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　　很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱社保制度就是個(gè)“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來(lái)的是一只雞腿。其實(shí)社保真不是龐氏騙局，因?yàn)辇嬍向_局都是自愿的，社保是強(qiáng)制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門就會(huì)來(lái)找你了。

　　社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復(fù)雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡(jiǎn)單的講述。

　　你交的養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%(上海是22%)，一種是個(gè)人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無(wú)關(guān)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金)，個(gè)人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。

　　如果你繳納時(shí)長(zhǎng)不滿15年，那么你就無(wú)法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒關(guān)系了。這對(duì)于在外地工作的人簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則的話你就不應(yīng)該交養(yǎng)老金。

　　假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢了，那接下來(lái)就是退休之后如何領(lǐng)錢的問(wèn)題。中國(guó)人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能給拿的錢分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以168，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的x%，其中的x是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的18%。15年這個(gè)最低限制未來(lái)也有可能提高，比如提高到20年。

　　下面咱們來(lái)計(jì)算一下你要活多久才能拿回你交的錢，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來(lái)的通脹率是多少，更不知道國(guó)家的規(guī)定會(huì)如何改，因此我們?nèi)家援?dāng)前的數(shù)據(jù)為例進(jìn)行計(jì)算。

　　假設(shè)小白領(lǐng)王三在北京工作且長(zhǎng)期定居，月薪是一萬(wàn)元，連續(xù)交滿了30年養(yǎng)老金，那么他交的總額是：10000x28%x30x12=100萬(wàn)，個(gè)人繳納部分是29萬(wàn)。等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分，一部分是個(gè)人繳納除以168，也就是1700元，另一部分是社會(huì)平均工資的30%，因?yàn)樗涣?0年，4672x30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金。很幸運(yùn)，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時(shí)他已經(jīng)是87歲。由于社會(huì)平均預(yù)期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標(biāo)線，你必須要活過(guò)平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來(lái)推遲退休年齡(簡(jiǎn)直是一定的)，那么你還需要活得更久一些。

　　政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠(yuǎn)也拿不回來(lái)的，那么這點(diǎn)錢都跑到哪里去了呢?

　　答案是：養(yǎng)現(xiàn)在的退休老年人。以前的退休職工，年輕時(shí)是沒有交納養(yǎng)老金的，都給國(guó)家做了貢獻(xiàn)，后來(lái)國(guó)企改革，也沒有為這些人交納多少養(yǎng)老金，然后國(guó)企直接就倒閉了，但是他們按規(guī)定退休了，國(guó)家就得拿出錢來(lái)養(yǎng)老，對(duì)不?這些錢哪里來(lái)的，就是工作中的年輕人(你我)交。畢竟他們已經(jīng)為國(guó)家做了一輩子貢獻(xiàn)，享受一下年輕人給的福利也是應(yīng)該的。

　　你一定覺得以上的計(jì)算很不精確，但其實(shí)已經(jīng)是對(duì)你最有利的計(jì)算方式了。先看你個(gè)人繳納的回報(bào)，1700元放到現(xiàn)在都不算什么，等到你退休的時(shí)候說(shuō)不定只能買一包煙了。至于說(shuō)社會(huì)統(tǒng)籌的部分，你現(xiàn)在10000元的工資幾乎是平均工資的一倍，但那時(shí)候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。

　　看到這里，我相信你心里一定在罵，這制度都是什么人設(shè)計(jì)的?當(dāng)然是公務(wù)員設(shè)計(jì)的，具有諷刺意味的是，設(shè)計(jì)這套制度的公務(wù)員，本身不吃這鍋飯，他們是開小灶吃飯的。

　　大家都知道，公務(wù)員直到現(xiàn)在，都是不交養(yǎng)老保險(xiǎn)的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時(shí)候，他們卻可以拿全額工資的退休金(上海這邊退休之后能拿到80%的當(dāng)前工資)，拿上萬(wàn)退休金的官老爺，也不在少數(shù)，這些錢哪里來(lái)的呢?全是財(cái)政撥款，這就是所謂的“社保雙軌制”。同是處級(jí)干部，在公務(wù)員系統(tǒng)退休可拿六七千元，但在企業(yè)退休卻只有區(qū)區(qū)一兩千元。企事業(yè)單位與公務(wù)員系統(tǒng)的退休養(yǎng)老金存在的巨大差距(3-5倍)令人吃驚。區(qū)別就在于，一個(gè)是吃統(tǒng)籌的大鍋飯，一個(gè)是靠全體納稅人來(lái)養(yǎng)。官員們與其研究“延遲退休”，還真不如取消“社保雙規(guī)”，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財(cái)政飯，不患寡而患不均。

　　全世界的趨勢(shì)就是推遲退休年齡，我相信用不了幾年，中國(guó)也會(huì)推遲，到時(shí)候你要活過(guò)90歲才能拿回本金，這個(gè)難度就更高了。怎么樣?現(xiàn)在你有動(dòng)力鍛煉身體了嗎?不過(guò)，如果大家都活得更久了，到時(shí)候規(guī)則又改了。總而言之，交養(yǎng)老金，你是不可能賺回來(lái)的。

　　有人可能會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在全世界都面臨社保破產(chǎn)的問(wèn)題，歐美國(guó)家更嚴(yán)重，這個(gè)說(shuō)法沒錯(cuò)，但區(qū)別是歐美真沒錢了，咱們是有錢，只是不愿意花在民生上。2011年，全國(guó)五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出1.8萬(wàn)億元，可是中國(guó)持有美國(guó)國(guó)債余額就達(dá)到了1.2萬(wàn)億美元，這個(gè)數(shù)字是2011年全國(guó)社保總支出的4倍多，這相當(dāng)于可以免費(fèi)養(yǎng)全中國(guó)人4年，如果算上外匯儲(chǔ)備，那么足足可以養(yǎng)全中國(guó)人10年。中國(guó)是寧可將錢去買歐美國(guó)家的國(guó)債，去支撐他們的養(yǎng)老金，也不愿意增加本國(guó)養(yǎng)老金投入。這才是最關(guān)鍵的區(qū)別!

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