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　　大家都知道，社保有失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，她覺(jué)得這些保險(xiǎn)已經(jīng)夠齊全了。在清遠(yuǎn)，很多企事業(yè)單位都會(huì)給員工買社保，很多朋友都有這樣的疑問(wèn)：“單位替我們辦了社會(huì)保險(xiǎn)，我們還有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

　　商業(yè)保險(xiǎn)可補(bǔ)充社保

　　據(jù)了解，社會(huì)保險(xiǎn)是由政府舉辦的、由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家、社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。社保醫(yī)療險(xiǎn)是市民最常用上的保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)涉及住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，兩者存在諸多不同。

　　首先在集資方式上，社會(huì)保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，要求各事業(yè)單位和企業(yè)單位的在職員工都要購(gòu)買。社會(huì)保險(xiǎn)是一種集體基金，必須滿足一定的購(gòu)買周期并且購(gòu)買的金額以一定的比例分配到單位和個(gè)人，即單位和個(gè)人共同集資購(gòu)買。

　　商業(yè)保險(xiǎn)則具有自由選擇性，居民個(gè)人可以自由選擇是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，至于購(gòu)買哪一個(gè)險(xiǎn)種、交付金額多少、購(gòu)買周期等都由購(gòu)保者自行決定。社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容、購(gòu)買對(duì)象、承保范圍固定，其功能具有普遍性。相比之下，商業(yè)保險(xiǎn)有種類繁多、可選擇類型、承保金額靈活等特點(diǎn)，還可以為不同人群量身定制。具有個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)。

　　其次，在回報(bào)方式上社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)也存在差別。社會(huì)保險(xiǎn)的回報(bào)方式固定。社會(huì)保險(xiǎn)中的“五大險(xiǎn)”：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)回報(bào)方式和金額對(duì)所有投保人都是固定的。

　　以其中的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工按月領(lǐng)取養(yǎng)老金必須是達(dá)到法定退休年齡，并且已經(jīng)辦理退休手續(xù)；所在單位和個(gè)人依法參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)并履行了養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)義務(wù)；個(gè)人繳費(fèi)至少滿15年?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為省(自治區(qū)、直轄市)或市(地)上年度職工月平均工資的20%。而商業(yè)保險(xiǎn)的回報(bào)方式具有靈活性。

　　它的購(gòu)買周期和回報(bào)率都是不確定的。其主要依據(jù)按投保者意愿擬定的保險(xiǎn)合同，購(gòu)買期限可長(zhǎng)可短，回報(bào)率也可以根據(jù)不同險(xiǎn)種的具體要求而不同。還是以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，針對(duì)職工不同的工作單位和工作性質(zhì)，商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)就分為養(yǎng)老年金計(jì)劃、退休年險(xiǎn)、健康年金等多個(gè)細(xì)類。

　　投保者可以選擇全套保險(xiǎn)或者針對(duì)不同階段需要選擇其中一種。在回報(bào)上，不一定是固定每月抽取，可以在不同的階段分比例獲得。

　　如今，我國(guó)社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大，但因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此，無(wú)論是費(fèi)用報(bào)銷的比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口，這就需要個(gè)人購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

　　因此，很多人在已經(jīng)購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)的用時(shí)還會(huì)手持一些商業(yè)保險(xiǎn)，為自己的人生投資。不過(guò)，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)名目繁多，曾經(jīng)有不少人覺(jué)得買來(lái)買去都是將錢花在一個(gè)重復(fù)的保險(xiǎn)上，面對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)滔滔不絕的推銷，消費(fèi)者往往還沒(méi)有購(gòu)買就看花了眼。

　　其實(shí)，只要找準(zhǔn)一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，在相應(yīng)的區(qū)間內(nèi)篩選對(duì)應(yīng)的信息，抽絲剝繭，最后就能精明地挑出自己最需要的一個(gè)保險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買，不用花不實(shí)在的錢。根據(jù)年齡段購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)

　　據(jù)清遠(yuǎn)長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)行業(yè)的林小姐介紹，現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍很廣，居民從出生滿30天至目前在生人士皆可以作為被保險(xiǎn)人。因而，想要在浩瀚的保險(xiǎn)種類中整理出一個(gè)所以然來(lái)，最直觀的辦法就是將險(xiǎn)種分為不同的年齡段，找準(zhǔn)年齡段后，根據(jù)自己的需要，購(gòu)買條件滿意的保險(xiǎn)。

　　◎嬰幼兒期

　　很多人認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)是工作以后的事情，其實(shí)這種想法是不科學(xué)的。嬰兒自出生以來(lái)就是一個(gè)需要被保障的人。很多父母在嬰兒降生時(shí)并沒(méi)有做好相應(yīng)的心理準(zhǔn)備。隨著兒童長(zhǎng)大，一系列的教育費(fèi)、意外傷害、身心健康費(fèi)成為了父母的經(jīng)濟(jì)重壓。

　　林小姐表示，此時(shí)父母可以將孩子(投保前體檢為健康狀態(tài))的投保作為一種投資。分紅型教育保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn)比較適合出生滿30天至10周歲的孩子。因?yàn)?，分紅型的保險(xiǎn)在合同生效后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況在約定時(shí)間內(nèi)確定紅利分配方案。

　　家長(zhǎng)可以用分紅所獲得的資金作為孩子的教育基金、旅游基金、興趣培訓(xùn)基金等，使孩子額外受益。以教育保險(xiǎn)為例，孩子投保一定年限后可以在固定的幾個(gè)年齡段分批拿到教育保險(xiǎn)金。一般家長(zhǎng)會(huì)將時(shí)間規(guī)定在孩子升初、高中及大學(xué)三個(gè)階段，以保證上學(xué)所需要的學(xué)費(fèi)。另外，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，意外傷害已成為0—14歲兒童的第一“殺手”。尤其在家長(zhǎng)不能時(shí)刻照顧的假期里，更應(yīng)該購(gòu)買一份意外保險(xiǎn)，給孩子一個(gè)人生保障。

　　◎青少年期

　　以往，由于孩子成長(zhǎng)的特點(diǎn)，青少年期的保險(xiǎn)購(gòu)買原則一般和幼童期關(guān)注的熱點(diǎn)是一樣的，應(yīng)該在教育和意外傷害兩方面。不過(guò)，據(jù)小編向多間保險(xiǎn)公司了解，孩子成年以后，家長(zhǎng)關(guān)注焦點(diǎn)逐漸向一個(gè)重大民生問(wèn)題轉(zhuǎn)移：就業(yè)。

　　人口曾經(jīng)的快速增長(zhǎng)令社會(huì)可分配資源迅速減少。人才的競(jìng)爭(zhēng)更加越演越烈。孩子順利升上大學(xué)以后，家長(zhǎng)的煩惱只是暫時(shí)結(jié)束。在受訪的家長(zhǎng)里，有50%的人表示支持孩子畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，但是其中40%的人有資金問(wèn)題的擔(dān)憂。因此，保險(xiǎn)公司針對(duì)青少年就業(yè)推出了一種創(chuàng)業(yè)類基金保險(xiǎn)。投保條件滿足合約時(shí)，按一定比例金額返還給被保人，作為創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金。許多家長(zhǎng)對(duì)此種保險(xiǎn)很感興趣，資金是既一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障也是一個(gè)心理保障，雖然返還的資金不一定用于創(chuàng)業(yè)，但是想到孩子以后不用身無(wú)分文地四處找工作就覺(jué)得現(xiàn)在投資很值得。

　　◎壯年發(fā)展期

　　壯年是人一生中事業(yè)高速發(fā)展的時(shí)期。同時(shí)，也是工作壓力、家庭負(fù)擔(dān)強(qiáng)度最大的時(shí)期。此年齡的投保人，愿意將保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資，在更遠(yuǎn)的時(shí)間后才要求獲取回報(bào)。業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，最受這個(gè)年齡階段歡迎的保險(xiǎn)類型是理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　據(jù)介紹，此類保險(xiǎn)的投保金額比較高，繳費(fèi)期長(zhǎng)，保障期可達(dá)終身，主要針對(duì)有穩(wěn)定較高收入的人群。投保人可以靈活地依照個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃確定生存保險(xiǎn)金開(kāi)始領(lǐng)取的時(shí)間，并且共享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，享受保險(xiǎn)單分紅的利益，投保人還可以選擇不同方式領(lǐng)取。

　　以某保險(xiǎn)公司的同種保險(xiǎn)為例，投保人就可以選擇三種方式領(lǐng)取分紅：儲(chǔ)存生息、現(xiàn)金領(lǐng)取或抵繳保險(xiǎn)費(fèi)。另外，年金型投資保險(xiǎn)也是很多該年齡段人士的選擇之一。此類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期滿可獲全額退還已繳標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，除了相應(yīng)的現(xiàn)金分紅外，還有更多增值保障。據(jù)了解，投保人保險(xiǎn)期內(nèi)若需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，還可以通過(guò)保險(xiǎn)單借款，靈活方便。

　　◎老年退休期

　　其實(shí)，隨著現(xiàn)代人尋求保障的意識(shí)不斷加強(qiáng)，很多老年人在即將步入退休之前已經(jīng)未雨綢繆。林小姐推薦上了一定年紀(jì)的居民購(gòu)買醫(yī)療健康保險(xiǎn)，如果身體狀況欠佳，應(yīng)該考慮購(gòu)買長(zhǎng)期或短期疾病保險(xiǎn)。另外，養(yǎng)老金保險(xiǎn)也是一個(gè)穩(wěn)定的選擇。

　　現(xiàn)在的疾病保險(xiǎn)可獲保的疾病達(dá)幾十種。以林小姐介紹的某保險(xiǎn)公司的客戶為例：李先生，40歲，已婚，IT程序員，月收入5000元左右。

　　若同時(shí)購(gòu)買終身壽險(xiǎn)和長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)分別為2897元和849元，繳費(fèi)期限一樣為20年。若李先生61歲時(shí)體檢發(fā)現(xiàn)前列腺原位癌，保險(xiǎn)公司付給援助金100000元×15%=15000元。

　　隨著養(yǎng)老問(wèn)題成為全球共同關(guān)注的一個(gè)話題，很多人開(kāi)始為自己的老年生活打算。社會(huì)保險(xiǎn)可以付給的金額并不多，在不生病的前提下可以維持正常生活。但是，老年人往往與疾病打交道最多。因此，不少人會(huì)選擇多購(gòu)買一份養(yǎng)老年金，以備不時(shí)之需。

　　無(wú)憂保遵循市場(chǎng)規(guī)則，響應(yīng)政策號(hào)召，努力充當(dāng)個(gè)體社保強(qiáng)力推手，解決個(gè)體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運(yùn)營(yíng)工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，保障個(gè)體社保權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)讓人人擁有安定的未來(lái)的使命。