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　　我們現(xiàn)在年富力強，有穩(wěn)定的工作不錯的收入，30年之后對于我們來說或許還太遙遠。我們無法想象，等我們退休后，有將近30年只有支出，沒有收入的情景會是怎樣，而且還依然要維持體面的生活，還要為醫(yī)療的費用支付大筆的金錢。

　　現(xiàn)階段，中國人經(jīng)常處于未富先老的狀況，整個社會也會一步步地承受“老年人難題”所帶來的壓力———老年貧困、老年歧視、老年醫(yī)療。而且，目前的社會福利制度并不能幫助所有人解決養(yǎng)老的問題，養(yǎng)老還是要靠我們自己的奮斗。

　　一、養(yǎng)老，必須盡早準備

　　說到養(yǎng)老，最核心的問題自然是我們到底需要多少錢才退得起休?

　　假設(shè)你現(xiàn)在30歲，計劃在55歲退休，終老年齡80歲。退休之后的25年時間內(nèi)，基本生活費和醫(yī)療保健支出按目前人均月消費1500元的最基本費用計算，考慮通貨膨脹4%，這樣，到退休的時候，基本生活費加醫(yī)療將達到每月4000元。

　　按退休金投資收益和通脹相抵計算，這25年間我們至少需要4000×12×25=120萬元的養(yǎng)老金。如果加上旅游、休閑支出按月消費最基本的1000元計算，還將增加80萬元的養(yǎng)老金需求。這還僅僅是一個人的費用，夫妻雙方費用需求總和保守估計也將超過300萬元。

　　而且，如果你身體不錯，活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無法躲避的病痛，未來醫(yī)療開支幾乎無法預(yù)估。這些都可能令我們需要的養(yǎng)老金需求變成五六百萬元，甚至更高達到一個天文數(shù)字。

　　所以養(yǎng)老問題不能小視，必須盡早準備。

　　二、養(yǎng)老可以靠退休金嗎?

　　大多數(shù)的人都參加了社保，但社保體現(xiàn)的是社會公平原則，提供的是最基本養(yǎng)老費用。

　　按照我國目前的退休養(yǎng)老政策，我國的養(yǎng)老金30年后，替代率只能達到社會平均工資的40%左右。而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達到社會平均工資的80%。也就是說，我們除社保外，至少還有約40%以上的養(yǎng)老金缺口。

　　目前廣州社會平均工資是3334元，未來能領(lǐng)到的社保退休金相當于現(xiàn)在的1300元。相信這點退休金只能維持基本最低生活需求。但是，并非每個人都希望在“基本溫飽”狀態(tài)下度過下半生，尤其現(xiàn)在薪水較高的人，更擔憂自己能否適應(yīng)“由豐入儉”的生活。

　　所以，如果自己手里沒有一筆豐厚的養(yǎng)老基金，想要維持尊嚴而體面的晚年生活并不現(xiàn)實。至少無法滿足我們老年對安全與幸福感的需要。未雨綢繆及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，是非常必要的。

　　三、商業(yè)養(yǎng)老保險

　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險可作為養(yǎng)老金缺口的有效補充，因中途退保會損失，因此商業(yè)養(yǎng)老險有強制儲蓄的作用，使工薪階層能長期堅持儲備養(yǎng)老金，做到?？顚Ｓ?。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復利增值作用，具有抵御通脹風險的作用。選擇商業(yè)養(yǎng)老險時，應(yīng)同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險，以抵御人生中各種風險。

　　特別提醒讀者注意的是，養(yǎng)老金必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金，須做到?？?、專管、專用。所以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，需注意幾個方面：購買額度要明確，繳費方式要思量，領(lǐng)取方式有講究。

　　我們要明確需要購買多少。通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%。此外，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。若經(jīng)濟富裕，可選擇較短的繳費期限。

　　此外，我們還要確定領(lǐng)取年齡、方式和領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)。有的規(guī)定20年期限，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。投保人可根據(jù)自身情況選擇。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。