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　　宋女士，現(xiàn)年34歲，全職在家，目前無收入。除養(yǎng)老保險外，還購有一份投連險（保重大疾?。?，年交6490元先生，現(xiàn)年35歲，裝飾設(shè)計師，年收入17萬元。家庭的財務(wù)資源供給不足，且有負債，建議短期沒有其它的收入增加之前，暫不考慮房地產(chǎn)投資。

　　客戶資料

　　宋女士，現(xiàn)年34歲，全職在家，目前無收入。除養(yǎng)老保險外，還購有一份投連險（保重大疾?。?，年交6490元

　　先生，現(xiàn)年35歲，裝飾設(shè)計師，年收入17萬元。有三險一金。

　　兒子，現(xiàn)年1歲8個月，沒有購買保險。

　　家庭年消費支出84000元?，F(xiàn)有活期存款6.5萬元，市值為170萬元的自用住房一套及價值為15萬元的老家住房一套，另有家用轎車一輛。家庭有負債14萬元，為向家人所借款。

　　理財目標

　　1、盡快還清家庭欠款

　　2、準備孩子的教育基金及夫妻養(yǎng)老基金

　　3、三年內(nèi)投資一套50萬元左右的房產(chǎn)

　　財務(wù)分析

　　宋女士家庭正由建立期向成長期過渡。目前家庭結(jié)余比率較高，接近51%（參考值為30%），負債比例很低，約為7%。說明家庭積累財務(wù)資源的能力較強，財務(wù)安全程度較高。但家庭保障明顯不足，特別是作為全家唯一收入來源的丈夫沒有任何商業(yè)保險。

　　理財規(guī)劃方案

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　家庭日?，F(xiàn)金儲備額為月支出的3-6倍比較合理?？紤]到目前丈夫是整個家庭唯一的收入來源，孩子的撫養(yǎng)費用可能會進一步增加，而且家庭無其它流動性資產(chǎn)，多準備一些備用金是非常必要的，建議準備4.5萬元。其中1.5萬元作為現(xiàn)金和活期存款，其余3萬元可以購買貨幣型基金。另外丈夫可以辦理一張額度為2萬元的信用卡，以備不時之需。

　　2、保險規(guī)劃

　　作為家庭唯一經(jīng)濟支柱的丈夫僅僅有三險一金，保障嚴重不足。一旦有什么意外情況發(fā)生，家庭將發(fā)生嚴重的財務(wù)危機。建議為丈夫購買20年期保額為50萬的定期壽險、保額為20萬元的重大疾病保險、2萬保額的醫(yī)療保險；為宋女士購買保額為1萬元的醫(yī)療保險。而孩子目前年齡較小，比較好動，建議為其購買意外傷害和醫(yī)療保險。另外夫妻都可以購買2份卡式保單，防范意外風險。家庭總保費控制在17000元左右。

　　3、償債規(guī)劃

　　用現(xiàn)有資金2萬元以及每年結(jié)余中的4萬元償還借款，3年內(nèi)可以還清。

　　4、教育規(guī)劃

　　子女教育支出是不具有時間彈性和費用彈性的。建議從現(xiàn)在考慮讀大學(xué)以及出國留學(xué)的費用。按目前本科學(xué)制4年，費用15000元/年，費用成長率為3%測算，16年后需要籌集資金96280元；按目前留學(xué)費用20萬元/年，留學(xué)兩年，費用成長率3%測算，20年后需要籌集資金728301元，共需要籌集資金824581元。建議每月投資2130元于證券投資基金。由于投資期限較長，可采取進取型投資策略，建議按指數(shù)型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預(yù)期組合收益率為8%，即可實現(xiàn)子女教育金積累。

　　5、養(yǎng)老規(guī)劃

　　目前宋女士家庭年消費支出為8.4萬元，其中子女養(yǎng)育費用和交通費用占比較高，退休后這兩項費用支出將會降低很多，而醫(yī)療費用和旅游費用支出將會增加。預(yù)計年支出將為6萬元（按當前物價計算），按3%的通貨膨脹率計算，則21年后年支出為112568元。退休后采用保守型投資策略，假設(shè)投資收益率=通貨膨脹率，假設(shè)退休后生活25年，則需要積累養(yǎng)老金2814200元。宋女士所購?fù)哆B險投資賬戶按5%的收益率計算，可以提供養(yǎng)老金24萬元，先生的養(yǎng)老保險可提供53萬元，養(yǎng)老金缺口為2044200元。預(yù)期宋女士5年后開始工作，年收入3萬元，家庭節(jié)余有所增加，并開始積累養(yǎng)老金。建議每月投資5280元于證券投資基金。配置比例為指數(shù)型基金80%，債券型基金20%，預(yù)期年收益率為8%，即可達到養(yǎng)老規(guī)劃目標。

　　6、房產(chǎn)投資建議

　　目前北京的房產(chǎn)正處于相對高位，且未來的發(fā)展動向不明，急于投資房產(chǎn)的風險很大。而且家庭的財務(wù)資源供給不足，且有負債，建議短期沒有其它的收入增加之前，暫不考慮房地產(chǎn)投資。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。