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　　人生在世幾十載，大約1/4的時間在學(xué)習成長，約1/3的時間養(yǎng)老，沒有人能夠精確估算出自己能活多久，自己奮斗幾十年的積蓄是否能滿足余生，這是許多人容易忽視而又不得不思考的問題。

　　年金險逐漸受寵

　　據(jù)社科院預(yù)測，到2040年，我國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^20%。尤其是70后人群作為家庭的“夾心族”，社會的“夾心層”，在家庭責任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略了自己的長期養(yǎng)老規(guī)劃。年金保險以其低風險、量身定制的特點逐漸成為未來養(yǎng)老的較好選擇。

　　理財師提醒：挑選養(yǎng)老險應(yīng)從產(chǎn)品的繳費年期、領(lǐng)取年期、年金領(lǐng)取額是否逐年遞增等方面綜合考慮。

　　分紅型要避免保費倒掛

　　作為養(yǎng)老金儲備的一種方式，年金保險能否跑贏通脹是大家關(guān)心的話題。養(yǎng)老年金產(chǎn)品本身在不斷發(fā)展，特別是分紅特性的加入，很大程度上就是為了彌補通貨膨脹的影響。

　　如果僅選擇傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險，由于從購買到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時間跨度較長，有些甚至出現(xiàn)所繳納的總保費之和大于能夠獲得的各項保障及收益之和的現(xiàn)象，俗稱“保費倒掛”。因此應(yīng)該首要考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，至少不會出現(xiàn)領(lǐng)取金額比所繳費用還少的情況。

　　收入有限可選長期

　　目前，市場上年金保險產(chǎn)品繳費期長短不一，一般可提供3年繳、5年繳、10年繳、20年繳以及一次性繳費等。

　　一般有穩(wěn)定收入的工薪階層宜選繳費期長的，避免每年繳費壓力大，同時可換取較高保額;而企業(yè)主或個體戶因為繳費能力不穩(wěn)定，未來面臨的不確定風險較多，宜選繳費期短的產(chǎn)品。

　　領(lǐng)取年期有講究

　　年金保險的到期年齡比較長，如80歲、88歲、100歲，有的產(chǎn)品還可終身領(lǐng)取，即養(yǎng)老金給付期限到身故為止。領(lǐng)取的年限越長，意味著能提供更加持續(xù)、穩(wěn)定的養(yǎng)老金給付，來保障退休后對日常生活開支的持續(xù)性需求。

　　一般情況下，領(lǐng)取年期越長越好，但終身領(lǐng)取的產(chǎn)品可能每年領(lǐng)取額比較低，不一定比定期領(lǐng)取的產(chǎn)品更適合，具體產(chǎn)品得具體比較。

　　年領(lǐng)取金額非越多越好

　　不少投保人認識存在誤區(qū)，即年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產(chǎn)品每年領(lǐng)取金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強，養(yǎng)老功能不明顯;而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故，可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，一般保證領(lǐng)取期越長越有吸引力。

　　如何選擇應(yīng)據(jù)個人情況而定，如果側(cè)重于保障養(yǎng)老，應(yīng)選擇每年返還較多的產(chǎn)品來保障生活品質(zhì)。

　　慎選即繳即領(lǐng)型產(chǎn)品

　　選擇年金保險產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的領(lǐng)取時間，通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開始領(lǐng)取。對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領(lǐng)型。

　　一般來說，保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。即繳即領(lǐng)型的產(chǎn)品因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。

　　養(yǎng)老年金的確定性使得它的收益率并不會太高，所以市民應(yīng)該考慮構(gòu)建一個合理的資產(chǎn)配置，以達到更高的綜合回報率。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。