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　　“幸福到老”年金保險(xiǎn)（分紅型）作為一款專(zhuān)為滿足個(gè)人養(yǎng)老需求的分紅型年金產(chǎn)品，既有20年的最低保證領(lǐng)取年限，又有可達(dá)99周歲的較長(zhǎng)領(lǐng)取期，并通過(guò)保額分紅和紅利轉(zhuǎn)換的安排，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平的逐年遞增，應(yīng)對(duì)通貨膨脹，又體現(xiàn)養(yǎng)老尊嚴(yán)。

　　70后人群自主養(yǎng)老必不可少

　　目前，我國(guó)要構(gòu)建的是三層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系：（政府主導(dǎo)的）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、（企業(yè)補(bǔ)充的）企業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和（個(gè)人自主的）儲(chǔ)蓄、投資。基本保障特點(diǎn)是廣覆蓋、?；?，目前平均的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率是30%左右，中高收入者則只有20%，甚至10%左右。而企業(yè)養(yǎng)老年金，主要取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿。如果要為退休生活預(yù)備充足的養(yǎng)老金，自主安排養(yǎng)老的選擇必不可少。

　　70后人群作為家庭的“夾心族”，社會(huì)的“夾心層”，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略了自己的長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃。而由于父輩財(cái)富積累非常有限，他們很難去啃老，自己的獨(dú)生子女還需要其忘我投資，并且有可能被啃老。

　　相對(duì)于上一代人，他們對(duì)壽命有更長(zhǎng)的預(yù)期，對(duì)退休后的生活品質(zhì)有更高的期待，但他們已無(wú)法依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)完成為自己養(yǎng)老的重任，更應(yīng)該及早規(guī)劃安全的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，走出養(yǎng)老困境。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，基金、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等工具都可以幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。但是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，

　　而且能在準(zhǔn)備過(guò)程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)很重要的也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)——是能規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。因此，在整個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可替代。

　　“幸福到老”諸多特色服務(wù)70后人群養(yǎng)老

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽對(duì)70后這一代人中幾個(gè)特定人群的養(yǎng)老需求做了細(xì)致研究，發(fā)現(xiàn)他們?cè)诿鎸?duì)養(yǎng)老問(wèn)題有一些共同的特點(diǎn)：如多數(shù)較樂(lè)觀，對(duì)壽命的預(yù)期較長(zhǎng)，擔(dān)心通貨膨脹，希望在多樣化的風(fēng)險(xiǎn)投資之外增加確定的養(yǎng)老保障，希望養(yǎng)老保險(xiǎn)更多的利益配置給生存階段，讓它更高效，并希望投保簡(jiǎn)單，易操作易維護(hù)等等。

　　針對(duì)這一群體需求，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽專(zhuān)門(mén)組織團(tuán)隊(duì)，研發(fā)了“幸福到老”年金保險(xiǎn)（分紅型）。具體特點(diǎn)如下——

　　一、DB模式提供“確定的”養(yǎng)老金水平——最低保證領(lǐng)取20年，保證每年最低領(lǐng)取金額。

　　據(jù)了解，籌措養(yǎng)老資金有兩種模式：一種是是收益確定型，國(guó)際上統(tǒng)稱為DB(defined benefit)模式，另一種為繳費(fèi)確定型，通稱為DC（defined contribution）模式。

　　經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)后受沖擊最大的往往是DC模式下的養(yǎng)老金，因?yàn)镈C方式的養(yǎng)老金是需要計(jì)劃參與人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的，同時(shí)DC的資金通常會(huì)以各種形式進(jìn)入股票市場(chǎng)，如美國(guó)的401k計(jì)劃下的養(yǎng)老金，在國(guó)際金融危機(jī)中就遭受巨大損失，養(yǎng)老金大幅縮水。而美國(guó)DB模式的養(yǎng)老金受此次金融危機(jī)的影響非常小。

　　個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃也可以參考DB和DC兩種籌集方式，將兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái)。許多投資方式基本都與DC的模式比較類(lèi)似，比如買(mǎi)房、基金定投等，你可以確定往里投多少錢(qián)，但投資收益是不確定的，你退休后每月能領(lǐng)多少不確定，能領(lǐng)多少年不確定。

　　人壽保險(xiǎn)公司借助精算的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，是唯一可以提供DB模式解決方案的金融企業(yè)。DB模式下的養(yǎng)老金不僅可以提供確定的養(yǎng)老金水平，通常還可以按約定終身領(lǐng)取，應(yīng)對(duì)活得太長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，是在社會(huì)保險(xiǎn)這層“薄被子”的上加一層墊子。

　　多數(shù)的“白領(lǐng)”、“金領(lǐng)”都擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，比較容易理解和接受社保這類(lèi)定期領(lǐng)錢(qián)且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時(shí)即可知道退休時(shí)的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品?！靶腋５嚼稀蹦杲鸨ｋU(xiǎn)確保至少能領(lǐng)取20年，保證每年最低領(lǐng)取金額。客戶通過(guò)簡(jiǎn)單的測(cè)算推算出未來(lái)養(yǎng)老需求缺口之后，就可以根據(jù)缺口選擇保險(xiǎn)額度，用確定的錢(qián)做確定的事。

　　二、樂(lè)觀人士的長(zhǎng)壽祝福——保額分紅方式和紅利轉(zhuǎn)換安排，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平逐年遞增。

　　據(jù)調(diào)研顯示，“金領(lǐng)”等70后群體大多對(duì)能夠長(zhǎng)壽比較樂(lè)觀，比較關(guān)注通貨膨脹對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響。該產(chǎn)品領(lǐng)取期可達(dá)99周歲，壽命越長(zhǎng)，領(lǐng)取越多。保險(xiǎn)期間，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽將會(huì)把每年的紅利分配額度以年度紅利和終了紅利的形式進(jìn)行分配，使保單的有效保險(xiǎn)金額逐年累積，從而不斷增加養(yǎng)老保險(xiǎn)水平，應(yīng)對(duì)因通貨膨脹導(dǎo)致保障水平的下降，讓養(yǎng)老保障更加牢固。同時(shí)，如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期開(kāi)始后不幸身故，受益人還會(huì)得到一筆身故保險(xiǎn)金，延續(xù)家庭責(zé)任，一張保單兩代人受益。

　　三、自主安排的個(gè)性化退休方案——六種交費(fèi)方式和四種領(lǐng)取方式，提供各類(lèi)附加險(xiǎn)組合，免體檢。

　　該產(chǎn)品設(shè)有多種交費(fèi)期，包括一次性交費(fèi)及5年、10年、15年、20年、30年交。還提供四種養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取起始年齡—50歲、55歲、60歲、65歲。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的狀況從中選擇，自主安排退休時(shí)間。

　　同時(shí)，針對(duì)喜歡簡(jiǎn)便的“中小企業(yè)主”等群體需求，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為一款免體檢產(chǎn)品。還可以提供各類(lèi)附加險(xiǎn)種組合計(jì)劃，一攬子解決家庭大病醫(yī)療以及子女保障和教育等一系列問(wèn)題，為70后提供更加人性化，更加高效的保險(xiǎn)解決方案。

　　舉例而言，30歲的張先生選擇了該產(chǎn)品作為補(bǔ)充養(yǎng)老保障。初始保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，每年交費(fèi)9033元，交費(fèi)期限20年，共交費(fèi)180660元，選擇60歲為養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。自60歲開(kāi)始，張先生每年將獲得有效保險(xiǎn)金額的10%，60歲時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)金按中等紅利水平為17，862元（按較低紅利水平為13，836元，

　　按較高紅利水平為23，390元），可保證領(lǐng)取20年。若生存至99歲，養(yǎng)老金總額按中等紅利水平近109萬(wàn)元（按較低紅利水平為620，764元，按較高紅利水平為2，032，551元）。（注：以上利益演示基于保險(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的。）

　　借助恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)做客戶細(xì)分領(lǐng)域?qū)＜?/strong>

　　該負(fù)責(zé)人介紹，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽近幾年和南開(kāi)大學(xué)商學(xué)院一直合作進(jìn)行消費(fèi)者壽險(xiǎn)認(rèn)知的研究工作，并通過(guò)各種活動(dòng)持續(xù)加強(qiáng)與客戶的溝通，不斷進(jìn)行客戶細(xì)分工作，逐漸成為細(xì)分客戶領(lǐng)域的專(zhuān)家。

　　作為2009年的一項(xiàng)重要研究成果，指數(shù)項(xiàng)目組篩選出“白領(lǐng)夾心族”、“金領(lǐng)”、“成功企業(yè)主”、“個(gè)體拼搏族”等幾大典型人群，并對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研分析，將成果進(jìn)一步應(yīng)用到產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)中去。

　　此次“幸福到老”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。公司項(xiàng)目組細(xì)致研究了70后人群的時(shí)代背景、生存狀態(tài)、養(yǎng)老困惑和需求，對(duì)“白領(lǐng)夾心族”、“金領(lǐng)”、“成功企業(yè)主”等典型群體進(jìn)行深入研究，并有針對(duì)性的將該群體的養(yǎng)老需求點(diǎn)貫穿到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中去，力求為這一群體提供高效的養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。