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　　最近，法國政府決定將退休年齡從60歲推遲到62歲，立即引發(fā)了席卷全國的抗議，“德國之聲”稱“薩科齊宰殺了法國最神圣的奶牛之一”。法國的這一決定在很多國家也引發(fā)了連鎖反應：隨著各國“嬰兒潮一代”陸續(xù)進入退休年齡，何時退休成了一個新的普遍難題。世界銀行的一份報告稱，如果不改革退休制度，20年后多國的養(yǎng)老金系統(tǒng)將崩潰。歐盟委員會日前甚至提出要將成員國退休年齡推遲至70歲，這樣“歐洲人才不會有超過1/3的時間在退休生活中度過”。而在更重“論資排輩”的東方國家，許多分析擔心推遲退休年齡可能會擠壓年輕人的就業(yè)和晉升空間。印度有學者稱，讓60歲以上的人群繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動，更容易增加年輕人的就業(yè)壓力，“延遲退休”就是延長“國家的新陳代謝周期”。

　　據(jù)悉，中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個不得不面對的大問題。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險須“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

　　中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補充性養(yǎng)老保險，在退休收入中的替代率只有1%--這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。

　　專家表示，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式，應更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。

　　理財規(guī)劃師認為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時規(guī)避交費期間的一系列人身風險，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點。

　　按需選擇年紀越大投保越難

　　據(jù)了解，消費者在養(yǎng)老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資， 一般要在5年以上才能看到投資收益。

　　不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　保險專家指出，購買養(yǎng)老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。