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　　“我的社保養(yǎng)老金夠用嗎?退休后醫(yī)療費用要多少?”這是每一個即將退休人員都會反復(fù)問到的問題。一般情況下，普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費用隨著年齡增大，花費也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保"保而不包"的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險。在此，專家為你購買商業(yè)養(yǎng)老保險支招。

　　普通職工社保退休金在30萬元左右

　　按照我國現(xiàn)行的社會養(yǎng)老金政策，社會基本養(yǎng)老保險金由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為退休時社會上年度平均工資的20%;個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，月發(fā)放標準根據(jù)本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數(shù)額建立。

　　舉例來說，一個25歲的職員，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。

　　假設(shè)他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則測算其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為1020元=基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元(3000×20%)+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶儲存額(1500元×8%×12個月×35年)÷120]。通常按照退休后存活25年，退休金總額度為30.6萬多元。

　　退休后醫(yī)療費用總支出在13萬元左右

　　那么，退休后需要準備多少醫(yī)療費用呢?根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)保政策，城鎮(zhèn)職工在一個結(jié)算年度內(nèi)，發(fā)生符合報銷范圍的醫(yī)療費，門檻費800元，報銷比例與選擇看病的醫(yī)院直接相關(guān)。如果去三級醫(yī)院，報銷比例為55%，二級醫(yī)院65%，一級醫(yī)院報銷比例為75%。

　　由此看來，個人醫(yī)療費的負擔絕對不是一個小數(shù)字。有統(tǒng)計顯示，現(xiàn)今在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為2000元左右?？紤]到年齡越大、生病的概率越高，醫(yī)療費的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時，一年的醫(yī)療費要超過8000元。

　　20年的退休時間，一個人需要準備13萬元的醫(yī)療費，兩個人則需要25萬元。當然，上述計算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費還要巨大。

　　四大商業(yè)養(yǎng)老保險免去退休之憂

　　1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

　　預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　優(yōu)勢：在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。

　　劣勢：因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

　　2、分紅型養(yǎng)老險

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。

　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　3、萬能型壽險

　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的"額外收益"。

　　優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

　　劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　4、投資連結(jié)保險

　　設(shè)有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

　　優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

　　劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

　　投保養(yǎng)老險越早越劃算

　　時下很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，商業(yè)險等將來有需要再購買也不遲。對此，保險理財專家提醒，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治觯B(yǎng)老保險越早買越劃算。

　　年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保;等上了一定的年紀，可能會由于身體狀況不良等因素被要求加費，更甚者會被拒保。

　　一般來說，購買商業(yè)養(yǎng)老險有四個方面需要考慮。

　　投保額在20萬元左右

　　需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢?保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%至40%。因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　投保須量身定制

　　選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型等四種。各種養(yǎng)老保險特色各異，上述有詳細闡述，投保人可根據(jù)家庭自身情況有選擇性地予以投保。

　　宜適當縮減繳費期限

　　商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。保險專家建議消費者應(yīng)該適當縮減繳費期限，這樣所需繳納的保費總額將會低不少。

　　必須事先與保險方約定

　　怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。

　　保險專家介紹，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段;領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。

　　無憂保遵循市場規(guī)則，響應(yīng)政策號召，努力充當個體社保強力推手，解決個體用戶社保及公積金咨詢、繳納、轉(zhuǎn)移、手續(xù)代辦等需求，并做好代理商招募、選拔和運營工作，發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會責任，保障個體社保權(quán)益，努力實現(xiàn)讓人人擁有安定的未來的使命。