無憂保養(yǎng)老保險早報：人社部有關(guān)人士多次提及，針對人口老齡化加速發(fā)展的趨勢，適時研究出臺漸進(jìn)式延遲退休年齡等應(yīng)對措施。漸進(jìn)式延遲退休一旦實(shí)施，意味著不少人領(lǐng)取退休金的時間也將順延。

　　除了延遲退休，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)也是積極應(yīng)對人口老齡化的戰(zhàn)略選擇，而養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展離不開保險的支持。事實(shí)上，近一年以來，一些險企都在嘗試商業(yè)養(yǎng)老保險的創(chuàng)新。2017年12月，人社部、財政部印發(fā)《企業(yè)年金辦法》，并于2018年2月1日起施行。如果你既參加了基本養(yǎng)老保險，又參加了企業(yè)年金，那么意味著退休后可以多領(lǐng)一份養(yǎng)老金。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險不斷創(chuàng)新

　　2017年，關(guān)于稅延型養(yǎng)老保險的話題從未間斷。3月份，財政部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)涉及的相關(guān)政策和技術(shù)問題，已基本形成政策建議。6月份，保監(jiān)會副主席黃洪表示，“保險業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延養(yǎng)老險試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作?！?月份，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》明確指出，2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。雖然目前試點(diǎn)依然沒有動靜，但稅延型養(yǎng)老險方向確定無疑。

　　除了稅延型養(yǎng)老險，長期護(hù)理保險也被認(rèn)為是應(yīng)對人口老齡化的一大重要舉措，是社會保險制度的重大創(chuàng)新。2017年7月，人社部印發(fā)了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，保險制度主要覆蓋試點(diǎn)職工基本醫(yī)保參保人群，計劃利用一兩年時間，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會保險制度。

　　最近，跟商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)的新聞也有不少：保險版“以房養(yǎng)老”在大連推出；河南省探索創(chuàng)新“商業(yè)保險+養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”模式。

　　在人口老齡化和延遲退休的大背景下，很多險企紛紛看中商業(yè)養(yǎng)老保險這塊大蛋糕，進(jìn)行多種創(chuàng)新和嘗試。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險替代率水平較低

　　我國于上世紀(jì)80年代啟動養(yǎng)老保險制度改革，國務(wù)院1991年發(fā)布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》，首次明確提出建立多層次養(yǎng)老保險制度。目前我國養(yǎng)老保險由“三支柱”構(gòu)成：城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險組成第一支柱，企業(yè)年金制度形成第二支柱，商業(yè)養(yǎng)老保險則是第三支柱。

　　據(jù)世界銀行測算，養(yǎng)老金替代率（一個人退休后領(lǐng)到的第一個月養(yǎng)老金除以他退休前最后一個月的收入之比）如果不低于70%，則老年人退休生活跟退休前就不會有明顯下降，而歐美發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老金的替代率一般到了75%的平均水平。

　　我國養(yǎng)老年金保險保費(fèi)收入的占比為35%，目前基本養(yǎng)老保險替代率約為40%。同時，因企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策力度有限、門檻較高及協(xié)商機(jī)制不暢，企業(yè)年金最終替代率不到5%。另外，我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險的替代率水平更不足1%。這樣，“三支柱”加起來的綜合替代率不足50%。

　　鼓勵開發(fā)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品

　　我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問題凸顯，靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新興就業(yè)形式不斷出現(xiàn)，養(yǎng)老保障壓力日益加大。但商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿足人民群眾通過商業(yè)養(yǎng)老保險提升整體養(yǎng)老保障水平的客觀需求，難以充分發(fā)揮對社會保障事業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持作用。因此，需要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　多位專家表示，需要構(gòu)建符合中國國情的多樣化的養(yǎng)老保險體系。同時，要發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，平衡養(yǎng)老保險金管理的各個階段，覆蓋投保人在繳費(fèi)之日起整個生命周期。由于養(yǎng)老保險管理周期長達(dá)幾十年，既要考慮匯率利率等經(jīng)濟(jì)因素對投資收益率的影響，又要考慮長期風(fēng)險。

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