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　　朱先生，30歲，在上海的一家外企工作，每月收入1萬元，妻子現(xiàn)年28歲，是公司職員，月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家里有現(xiàn)金及存款25萬元，有一套自住房價值110萬，有一輛價值17萬的汽車，負債方面，有3萬元信用卡貸款未還，還有汽車貸款余額3萬元。

　　理財目標：

　　1、女兒現(xiàn)在3歲，希望為女兒準備50萬元的教育金

　　2、5年后開始贍養(yǎng)老人，每年需要3-5萬

　　3、希望在3-5年內(nèi)購置一輛30-50萬元汽車

　　家庭財務(wù)分析

　　朱先生一家的日常消費開支不大，年度結(jié)余比為69%，遠高于30%的平均參考值，說明朱先生的儲蓄意識與能力比較強。家庭流動性比率為52，說明朱先生的流動性資產(chǎn)可以支付52個月的支出，資產(chǎn)流動性很高。但是，朱先生的家庭收入全部來自于稅后工資，收入過于單一，加之朱先生一家無任何商業(yè)保險，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，將會對家庭產(chǎn)生嚴重不良影響。

　　總體來看，朱先生一家財務(wù)狀況較好，結(jié)余比率較高，償債能力較強。但流動性過高，財務(wù)結(jié)構(gòu)與投資結(jié)構(gòu)不盡合理，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的整體收益偏低。

　　理財規(guī)劃建議：

　　1．現(xiàn)金規(guī)劃 ：由于朱先生家庭收入比較穩(wěn)定，可以將覆蓋日常生活開支的流動資產(chǎn)額度設(shè)定為2萬元左右，這2萬元從現(xiàn)金或銀行存款中撥備即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，可以將其中一部分購買成貨幣市場基金。至于臨時需要額外應(yīng)急資金，可以使用信用卡。

　　2．保險規(guī)劃：朱先生和家人都沒有購買過任何商業(yè)保險，家庭成員和財產(chǎn)都缺少風(fēng)險保障?？紤]到朱先生家庭的收入水平，根據(jù)“雙十原則”，建議朱先生每年拿出1。1萬元，即家庭年度結(jié)余的10%左右來投保，為家庭成員建立一個健全的風(fēng)險保障。

　　夫婦二人需配備相應(yīng)的定期壽險附加意外傷害險，健康險，同時再購買重大疾病險，而3歲的女兒購買適當?shù)囊馔夂妥≡横t(yī)療險即可。另外，根據(jù)朱先生的家庭財產(chǎn)情況，建議購買兩份家庭財產(chǎn)損失綜合保險。

　　3、購車規(guī)劃：建議朱先生將22萬元的銀行存款一次性購買某資金信托計劃產(chǎn)品，該信托資金投資于上海市市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于該信托計劃信譽好，評級高，收益預(yù)計為5%以上，加之有相應(yīng)的市政工程收益擔保，風(fēng)險很低。5年后該筆資金規(guī)?？蛇_28萬元，加上到時朱先生可將現(xiàn)有的17萬汽車變現(xiàn)，所得8萬元左右，這樣總共有36萬元左右。

　　假定到時朱先生購買40萬元的汽車，加上相關(guān)的費用5萬元，總計為45萬元，朱先生可以采用首付30萬，貸款15萬的方式實現(xiàn)。建議5年按揭，按現(xiàn)行年利率5。94%計算，朱先生月供2895。74元，約占朱先生家庭月收入的22%，可輕輕松松將愛車開回家。

　　4．養(yǎng)老規(guī)劃：由于朱先生和妻子已繳了相應(yīng)的社會保險，退休后基本的養(yǎng)老生活已經(jīng)有所保障，但由于夫婦二人打算50歲提前退休，離國家法定的退休金領(lǐng)取年齡（男60女55歲）還有相當長的一段時間，為了保障朱先生夫婦到時能過上一個幸福祥和的高品質(zhì)退休生活，朱先生夫婦需要額外準備養(yǎng)老金。

　　建議朱先生可以采取商業(yè)養(yǎng)老保險+基金投資組合的方式來準備。商業(yè)養(yǎng)老保險雖說收益不高但能保證在夫妻退休的時候，一定能從保險公司領(lǐng)到養(yǎng)老金；至于基金投資，現(xiàn)在可以選擇收益較高的股票型基金，當夫妻比較接近退休年齡的時候，可以轉(zhuǎn)換成風(fēng)險低一些的債券型基金。

　　建議朱先生夫婦現(xiàn)在可以從每月結(jié)余中拿出3000元用于股票型基金定投，年復(fù)合收益預(yù)計為10%左右，這樣當夫婦二人50歲退休時，大約可以積累資金227。8萬元，基本可以滿足夫婦二人退休后的資金缺口。

　　另外，當5年后朱先生的汽車貸款還完之后，建議朱先生從第6年開始每月從結(jié)余中拿出3500元定投于的債券型基金，年復(fù)合收益預(yù)計為4%-5%，這樣每年年末大約可以積累資金4。3萬元，基本可以滿足每年贍養(yǎng)老人的3-5萬元的費用。

　　5．教育金規(guī)劃：建議朱先生可以從每月結(jié)余中拿出1500元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的平衡型基金，年復(fù)合收益預(yù)計為8%左右。這樣15年以后當孩子18歲上大學(xué)時，大約可以積累資金52萬元，基本可以滿足女兒大額教育金50萬的需求。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。