無(wú)憂保養(yǎng)老保險(xiǎn)早報(bào)：加快推進(jìn)養(yǎng)老保障第三支柱積累是我國(guó)社會(huì)發(fā)展新時(shí)代的迫切需求。一方面，當(dāng)前我國(guó)加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，獨(dú)生子女政策帶來(lái)的“421家庭結(jié)構(gòu)”使得家庭養(yǎng)老功能迅速退化。另一方面，基本養(yǎng)老保障積累不足且不可持續(xù)，職工基本養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降。企業(yè)年金發(fā)展緩慢、覆蓋面較小，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)供給也遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障服務(wù)需求。

　　通過(guò)稅收牽引和市場(chǎng)機(jī)制加快養(yǎng)老保障第三支柱的積累刻不容緩，也是國(guó)際上大部分國(guó)家的通行做法。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，絕大部分國(guó)家將稅收優(yōu)惠型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)定位為養(yǎng)老金第三支柱的核心，作為應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要養(yǎng)老保障制度。

　　通過(guò)發(fā)展稅收優(yōu)惠型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將完善多層次養(yǎng)老保障制度體系的建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)公平與效率、政府與市場(chǎng)、社會(huì)保障責(zé)任與個(gè)人保障責(zé)任相結(jié)合，形成國(guó)家、單位、個(gè)人三方責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，共同完成養(yǎng)老保障收入再分配、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的三大功能。

　　我國(guó)的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策從最初醞釀至今已將近10年，國(guó)辦發(fā)59號(hào)文明確要求加快推進(jìn)個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，現(xiàn)在可能已步入唿之欲出的階段。保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)在稅延養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、信息系統(tǒng)升級(jí)、業(yè)務(wù)管理和渠道方面做好充分的研究和準(zhǔn)備工作，隨時(shí)可以承接稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策落地。

　　加大政策覆蓋面和支持力度

　　稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在即，政策出臺(tái)必將推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老保障第三支柱快速發(fā)展，有效強(qiáng)化個(gè)人自我保障意識(shí)，提高社會(huì)養(yǎng)老儲(chǔ)備水平，建議國(guó)家進(jìn)一步加大政策覆蓋面和支持力度，讓更多人切實(shí)享受到稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策優(yōu)惠。

　　首先，建議稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策試點(diǎn)范圍盡量廣泛。

　　目前，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老保障水平仍較低，應(yīng)當(dāng)讓稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)這一惠民政策，盡快惠及更廣大的人群，而不是局限在較為有限的個(gè)別地區(qū)。只有當(dāng)更多人群參與其中之后，才能讓制度的有效性或制度的普惠性發(fā)揮優(yōu)勢(shì)或試點(diǎn)效應(yīng)。

　　稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的一系列成績(jī)，已經(jīng)證明保險(xiǎn)行業(yè)具有在較大范圍內(nèi)開(kāi)展試點(diǎn)工作并穩(wěn)步推廣的能力與經(jīng)驗(yàn)，表明保險(xiǎn)行業(yè)具有貫徹好中央惠民政策意圖的能力和擔(dān)當(dāng)。

　　2015年，為保障稅優(yōu)健康保險(xiǎn)政策試點(diǎn)的平穩(wěn)實(shí)施，北京、上海、天津、重慶四個(gè)直轄市，以及各省、自治區(qū)分別選擇一個(gè)人口規(guī)模較大且具有較高綜合管理能力的城市共同參與稅優(yōu)健康保險(xiǎn)政策試點(diǎn)。

　　在保險(xiǎn)行業(yè)的共同努力下，試點(diǎn)期間政策效果已經(jīng)凸顯。2016年稅優(yōu)健康險(xiǎn)包含目錄內(nèi)外平均報(bào)銷(xiāo)比例為26%，對(duì)部分罹患癌癥的參保人員，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例超過(guò)50%，給老百姓解決了大問(wèn)題，人民群眾的獲得感顯著提高。2017年7月1日，隨著稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的有序推進(jìn)，試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到全國(guó)，政策的社會(huì)認(rèn)可度不斷提高，服務(wù)人群快速增加。

　　為確保稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)同樣達(dá)到政策設(shè)計(jì)預(yù)期效果，推動(dòng)我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金的快速積累，建議參照稅優(yōu)健康保險(xiǎn)城市選擇，試點(diǎn)覆蓋面盡量廣泛，實(shí)現(xiàn)普惠于民。

　　其次，建議加大稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策牽引力度。

　　充分發(fā)揮制度的激勵(lì)作用、有效擴(kuò)大覆蓋人群、切實(shí)提高個(gè)人養(yǎng)老保障水平是稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策推出的重要目的。建議加大稅收優(yōu)惠力度，以加強(qiáng)政策對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保障需求的拉動(dòng)效應(yīng)，同時(shí)參考國(guó)際社會(huì)成熟養(yǎng)老金制度體系設(shè)計(jì)成功經(jīng)驗(yàn)，引入財(cái)政補(bǔ)貼等多種政策牽引機(jī)制。

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