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　　保額估算分兩步

　　壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保障對象的險種，指被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)合同規(guī)定給付保險金的一種保險。按照業(yè)務(wù)范圍不同，可分為生存保險、死亡保險、兩全保險等類型。

　　對于投保壽險的保額估算問題，保險專家建議從兩步入手：第一步，根據(jù)“生命價值法則”計算生命價值。該法則包括三方面：估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。第二步，考慮家庭需求情況，即一旦被保險人遭遇事故，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費等扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。要注意的是，若被保險人可從其他渠道獲得一定補償，那么確定最終保額時，應(yīng)適當(dāng)扣除這部分補償額，適當(dāng)降低保險保額。

　　終身壽險VS定期壽險

　　按照保障期限劃分，人壽保險可分為終身壽險和定期壽險。兩者雖同屬壽險陣營，但還是存在明顯的不同。

　　保障期限不同終身壽險的保障期限為終身，被保險人不論因意外還是疾病導(dǎo)致身故或高殘，均可得到等同甚至超過保險金額的保險金給付。而定期壽險的保障期限是“人生的一個階段”，合同到期后已交保費不可拿回，保險期限一般有10年、15年、20年、30年等，或保障到50歲、60歲、70歲等約定年齡?，F(xiàn)在市場上還出現(xiàn)了“返還型定期壽險”，作為一種儲蓄型險種，投保這一產(chǎn)品的消費者，當(dāng)保險期限屆滿時可取回本金及利息，保險合同同時終止。

　　費率差別明顯這是因為終身壽險屬于可返本的儲蓄型險種，定期壽險則是消費型險種。以同樣是30歲男性投保人、交費期限20年、保額10萬元為例，若是定期壽險，每年交納保費約300元左右。而終身壽險保障達終身，20年中每年要交納的保費在3000元左右，甚至更高。因此，對于事業(yè)剛剛起步的年輕人或收入較少的人群來講，大多數(shù)人并不適合終身壽險，一是其保費較高、保障額度較低，年輕人更需要高保障、低保費的產(chǎn)品來規(guī)避身故風(fēng)險;二是保費的投入也是一種投資，終身壽險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻可言。而消費型的定期壽險可以讓投保人在家庭責(zé)任重大時期，以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

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