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　　隨著CPI的一路高漲、央行的加息，不少保險(xiǎn)公司推出以保障為主的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)專家也建議，投資者應(yīng)更多地關(guān)注保險(xiǎn)的保障功能。

　　[分紅險(xiǎn)]

　　收益高 銷售熱

　　11月CPI飆升至5。1%，創(chuàng)下連續(xù)28個(gè)月的新高。抵抗通脹，財(cái)富保值增值的難題再次擺在了廣大市民面前。作為近年來備受關(guān)注的險(xiǎn)種，分紅險(xiǎn)因收益相對(duì)穩(wěn)定且較高，再次獲得投資者青睞。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的年度收益率在3%到5%之間，但各家公司的差異較大。理財(cái)專家表示，在央行加息完成后，銀行預(yù)定利率仍然處于 “負(fù)利率”狀態(tài)之下，分紅險(xiǎn)若想戰(zhàn)勝CPI，則必須要依靠分紅利率，也就是所謂保險(xiǎn)的 “三差”。分紅險(xiǎn)有預(yù)定利率和分紅利率兩部分，預(yù)定利率一般不高于2。5%，分紅則來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　一些大型壽險(xiǎn)公司，除了常規(guī)的年度分紅外，如泰康人壽和新華人壽等，還進(jìn)行了特殊分紅，分紅險(xiǎn)的綜合收益率較高。而一些投資收益一般的小型壽險(xiǎn)公司去年的分紅率僅有千分之幾?？偟恼f來，分紅險(xiǎn)的收益還是比較可觀的。

　　理財(cái)專家指出，保監(jiān)會(huì)規(guī)定分紅險(xiǎn)收益達(dá)4%為低檔紅利，5%為中檔，6%為高檔，其中中檔紅利是大多數(shù)保險(xiǎn)公司在大概率情況下可以實(shí)現(xiàn)的分紅水平，更適合作為中長(zhǎng)期收益的參照。至于厘定利率，各家保險(xiǎn)公司則各不相同。

　　[萬能險(xiǎn)]

　　加息后結(jié)算利率重回4%

　　今年萬能險(xiǎn)的表現(xiàn)可謂”節(jié)節(jié)敗退”，今年以來萬能險(xiǎn)的收益一直呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，尤其是今年7～8月期間，市場(chǎng)主要萬能險(xiǎn)收益集體跌破4％的關(guān)口，更是引發(fā)了外界關(guān)注。其中，泰康人壽萬能險(xiǎn)在7月首度破 “4”，至3。875％；隨后平安人壽萬能險(xiǎn)也在8月跌至3。875％。業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)投資收益率與利率關(guān)聯(lián)度極大，特別是長(zhǎng)期存款利率。也正因?yàn)榇?，?dāng)央行10月20日首次加息，將作為萬能險(xiǎn)結(jié)算利率最主要參考指標(biāo)的5年期定期存款利率從此前的3。60%提高60個(gè)基點(diǎn)至4。20%時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率將就此出現(xiàn)反轉(zhuǎn)。

　　最新公布的萬能險(xiǎn)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)也證實(shí)了上述看法。 11月，平安、泰康等主流公司紛紛上調(diào)了萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。平安人壽公布的11月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率顯示，個(gè)人萬能險(xiǎn)和個(gè)人銀行萬能險(xiǎn)結(jié)算利率均為3。875%，較10月份均上升12。5個(gè)基點(diǎn)；泰康人壽也將其萬能結(jié)算利率從3。875％上調(diào)至4％。

　　盡管萬能險(xiǎn)結(jié)算利率重回4%，但小編發(fā)現(xiàn)，此次調(diào)整之后，萬能險(xiǎn)結(jié)算利與銀行定存利率卻出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象，萬能險(xiǎn)相對(duì)定期存款的收益優(yōu)勢(shì)也不復(fù)存在。一位業(yè)內(nèi)人士表示，“這兩年利息比較低，萬能險(xiǎn)的收益確實(shí)也不高，但一直都是高于銀行存款的，加息后萬能險(xiǎn)收益反而不如存銀行了。 ”

　　按照最新公布的行業(yè)結(jié)算利率，多數(shù)公司11月的萬能險(xiǎn)收益在4％以下，而加息后5年期定期存款的收益為4。2％，兩相對(duì)比，除中意人壽等個(gè)別公司外，主流公司萬能險(xiǎn)的收益可以說是集體跑輸了定期存款。

　　2008年10月～12月的央行4次降息，5年期定存利率由5。85％降至3。6％，萬能險(xiǎn)收益也全面超越定存，這一優(yōu)勢(shì)持續(xù)至今年10月已長(zhǎng)達(dá)兩年之久，雖然伴隨利率下降，在此期間萬能險(xiǎn)的收益也在不斷降低，從2008年最高時(shí)候的6％，到今年7～8月期間甚至集體跌破了4％，但萬能險(xiǎn)收益一直是高于銀行定期存款的。

　　無憂保遵循市場(chǎng)規(guī)則，響應(yīng)政策號(hào)召，努力充當(dāng)個(gè)體社保強(qiáng)力推手，解決個(gè)體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運(yùn)營(yíng)工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，保障個(gè)體社保權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。