準備好長壽所需的大把銀子。

　　2.你的儲蓄不夠養(yǎng)老

　　根據(jù)波士頓學(xué)院（Boston College）退休研究中心的統(tǒng)計，51%的美國家庭退休后有可能無法維持原有的生活標準。不少人認為，中國人的晚年可能會好一點，因為中國人更愛儲蓄，不會因為未來需要用錢時才發(fā)現(xiàn)自己囊中空空。

　　中國的國民儲蓄率屬全球最高之一，但實際上中國百姓的實際儲蓄水平并沒有表面數(shù)據(jù)反映的那么高。

　　海通證券首席經(jīng)濟學(xué)家李迅雷曾解釋過這個問題。所謂的國民儲蓄率是指政府儲蓄、企業(yè)儲蓄和居民儲蓄之和除以總可支配收入或GDP，如2008年國民總儲蓄與總可支配收入之比達到51.3%的歷史高點，而同樣口徑的國民儲蓄率，1992年時只有36.3%，儲蓄率快速上升的主要原因是政府和企業(yè)儲蓄的增加。而居民儲蓄占GDP的比重，則一直在20%左右徘徊。

　　截至2011年底，中國央行公布的個人存款（包括儲蓄存款、保證金存款和結(jié)構(gòu)性存款）余額為35.8萬億，而占總?cè)丝?.57%的群體擁有37.5%的居民可支配收入，剩下的21.5%萬億余額如果被13億人均分，人均儲蓄額就少得可憐了。因此，大部分中國人，無論是收入還是積蓄都難以承受自己養(yǎng)老的負擔。

　　3.社保繳滿15年退休后才能領(lǐng)養(yǎng)老金

　　在發(fā)達國家，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%；二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%；三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。由于中國目前企業(yè)年金的發(fā)展還處于初級階段，大部分人并沒有購買企業(yè)年金。而且養(yǎng)老保險必須要交滿15年，退休的時候才能終生享受養(yǎng)老金，也就是說，如果你退休時只交了14年養(yǎng)老保險，國家會把你個人賬戶上存的8%的養(yǎng)老金一次性退還給你，單位為你交的21%的錢就全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里去了，你也別想退休后每月能拿到一筆保障生活的養(yǎng)老金了。

　　4.退休前收入越高，越要盡早做出財務(wù)規(guī)劃

　　養(yǎng)老金大體的匡算方法是：每月的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金為本人退休時上一年所在城市職工月平均工資的20%計發(fā)，個人賬戶養(yǎng)老金按本人賬戶儲存額的80%除以120計發(fā)。

　　如果你在北京工作，平均月薪4000元，養(yǎng)老保險已繳費15年，個人養(yǎng)老金賬戶5萬元，2012年退休，按照2012年統(tǒng)計的北京市月平均工資4672來計算，你每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金為4672元×20%+5000×80%÷120=1267.73元。

　　如果你的朋友小A平均月薪是8000元，比你高一倍，個人養(yǎng)老金賬戶中有10萬元，他的養(yǎng)老金為4672×20%+10000×80%÷120=1601.07元，退休后領(lǐng)到的企業(yè)養(yǎng)老金只比馬先生多26.3%。

　　城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度是“均貧富”的設(shè)計。對越是高收入的人來講，其退休后的退休金可替代率就會越低，小A只能拿到退休前收入的20%左右，反而需要更早做出財務(wù)規(guī)劃。

　　5.越來越多的人愿意退休后住進養(yǎng)老院，可是床位很緊張不少中國的中產(chǎn)階級在考慮退休生活時已經(jīng)將養(yǎng)老院列入了考慮范疇。

　　《關(guān)于北京市社會化養(yǎng)老服務(wù)的調(diào)研報告》中的數(shù)據(jù)可能會打消他們這個想法。北京12.7%的老人愿意選擇“機構(gòu)養(yǎng)老”，但是在北京，每百名老人擁有的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)床位僅為1.52張，大大低于發(fā)達國家5%至7%的水平；上海的情況也沒有好多少，養(yǎng)老院床位普遍緊張，80%的養(yǎng)老機構(gòu)主要針對生活不能自理的老年人群，以3至8名老人合住一間房為主。

　　也許到你退休的時候，床位緊缺的情況可能會有所改善，但是養(yǎng)老院的高收費可能讓你望而卻步。

　　北京養(yǎng)老院的收費主要包括床位費、護理費和伙食費等，較高檔的養(yǎng)老院每月平均收費在25000元以上，中檔的為1200至2500元，低檔的在千元以內(nèi)，居住環(huán)境當然就沒那么舒適了。

　　如果你愿意，退休后再就業(yè)也是個好方法無論從哪個角度，衰老都不是件讓人愉悅的事，但是經(jīng)驗除外。這甚至有可能改變你的收入曲線--收入曲線與職業(yè)生涯并非正相關(guān)。

　　想想吧，何必為了兒女對著你說“這個社會和你們那時候不一樣了”難過，還有相當多的機構(gòu)對你畢生的經(jīng)驗與人脈視若珍饈。

　　提供幾個退休后的好職業(yè)，這除了讓你的養(yǎng)老生活比其他人更富有之外，還能讓你繼續(xù)體驗被需要、被尊敬、被圍繞的美好感覺。

　　1)去大學(xué)當客座講師，當然這對個人的要求很高，不過如果你有這個能力何必浪費呢？能和年輕人在一起，被最鮮活的思維和激情圍繞，人的精神狀態(tài)會更傾向于年輕，同時交換出他們所欠缺的經(jīng)驗與生活智慧，絕對雙贏的組合，每年有兩個假期也能享受周末，不至于太忙碌。

　　2)心理咨詢師。近兩年熱門的心理咨詢師的執(zhí)業(yè)證書也被一些人視為退休再就業(yè)的硬件準備。不管心理咨詢一個小時能掙多少錢，老了至少還能找到人交談，不至于淪落成空巢老人那般寂寞。

　　3)擔保公司、典當行工作人員?，F(xiàn)在很多原金融從業(yè)者退休后都被聘到這些公司工作，你豐富的從業(yè)經(jīng)驗可以為這些機構(gòu)很好地降低風險。

　　7.對低收入群體來說，基金定投是目前最好的積攢養(yǎng)老金的方法按國際公認的基金定投年收益率7.137%計算，如果目標60歲時累計100萬元基金，現(xiàn)在30歲，需要每月投797.86元。30年間累計投資的金額是28.7萬元。

　　如果每月定投基金1000元，持續(xù)30年，按照每年8%的收益計算，30年后就能累計超過150萬元。按照10%的收益計算，30年后能夠累計到228萬元。當然，近兩年你能得到的收益肯定沒有這么高。定投獲利的關(guān)鍵在于是否能耐心投資完一個景氣循環(huán)。投資者定投的期限最好大于或等于一個市場周期。從歷史走勢看，中國股市一般5年內(nèi)出現(xiàn)一個循環(huán)周期，那么5年應(yīng)是定投見效的期限。

　　由于中國的基金起步晚，以30年的養(yǎng)老金規(guī)劃來講，目前市場上的基金還沒有一家能夠值得依賴。針對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型未來的不確定性，定投指數(shù)基金可能是長期投資的不錯選擇。基金公司、基金經(jīng)理還有基金規(guī)模都可能發(fā)生變化，但是長期中指數(shù)的收益是我們可以掌控的。

　　在退休前幾年，選擇一個股市的相對高點，將高風險基金全部拋出，轉(zhuǎn)入中低風險基金。退休后最好不要再持有股票型基金，而是轉(zhuǎn)為債券型或混合型基金，像支取年金一樣定期定額贖回。

　　8.股市養(yǎng)老只能靠長期投資

　　其實儲備養(yǎng)老金的一個好渠道是投資實業(yè)。一個運作良好的實業(yè)足以抵消通脹，并且?guī)矸€(wěn)定的現(xiàn)金流。不過投資實業(yè)的難度比較大，投入高，還要面臨許多風險，并非適合于每一個人。其實投資股票也是間接投資實業(yè)的一種方式。當然，你得十分擅長挑選股票，能夠選出穩(wěn)定增長和分紅的養(yǎng)老股，就像10多年前買了茅臺和萬科一樣，那是再慶幸不過的事情。但是如果買錯了股票，被退市，或者公司本身資質(zhì)很差，就難以分享到經(jīng)濟增長的成果了。

　　從以往的歷史來看，投資的期限越長，虧損的概率就會越小。若你投資的期限為20多年或者更長，幾乎能確保你的投入穩(wěn)賺不賠。數(shù)據(jù)顯示，美國道瓊斯指數(shù)近10年來保證不會虧損的投資期限至少是10年，美國1973年至1983年10年熊市不賺錢是極為極端的情況。

　　1991年的時候，中國股市只有100來點，20年來，中國股市還是漲了20倍。折合成年利率相當于每年增長16%，明顯超過通脹率。所以投資股市要想盈利，最重要的還是時間。

　　9.別只指望商業(yè)保險彌補養(yǎng)老金缺口

　　多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率會比較低，畢竟養(yǎng)老保險是一項基本保障，保險公司不會去冒大風險投資。例如在30歲買的保險，到60歲的時候，經(jīng)歷30年的通脹洗禮，其賬戶看似不錯的價值其實已經(jīng)不值多少錢了，只能說是提供一個養(yǎng)老支持而已。

　　純保障功能才是保險的基礎(chǔ)。

　　如果真的希望用保險來養(yǎng)老，單純買傳統(tǒng)年金型養(yǎng)老保險、萬能險肯定是不夠的，在收入有所增長后，變額型年金險以及投連險都可以考慮適當補充。在選擇保險計劃時，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。不要認為你買了一份養(yǎng)老產(chǎn)品就養(yǎng)老無憂了，也不要一下子購買太多，影響自己的人生規(guī)劃。專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的20%至40%為宜。

　　10.別急著“買房養(yǎng)老”

　　“以房養(yǎng)老”在國外已很成熟。其具體做法是，老人把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，每月給房主一筆固定的養(yǎng)老金，房主去世后，房子完全由金融機構(gòu)處置。

　　在中國，“以房養(yǎng)老”幾次在北京、廣州、南京等大城市試水，但始終沒能推行出去，不僅由于現(xiàn)有的70年房屋產(chǎn)權(quán)的“特殊國情”讓保險公司和銀行等機構(gòu)普遍擔憂，而且個人申請“以房養(yǎng)老”的門檻也非常高，“至少需有兩套以上住房，貸款期限最長不超過10年”，能夠滿足這樣條件的老人幾乎不需要這種方式。

　　目前中國最普遍的養(yǎng)老方式還是投資住房，房屋租金可以提供給你源源不斷的“月收入”--無論你是30歲壯年還是垂垂老矣。其中40平方米到80平方米的小戶型，總價較低，易居易租，最適合養(yǎng)老投資。

　　就目前的投資環(huán)境來看，買房養(yǎng)老的方式并不適合所有人，在未來10至15年，房價整體走勢是穩(wěn)中有升的，大體與GDP增幅相一致。但是由于人口老齡化的問題，15至20年之后，中國可能會面臨年輕人數(shù)量明顯減少的情況，這可能會讓那時的房地產(chǎn)市場陷入低迷。按退休年齡倒推，50歲左右的人群，選擇買房養(yǎng)老才可能趕上房價上漲的“末班車”。

　　而且從個人人生規(guī)劃上看，處于30歲左右的人群，大多處于事業(yè)發(fā)展上升期，人生規(guī)劃也可能發(fā)生變化，購買房產(chǎn)更多應(yīng)考慮自住和中短期投資，買房養(yǎng)老還是為時過早。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。