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　　現(xiàn)在的90后已經(jīng)開始離開校園進(jìn)入社會(huì)，“畢婚族”、“畢房族”等新名詞不斷涌現(xiàn)，這背后一來是父母輩對子女期望“早點(diǎn)成個(gè)家就安定了”，一方面又反映出40-50歲階段家庭特有的壓力—待兒娶女嫁自養(yǎng)老。本期理財(cái)專家將以一典型的不惑之年家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為例，以供參考。

　　【案例】

　　程先生今年47歲，某國企單位中層管理人員，稅后年收入約15萬元；妻子袁女士，小學(xué)教師，每年稅后收入約4萬元。夫妻倆自身五險(xiǎn)一金等福利待遇齊全。目前擁有一套現(xiàn)值80萬元自住住房，已還清貸款，2年前才換的私家車性能良好且近幾年無購車計(jì)劃。家庭現(xiàn)有定活期現(xiàn)金存款22萬主要在袁女士名下，另有27萬市值股票、15萬市值股票基金以及30余萬浮動(dòng)市值的收藏紀(jì)念錢幣于程先生名下。每年家庭全部總開銷在10萬以內(nèi)。

　　程先生夫婦有一女兒，今年21歲，目前在讀大四。程先生夫妻計(jì)劃給女兒準(zhǔn)備一套房子以及一套嫁妝，也希望退休后養(yǎng)老自給自足不給子女添加負(fù)擔(dān)。

　　【理財(cái)顧問建議】

　　1.程先生家庭每年幾乎都有10萬左右現(xiàn)金留存，但目前面臨的是過幾年嫁女及自己養(yǎng)老的問題，所以必須充分利用好每一分資源。建議可以為女兒考慮一套90平方米的住房，首付15萬5年內(nèi)或者女兒結(jié)婚前還清貸款。

　　2.程先生持有27萬市值股票和15萬市值股票型基金都屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的權(quán)利類品種，建議可以逐步將非長期持有的股票轉(zhuǎn)化為穩(wěn)健收益類的債券型基金，純債型基金表現(xiàn)相當(dāng)穩(wěn)定，讓其中一部分資金可以在女兒出嫁時(shí)派上嫁妝用場。

　　3.程先生可以加大對債券類產(chǎn)品的配置，且選擇一種較好的延期年金，約定60歲之后開始每年領(lǐng)取一定的現(xiàn)金作為養(yǎng)老補(bǔ)充直至終身。

　　4.由于目前的實(shí)際物價(jià)成本一直在上升，之前袁女士的定活期存款的方式存在著貨幣實(shí)際購買力貶值的風(fēng)險(xiǎn)，建議通常保留6個(gè)月家庭開支作為應(yīng)急資金即可，其他現(xiàn)金可充分利用進(jìn)行投資，重點(diǎn)考慮銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品、穩(wěn)健類基金以及保本型機(jī)構(gòu)化產(chǎn)品等。程先生喜愛收藏紀(jì)念錢幣的市場波動(dòng)較大，他也非職業(yè)收藏家，建議可謹(jǐn)慎選擇保留一些有長期升值潛力的精品，比如海外紀(jì)念幣種等。

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