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　　投保人資料：

　　被保險人的年齡：31

　　性別：男

　　工作：教育

　　收入：10萬每年

　　支出：7萬每年

　　保費預算：4000元每年

　　已有保險：單位統(tǒng)一購買的五險。機關養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、綜合基本醫(yī)療、住院補充醫(yī)療。

　　關注內(nèi)容：現(xiàn)在退休的教師拿在職的教師80%收入。以后我退休后是否也是拿在職的80%收入嗎。萬能險能解決養(yǎng)老金嗎？

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　　我們要認清萬能險的“面目”，然后結(jié)合自己的需求來決定是否購買，而千萬不要跟風追漲。

　　首先我們要了解一點，萬能險公告的結(jié)算利率水平不是一成不變的，而且并不一定是其當期的實際收益水平。因為在萬能險的運行過程中，它有一個“平滑準備金”可以使用。

　　簡單說，就是保險公司的萬能險可以將以往積累的一部分收益存放一起，然后在某個時間段內(nèi)按照需要“釋放”一點。比如，這一期間內(nèi)收益率比較低，但是出于一些因素考慮，需要公告較高的結(jié)算利率，那么保險公司就可以將以往積蓄的平滑準備金中的一部分拿出來，將這一筆收益補給客戶，最終我們看到的這一期收益率(公告的結(jié)算利率)就會“漂亮不少”。

　　通俗地說，當期實際收益率好比是一個小水庫，而以往所積累的收益是個大水庫，平滑準備金的作用就是，當小水庫快枯竭的時候，通過從大水庫中引水注入小水庫，從而使得諸多小水庫的水位能維持在一個比較高的位置。

　　由于萬能險并不需要公告相關賬戶在某一期限內(nèi)的實際收益率，因此投資者無法看到各家保險公司的萬能險在剔除平滑準備金作用下的真實“水位”。不過種種跡象卻表明，各家保險公司通常都會策略性地使用平滑準備金。

　　所以說，萬能險強弱，拼的不是一兩個月的投資收益高低，而是看長期持續(xù)的收益能力。消費者在比較和挑選萬能險產(chǎn)品時，要特別注意這一點，決不能看到這一兩個月的結(jié)算利率特別高，就去追捧之，而要看這家公司的投資收益能力，以及該款萬能險以往多年的結(jié)算利率水平。

　　買萬能險還要注意收費情況

　　同時，還要說明的是，萬能險與投連險、基金等產(chǎn)品相似，也需要收取一定的初始費用、管理費、提前支取手續(xù)費，其中比重最大的是初始費用，而且一經(jīng)扣除概不退還。

　　我們不妨從萬能險的結(jié)構(gòu)來看。萬能壽險主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障。投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進行調(diào)節(jié)。

　　但不論怎樣安排，投保者所繳納的保費，都會在被扣除了初始費用后進入個人投資賬戶，然后個人投資賬戶這部分的資金，一小部分用于支付每年的風險保障成本，大部分用于投資積累。個人投資賬戶里的資金，會有一個承諾保底收益。在我國，法律規(guī)定萬能險的最低保證收益率為1.75%~2.5%。

　　所以說，保險公司公告的萬能險結(jié)算利率，就是針對萬能險的個人投資賬戶資金的收益率而言的，而不是投保者所繳納的全部保險費的收益率。而初始費用率的高低，直接影響了投保者的實際收益 。

　　對于這一點，不少消費者都容易忽略。假設投資者在高結(jié)算利率的“誘惑”下，蜂擁購入萬能險，一旦萬能險結(jié)算利率下滑，并且初始費用被扣除，投資者將面臨進退兩難的尷尬境地，損失會比較大。

　　此外，還要特別提醒一下，因為萬能險的投資回收期較長，在投保后5~7年，通常才能“回本”。因此，老人不適合購買萬能險。同樣，短期投資者也不適合購買萬能險。另外，期望萬能險帶來較高回報的人也不適合購買，因為其有承諾最低收益率，主要投資范圍又是貨幣市場和債券市場，因此特性較為平穩(wěn)，而不可能獲得特別高額的回報率。

　　在購買時，消費者最好也不要將萬能險產(chǎn)品與銀行儲蓄、國債等簡單地進行比較，更不能將萬能險產(chǎn)品視作銀行儲蓄的替代品。

　　另外，我們了解保險除了了解保險的保險責任（比如一般的萬能險是保額與帳戶值之比，哪個大賠哪個）外，還要了解保險的疾病觀察期長短，除外責任條款多少。重疾在什么情況下賠等，如果說主險與重疾保額有差額，賠了重疾主險保費是否還要交的問題等。

　　現(xiàn)在假設不扣除任何費用(初始費.壽險風險保費,重疾保障成本,無憂意外險等保障成本),現(xiàn)在被保險人31歲,每年存入4000元,存10年,利率按曾是“業(yè)內(nèi)最高”的5.25計算,看到60歲時有多少錢?!

　　第一步每年存入4000,存10年:

　　第二步10年以后繼續(xù)存入本金和產(chǎn)生的收益:

　　那么29年后可以得到的本和利是141638.62元,不計算通貨貶值的情況下,就是這14萬多又能養(yǎng)多久的老呢?何況扣除初始費保障費后沒有這個數(shù).如果說假定收益率并沒有這么高呢?

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。