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　　1.紅利來源于“三差”

　　客戶購買了分紅型年金保險，在一定年齡后將定期領(lǐng)取生存返還金作為養(yǎng)老費用，但這一類產(chǎn)品更大的吸引力在于具有分紅功能，客戶有機會分享保險公司的經(jīng)營成果。值得一提的是，分紅方式不盡相同，市場上有現(xiàn)金分紅和保額分紅，前者即可領(lǐng)取現(xiàn)金、累計生息、抵繳保費等，而后者則為年度紅利轉(zhuǎn)為保額并領(lǐng)取終了紅利。

　　分紅保險的紅利主要來自三個方面，分別是費差益、死差益和利差益，也就是業(yè)界常說的“三差分紅”，此外還有退保差益等微弱因素的影響。

　　其中，費差益指保險公司實際費用率小于預(yù)定費用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實際投資回報率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。

　　2.有效抵御通脹的功能

　　雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%~2.5%左右，但允許保險公司每年向投保者派發(fā)可浮動的“紅利”，包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式，因此從分紅險的投資渠道來看，保險公司的投資收益水平通常也會“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。

　　按照保險監(jiān)管部門的規(guī)定，保險公司至少應(yīng)將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落，有些保險公司還在保險合同終止(減保、退保、發(fā)生理賠)時，把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶。

　　3.從恒安標(biāo)準(zhǔn)“幸福到老”分紅型年金保險看收益

　　以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出的“幸福到老”分紅型年金保險為例，該產(chǎn)品是專為滿足客戶補充養(yǎng)老需求的一款分紅型年金產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)定、保證領(lǐng)取、繳領(lǐng)靈活和應(yīng)對通脹等方面的特點?？蛻敉侗＿@一產(chǎn)品，可以一次性繳費，也可以分5年、10年、15年、20年、30年繳，領(lǐng)取生存金年齡可選擇50歲、55歲、60歲、65歲，并且領(lǐng)取期最長可達(dá)99周歲，壽命越長，領(lǐng)取越多，體現(xiàn)其養(yǎng)老價值越大。在保險期間，這一產(chǎn)品還以年度紅利和終了紅利的形式進(jìn)行盈余分配，使保單的保險金額逐年累積，以應(yīng)對通貨膨脹。如果客戶在領(lǐng)取返還金期內(nèi)不幸身故，這一產(chǎn)品還將給受益人發(fā)放一筆身故保險金，實現(xiàn)一張保單兩代人受益。

　　保險理財顧問進(jìn)一步舉例解釋，張先生今年30歲，如果月薪1萬元，投保“幸福到老”，每年繳費9033元，初始保險金額為10萬元，繳費期限為20年，共繳費約18萬元，領(lǐng)取年齡為退休年齡60歲，60歲至99歲生存，每年將獲得有效保險金額的10%。

　　依據(jù)相關(guān)中等紅利水平演示計劃，張先生如果生活至70歲，在退休后第10年將獲得現(xiàn)金紅利約21.70萬元，現(xiàn)金價值及終了紅利約36.42萬元，合計58.12萬元，在這10年內(nèi)月均領(lǐng)取約為4843元；如果生活至80歲，在退休后第20年將獲得現(xiàn)金紅利約45.91萬元，現(xiàn)金價值及終了紅利約35.45萬元，合計81.36萬元，折合每月領(lǐng)取3390元；在退休后第30年將獲得現(xiàn)金紅利約75.47萬元，現(xiàn)金價值及終了紅利約25.49萬元，合計100.96萬元，折合每月領(lǐng)取2804元；生存至合同終止年（99歲）時，將合計領(lǐng)取108.81萬元，折合每月領(lǐng)取2325元。

　　保險專家提醒，保險客戶的分紅將與保險公司的經(jīng)營收益相關(guān)，如果收益好，客戶的紅利分配還會高，反之會較低。

　　值得注意的是，張先生可保證領(lǐng)取20年，如果領(lǐng)取養(yǎng)老金已滿20年，但沒有到99歲就身故，或領(lǐng)取養(yǎng)老保險金未滿20年就身故，甚至在60歲前身故，保險如何支付？這也在保險合同中做出相應(yīng)約定，如60歲前身故，將返還“已繳各年保險費及其對應(yīng)的按年單利5%計算的利息之和”和“被保險人身故時保險合同的現(xiàn)金價值”較大者。

　　“由于商業(yè)保險主要由個人購買，所以設(shè)計時體現(xiàn)了個性化的需求，各家保險公司會因客戶的年齡不同所收保費有別，繳費方式、繳費期、領(lǐng)款年限、分紅方式等都不盡相同。”一位保險理財顧問解釋，各保險公司還可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行保險組合規(guī)劃，客戶也可因經(jīng)濟(jì)條件和未來的養(yǎng)老目標(biāo)繳費，沒有絕對的限額，不過平均保費總支出盡量不要超出收入的20%。

　　客戶購買了分紅型年金保險，在一定年齡后將定期領(lǐng)取生存返還金作為養(yǎng)老費用，但這一類產(chǎn)品更大的吸引力在于具有分紅功能，客戶有機會分享保險公司的經(jīng)營成果。值得一提的是，分紅方式不盡相同，市場上有現(xiàn)金分紅和保額分紅，前者即可領(lǐng)取現(xiàn)金、累計生息、抵繳保費等，而后者則為年度紅利轉(zhuǎn)為保額并領(lǐng)取終了紅利，上述的“幸福到老”就屬于后者。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當(dāng)個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責(zé)任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。