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　　消費換養(yǎng)老金 要先建立可持續(xù)管理制度?? 刷卡消費，可以把積分、返利等變成養(yǎng)老基金賬戶里的現(xiàn)金，等到退休時可一次性提取？昨天，上海德濃網(wǎng)絡(luò)公司與天弘基金聯(lián)手上線的“小確幸”APP，聲稱要幫助消費者零成本積攢養(yǎng)老金。目前,已有銀聯(lián)、通聯(lián)、招行、工行等機構(gòu)參與項目合作。

　　　　1‰消費額或變“養(yǎng)老金”

　　　　據(jù)了解，用戶只需通過APP注冊，便擁有了個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)權(quán)賬號。今后，消費者所獲得的消費返利都會被記錄，哪怕數(shù)額再小，也可以轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，存入賬戶。據(jù)悉，不同商戶或支付渠道積分兌換現(xiàn)金比例為1‰至3%不等。

　　　　企業(yè)設(shè)置的養(yǎng)老金賬戶，合法合理嗎？中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會副理事長章國榮給出肯定答復。她指出，目前“養(yǎng)老金”主要有三種形式，包括政府基本保障金、企業(yè)年金、商業(yè)保險，后兩者均為社會行為?！白罾硐氲酿B(yǎng)老金應當是‘開源匯流，積水成淵’，開始時間越早越好，匯繳種類越豐富越好；交納渠道越方便越好，總金額越多越好。”在她看來，把消費積分變成企業(yè)化養(yǎng)老金來源，未嘗不可。

　　　　賬戶管理獨立分開

　　　　按照“小確幸”的使用原則，用戶只有到退休年齡才能提取賬戶里的養(yǎng)老金。如果用戶現(xiàn)年30歲，到60歲退休還有30年，在此期間“小確幸”要是下線了，用戶的養(yǎng)老金怎么保障？

　　　　德濃網(wǎng)絡(luò)首席技術(shù)官楊華表示，萬一“小確幸”出現(xiàn)這種情況，用戶賬戶里的養(yǎng)老金還是安全的。他解釋，“小確幸”其實是一個互聯(lián)網(wǎng)入口，連接消費與商戶，但并不負責養(yǎng)老金賬戶開設(shè)和管理，“實名認證的養(yǎng)老金賬戶由銀行管理，屬于用戶個人，即使APP下線，賬戶仍可在退休后憑個人身份信息提取。”

　　　　因“余額寶”而一炮打響的天弘基金參與了“小確幸”的管理。天弘副總經(jīng)理張磊表示，“小確幸”是又一款用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計的消費增值產(chǎn)品，天弘基金在“小確幸”運作中主要承擔兩項責任，一是確保個人賬戶信息的安全、完整、準確；二是為“小確幸”里的資金定制理財產(chǎn)品，爭取為消費養(yǎng)老金獲得穩(wěn)健回報。

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