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　　以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品落地試點(diǎn) 有利可圖為時尚早 隨著近期“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品落地，相關(guān)政策推進(jìn)終于在發(fā)布一年多后有了實(shí)質(zhì)進(jìn)展。分析人士認(rèn)為，以個人固定資產(chǎn)為基礎(chǔ)，流動性為支撐的金融產(chǎn)品設(shè)計是解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要手段，保險公司一方面將與養(yǎng)老相關(guān)的保險產(chǎn)業(yè)視為下一步發(fā)展的利潤增長點(diǎn)，另一方面在實(shí)際操作時仍面臨諸多挑戰(zhàn)。目前，國內(nèi)“以房養(yǎng)老”與成為有利可圖的完全的商業(yè)險種的目標(biāo)相比，尚不具備支持險企合理利潤的業(yè)務(wù)量、存在穩(wěn)定的房價上漲預(yù)期兩個基本條件。

　　　　試點(diǎn)實(shí)推

　　　　日前，廣州市兩位七旬老人正式簽訂幸福人壽的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品投保單，成為住房反向抵押養(yǎng)老保險在試點(diǎn)地區(qū)的最新進(jìn)展。據(jù)了解，此類產(chǎn)品是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中選擇居家養(yǎng)老，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至去世。

　　　　保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時考慮到了房屋預(yù)期增值收益。例如，幸福人壽在評估抵押房產(chǎn)價值時，對價值增長部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把給付投保人房產(chǎn)預(yù)期增值收益因素考慮在內(nèi)。另外，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，如房價上漲，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬投保人。房價下跌和長壽給付風(fēng)險由保險公司承擔(dān)，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金。

　　　　相關(guān)政策發(fā)布一年后，“以房養(yǎng)老”相關(guān)產(chǎn)品最終開始探路市場。2014年6月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。按照指導(dǎo)意見的要求，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)自2014年7月1日起，至2016年6月30日止。中國證券報記者了解到，至今，“以房養(yǎng)老”已進(jìn)入?yún)⑴c試點(diǎn)的京滬穗漢四地，但目前僅在初步開拓市場階段。

　　　　有專家表示，在充分尊重生命周期需求的前提下，以個人固定資產(chǎn)為基礎(chǔ)，流動性為支撐的金融產(chǎn)品設(shè)計是解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要手段，能夠在需求端釋放老年人的消費(fèi)能力，提高老年人的生活品質(zhì)。完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，需要從養(yǎng)老金融，到養(yǎng)老的產(chǎn)品和技術(shù)，再到健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)和設(shè)施配套，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老的“零距離”對接。

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