無(wú)憂保養(yǎng)老保險(xiǎn)早報(bào)：預(yù)計(jì)到2050年，中國(guó)老年人口數(shù)將達(dá)到4.87億，占總?cè)丝诘?4.9%。2017年，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4389.46億元，增長(zhǎng)8.58%；健康險(xiǎn)為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障536.80萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.87%。

　　截至2017年6月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共有8家險(xiǎn)企投資了28個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，計(jì)劃投資金額近670億元，實(shí)際已投資金額超過(guò)237億元，床位數(shù)超過(guò)4萬(wàn)個(gè)。

　　據(jù)全國(guó)老齡辦最新公布，截至2017年年底，中國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)2.41億，占總?cè)丝诘?7.3%。2017年，全國(guó)新增老年人口首次超過(guò)1000萬(wàn)，預(yù)計(jì)到2050年前后，中國(guó)老年人口數(shù)將達(dá)到4.87億的峰值，占總?cè)丝诘?4.9%。

　　面對(duì)“銀發(fā)”浪潮的來(lái)臨，如何實(shí)現(xiàn)十九大報(bào)告中明確提出的“按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系”目標(biāo)？

　　人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)游鈞日前表示，2017年，我國(guó)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余超過(guò)4萬(wàn)億元，養(yǎng)老金發(fā)放沒(méi)有問(wèn)題，但人口老齡化的加快為制度可持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和人口老齡化的加速推進(jìn)，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)，特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在此前召開(kāi)的中國(guó)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)50人論壇成立儀式上也曾表示，我國(guó)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度的保障水平有限，難以滿足人民日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老和健康需要，因此有必要在政府保障的基礎(chǔ)上，發(fā)揮市場(chǎng)提高質(zhì)量的放大效應(yīng)，堅(jiān)持發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)回歸本源補(bǔ)位社保體系

　　過(guò)去幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)多渠道布局醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)與健康醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合日趨緊密，健康、養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)正逐步成為人們生活中不可缺位的保障產(chǎn)品，同時(shí)也在社會(huì)保障體系中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

　　數(shù)據(jù)顯示，2017年，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4389.46億元，增長(zhǎng)8.58%；健康險(xiǎn)為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障536.80萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.87%。同時(shí)，多家專業(yè)健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司相繼成立，目前已有8家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司及6家專業(yè)健康險(xiǎn)公司。此外，各險(xiǎn)企不再拘泥于推進(jìn)健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而是逐步延伸醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，在多個(gè)環(huán)節(jié)立體式推進(jìn)“大健康、大養(yǎng)老”產(chǎn)業(yè)布局，打造生態(tài)閉環(huán)。截至2017年6月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共有8家保險(xiǎn)公司投資了28個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，計(jì)劃投資金額近670億元，實(shí)際已投資金額超過(guò)237億元，床位數(shù)超過(guò)4萬(wàn)個(gè)。

　　2017年11月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意新華保險(xiǎn)投資北京新華卓越健康醫(yī)院有限公司，并要求其推動(dòng)醫(yī)療健康管理服務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，優(yōu)化其醫(yī)療健康服務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)供給；同期，太平人壽也與太平國(guó)發(fā)簽署合作協(xié)議，認(rèn)購(gòu)太平國(guó)發(fā)設(shè)立的私募股權(quán)基金，用于南通和佳康復(fù)醫(yī)院項(xiàng)目。

　　2018年1月，泰康之家·蜀園正式落成，為繼北京燕園、上海申園、廣州粵園運(yùn)營(yíng)后第四家持續(xù)照護(hù)醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。自今年以來(lái)，泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)已接連新增南昌、廈門、沈陽(yáng)三地的布局，形成全國(guó)11城聯(lián)動(dòng)格局，持續(xù)領(lǐng)跑國(guó)內(nèi)高品質(zhì)養(yǎng)老市場(chǎng)，加速推動(dòng)“養(yǎng)老革命”。

　　政策紅利是養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展重要?jiǎng)恿?/strong>

　　顯然，建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，對(duì)于積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、完善多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系等，具有十分重要的意義。政策紅利是目前推動(dòng)健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，尤其是在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面。

　　了解到，今年2月，人社部聯(lián)合保監(jiān)會(huì)等多部委成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，啟動(dòng)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱工作。目前，第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正式進(jìn)入制度建設(shè)啟動(dòng)階段。這也標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即將邁入新的發(fā)展階段。

　　2017年7月4日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，提出在2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，盡管目前試點(diǎn)工作仍然是“只聞其聲，未見(jiàn)其形”，但稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)的政策利好仍值得人們的期待與關(guān)注。

　　對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，推廣稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)可拓寬保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，不僅能帶動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)，還能帶來(lái)可觀的長(zhǎng)期資金增量，彌補(bǔ)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)這一短板。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)配套準(zhǔn)備工作，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制度制定、信息平臺(tái)建設(shè)等方面進(jìn)行了大量前期研究和準(zhǔn)備工作。目前，初步的產(chǎn)品示范條款、制度框架、信息平臺(tái)建設(shè)等都已基本就緒，并確保試點(diǎn)政策出臺(tái)后在較短時(shí)間內(nèi)落地實(shí)施。2017年12月24日，“中國(guó)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)50人論壇”的成立，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)我國(guó)多層次社會(huì)保障體系建設(shè)有了重要的理論研究平臺(tái)。

　　有專家表示，政策引導(dǎo)和稅優(yōu)力度將是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。如果稅收優(yōu)惠力度不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)的各類投資渠道優(yōu)勢(shì)將不會(huì)明顯，人們也沒(méi)有偏向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿，反而在理解和操作的便捷性、收益的直觀性等方面不及傳統(tǒng)投資方式。因此，市場(chǎng)仍十分期待“唿之不出”的稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的另一只“靴子”盡快落地。

　　科技帶動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)展現(xiàn)全新姿態(tài)

　　現(xiàn)如今，保險(xiǎn)科技的身影在人們的生活中無(wú)處不在。從車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等領(lǐng)域，到線上的承保、支付、客服、理賠，科技創(chuàng)新倒逼保險(xiǎn)公司不斷提升客戶體驗(yàn)，踐行和檢驗(yàn)以客戶為中心的服務(wù)理念。從人保的“芯理賠、心服務(wù)”、平安的酷寶云和人工智能系列，到太平洋的阿爾法保險(xiǎn)顧問(wèn)、螞蟻金服的“定損寶”等，均是利用保險(xiǎn)科技使保險(xiǎn)服務(wù)推送變得精準(zhǔn)，承保管理變得簡(jiǎn)易，定損和理賠服務(wù)變得便捷，客服應(yīng)答變得智能。

　　利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)行業(yè)可以突破當(dāng)前可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限，讓原先無(wú)法承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這對(duì)于商業(yè)健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也不例外。安永商業(yè)咨詢有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司在推進(jìn)健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分利用新型的技術(shù)，提升運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力，如遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)、居家遠(yuǎn)程座席服務(wù)等，利用新技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)社會(huì)化的嘗試。

　　近年來(lái)，“老人科技”（Gerontechnology）的崛起，是很多國(guó)家致力運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)（如智能手機(jī)、平板、健身游戲和社交媒體等）手段為老年人提供服務(wù)，是老年人護(hù)理的新興領(lǐng)域。這一領(lǐng)域內(nèi)發(fā)展的關(guān)鍵與核心就在于“護(hù)理機(jī)器人（Carebots）”，即以協(xié)助老年人處理日常起居為目標(biāo)而設(shè)計(jì)并打造的機(jī)器人。作為機(jī)器人產(chǎn)業(yè)大國(guó)，日本目前在這一領(lǐng)域進(jìn)行了大量的研究并已有相關(guān)產(chǎn)品推向臨床應(yīng)用。

　　有機(jī)構(gòu)分析指出，作為人口老齡化情況最為嚴(yán)重的地區(qū)，亞洲地區(qū)的國(guó)家、保險(xiǎn)公司和科技公司都在加速科技養(yǎng)老、機(jī)器人養(yǎng)老的布局。目前各國(guó)政府也在加大對(duì)養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資力度，從數(shù)字健康公司、外賣配送服務(wù)到物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，這些能為老年人生活帶來(lái)便利的服務(wù)都獲得了政策支持。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，老年人護(hù)理正在成為又一個(gè)保險(xiǎn)與科技相互交融的領(lǐng)域，特別是隨著機(jī)器人科技的進(jìn)步，養(yǎng)老保險(xiǎn)有望在未來(lái)展現(xiàn)出全新的姿態(tài)。

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