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　　當(dāng)前，我國實(shí)行的是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（即企業(yè)年金）與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)的原則是“廣覆蓋，低保障”，也就是說，從個(gè)人角度，你如果想退休后有與現(xiàn)在消費(fèi)水平持平的生活水準(zhǔn)，你就需要選擇適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老生活。

　　養(yǎng)老金具有三個(gè)特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；這筆錢應(yīng)該是可持續(xù)的，最好能與我們的在生之年長度一樣。針對養(yǎng)老金的這種特點(diǎn)，為自己做養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃還真有些門道。

　　何時(shí)應(yīng)該考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　不少人認(rèn)為，養(yǎng)老是老了才會(huì)考慮的事。其實(shí)，由于保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息是保險(xiǎn)公司最終給付客戶的養(yǎng)老金來源之一，所以保費(fèi)交納得越早，保險(xiǎn)公司運(yùn)作的時(shí)間就越長，相同保額需要繳納的保費(fèi)也就相對更少。

　　而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同會(huì)使保費(fèi)差別比較明顯。據(jù)相關(guān)測算，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)可以少繳2％左右。而25歲到30歲左右的年齡段是投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳時(shí)期。

　　應(yīng)該買多少養(yǎng)老保險(xiǎn)才算合適？

　　從理論上說，被保險(xiǎn)人身上負(fù)有多少經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就相應(yīng)買多少保額的保險(xiǎn)。

　　但養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種遠(yuǎn)期計(jì)劃，從投保人繳費(fèi)到年金領(lǐng)取，會(huì)受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和未來的養(yǎng)老費(fèi)用，再結(jié)合交費(fèi)能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無社保及企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。

　　當(dāng)然這都是保險(xiǎn)公司要該做的事。

　　還有一種簡單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)多少養(yǎng)老金，再請保險(xiǎn)公司幫助你規(guī)劃和計(jì)算出需要購買的保險(xiǎn)額度。一般來說，保費(fèi)支出不能超過自己年收入的10％。

　　應(yīng)該買哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　目前，市場上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老、投連型和萬能型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率確定，領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間、金額也可以在投保時(shí)明確選擇和預(yù)知，回報(bào)固定，但劣勢是很難抵御通脹的影響。

　　而分紅型養(yǎng)老，有保底的預(yù)定利率，利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。但分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利分配。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合工薪階層；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)牢記三大原則

　　一是選公司。養(yǎng)老保險(xiǎn)往往會(huì)伴隨自己的一生，因此不能只看價(jià)格，必須選品牌好、實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)好的公司。

　　二是只有適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)才是最好的，否則再便宜也不能稱為價(jià)廉物美。

　　三是購買順序不能顛倒：先保障后儲(chǔ)蓄盈利，先大人后小孩。即優(yōu)先選擇純保障型的險(xiǎn)種，如疾病和意外等險(xiǎn)種，再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。大人是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，先為大人投保高保障的壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)，再考慮小孩的教育和醫(yī)療險(xiǎn)。

　　周女士問：“我今年47周歲，是惠山區(qū)被征地農(nóng)民，每月享受政府保養(yǎng)金320元，轉(zhuǎn)入居民養(yǎng)老保險(xiǎn)后享受什么待遇？能不能繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)？”

　　市人保局人士解釋，現(xiàn)在周女士每月享受居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金200元，征地補(bǔ)償性養(yǎng)老金120元，合計(jì)320元，但享受居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的人員不能同時(shí)繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，所以她不能繳納居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，但她在享受居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的同時(shí)，可參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　至于納入政府保養(yǎng)的居民，又參加了企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何合并的問題，他說，可將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一次性支付的養(yǎng)老待遇轉(zhuǎn)入居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，并除以計(jì)發(fā)月數(shù)增加個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，也可按20年減去實(shí)際領(lǐng)取征地補(bǔ)償性養(yǎng)老金(含政府保養(yǎng)金)年限后的時(shí)間，每2年置換為1年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限。

　　市社保局人士還說，原定參保最后期限為年底，符合條件的市民應(yīng)盡快參保。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號(hào)召，努力充當(dāng)個(gè)體社保強(qiáng)力推手，解決個(gè)體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運(yùn)營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，保障個(gè)體社保權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。