無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　“4+2+1”家庭對(duì)資金需求的壓力巨大，面對(duì)與日俱增的醫(yī)療費(fèi)和教育費(fèi)，他們應(yīng)當(dāng)如何理財(cái)才能應(yīng)對(duì)呢？

　　投資與理財(cái)記者 張雅凝

　　隨著父親的一場(chǎng)病，40歲的楊涵終于意識(shí)到父母真的老了。從醫(yī)院回家的路上，楊涵在心里算了一筆賬：如果父親的康復(fù)狀況不好，需要請(qǐng)看護(hù)人員，外加藥品和營(yíng)養(yǎng)品，每個(gè)月花費(fèi)大約在3000元左右。

　　楊涵夫婦每月收入約在9000元上下，有一個(gè)10歲的孩子，一家人月開(kāi)銷在40 0 0元左右，孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共計(jì)3 50 0元的退休金，但太原的消費(fèi)并不低，二老過(guò)得節(jié)約，每個(gè)月也只能省下1500元。父親生病后，母親將多余的這部分錢，每月盡數(shù)給了楊涵，希望他能照顧二老。楊涵拿著母親每月省吃儉用省下來(lái)的錢，心里很不是滋味。

　　楊涵將這些錢翻來(lái)覆去的算計(jì)了幾遍，也得不到好的分配計(jì)劃。如果把二人工資的結(jié)余全部用在對(duì)父親的照顧上，家里每個(gè)月就只能剩下1000元。孩子馬上要面臨升入初中，必須給孩子多留出一些錢，作為課外輔導(dǎo)金。妻子的父母歲數(shù)也已很大，必須提前留出一些活錢，以備不時(shí)之需。楊涵考慮賣掉車子，能得8萬(wàn)元左右的車款，如果不開(kāi)車，一個(gè)月還能省下500元的油費(fèi)。

　　父母家、丈母娘家分別有一套100平米的三居室和一套80平米的兩居室。楊涵琢磨了一下，如果可以搬去和父母同住，自己55平米的一居就可以用來(lái)出租，每月可獲得租金2500元。

　　回家與妻子商量后，妻子同意搬去與父母同住，但是不同意完全由他們夫妻二人照顧老人。理由是，孩子的輔導(dǎo)、接送現(xiàn)在都是由妻子來(lái)負(fù)擔(dān)，如果再照顧兩個(gè)老人，外加上班，自己38歲的身體也承受不起。最好還是請(qǐng)一個(gè)白天能來(lái)照顧老人，做一日三餐的保姆。楊涵也覺(jué)得照顧二老，加上孩子上學(xué)，的確太吃力，于是決定請(qǐng)一個(gè)保姆來(lái)照顧老人，一個(gè)月2300元。

　　楊涵算了算家里的儲(chǔ)蓄，二人這些年來(lái)只存下了10萬(wàn)元，現(xiàn)在都為銀行定期儲(chǔ)蓄。楊涵聽(tīng)說(shuō)朋友炒股票挺賺錢，于是生出了理財(cái)?shù)男摹Ｓ捎陲L(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，楊涵希望用這些錢做一些穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品投資。父母考慮到楊涵的難處，也拿出了多年積蓄的10萬(wàn)元，想幫兒子一把。由于一直是個(gè)“兩點(diǎn)一線”的上班族，楊涵從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，于是他找到了《投資與理財(cái)》，希望我們的特約理財(cái)規(guī)劃師幫他出出主意。

　　楊涵希望理財(cái)師能幫自己選一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)希望雙方父母在醫(yī)療方面多一些保障。最后，希望給自己的孩子多留出一些教育儲(chǔ)備金。如果可以，給自己和妻子也上一些能保障健康、醫(yī)療的保險(xiǎn)（放心保）產(chǎn)品，以備不時(shí)之需。

　　理財(cái)建議

　　留足備用金

　　目前楊先生家庭集合到手中的流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)多。建議留出4.1萬(wàn)元作為家庭的緊急預(yù)備金，其中1.6萬(wàn)元以活期存款方式留存，2.5萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。

　　巧用信用卡

　　由于楊先生家庭可能會(huì)遇到大額突發(fā)情況的支出，建議采用申請(qǐng)信用卡的方式，來(lái)補(bǔ)充緊急預(yù)備金。信用卡也是一種理財(cái)方式，可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

　　合理投資以小尊大

　　由于楊先生暫未接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，首先建議楊先生拿出10萬(wàn)元，投資一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，收益率比定期存款更高，且可以選擇適合的投資期限，滿足家庭可能的大額支出需要。

　　其次，建議將10萬(wàn)元資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，選擇大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。 需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。楊先生投資之前，需要對(duì)自己的資金占有的時(shí)間有一個(gè)預(yù)期和評(píng)估，建議選擇投資時(shí)限1年或2年的信托產(chǎn)品。

　　最后，建議楊先生用4萬(wàn)元投資股票型基金。這部分資金作為長(zhǎng)線投資，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，楊先生家庭在家庭生命周期理論中處于家庭成長(zhǎng)期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心階段。楊先生和愛(ài)人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭狀況，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。建議首選重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和老人得到經(jīng)濟(jì)保障。

　　以重大疾病險(xiǎn)為例。年交保費(fèi)2430元，附帶20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，連續(xù)10年，從保險(xiǎn)合同生效之日起至身故，發(fā)生保險(xiǎn)合同指定重大疾病，即可獲賠30萬(wàn)元。

　　楊先生希望給雙方父母投保一些醫(yī)療險(xiǎn)的想法是對(duì)的，這是對(duì)老人負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。但從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，與其為老人投保，還不如為老人建立一個(gè)醫(yī)療基金，每月定投貨幣基金1000元左右，靈活方便，隨時(shí)可以取用。

　　教育規(guī)劃

　　由于孩子馬上要升入初中，必須多留出一些錢，作為課外輔導(dǎo)金。建議建立兩只教育基金。第一只每月定投貨幣基金1000元，日后每個(gè)月都能隨時(shí)取出。第二只每個(gè)月定投1000元混合型基金，以混合型基金定投平均投資報(bào)酬率8%為例計(jì)算：積累6年，等孩子上大學(xué)時(shí)，可以積累9.2萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)建議

　　楊先生家庭屬于典型的“4+2+1”型家庭，即一對(duì)年輕夫妻，上有4位老人，下有一個(gè)孩子。夫妻的壓力非常大。該類家庭理財(cái)?shù)暮诵氖欠€(wěn)健而扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和堅(jiān)固的保險(xiǎn)。

　　留足家庭備用金，選取穩(wěn)健投資策略

　　留足家庭備用金?？紤]到有4個(gè)老人需要贍養(yǎng)，還有小孩的一些不定期支出，建議楊先生拿出5萬(wàn)元作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。投資形式可以是通知存款、貨幣基金或者債券類基金，享受較高利息的同時(shí)，還能兼顧流動(dòng)性。

　　選取穩(wěn)健型理財(cái)進(jìn)行投資。目前，適合楊先生的穩(wěn)健型投資理財(cái)產(chǎn)品主要有：信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類、同業(yè)存款類以及部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，期限一般為1年以內(nèi)，利率水平大致處于4%至6%之間。該類理財(cái)產(chǎn)品兼顧了安全性、收益性與流動(dòng)性，是目前市場(chǎng)上穩(wěn)健投資的首選。

　　老人投保越早越好

　　隨著老人年齡的增大，養(yǎng)老和醫(yī)療是其面臨的最大問(wèn)題。建議為老人再補(bǔ)充部分商業(yè)意外險(xiǎn)，如果是65歲以前投保，費(fèi)率還相對(duì)較低，重點(diǎn)可以考慮意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。

　　“量出”為準(zhǔn)，建立孩子教育金

　　楊先生孩子剛10歲，尚處于義務(wù)教育階段，建議購(gòu)買教育儲(chǔ)蓄，作為孩子教育基金。教育基金是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。隨著孩子長(zhǎng)大，進(jìn)入初中或者高中后，可以考慮以貨幣基金或者國(guó)債作為教育金的存儲(chǔ)形式。對(duì)于每月存儲(chǔ)金額，可以采用凈現(xiàn)值法則，預(yù)計(jì)未來(lái)教育金缺口后，進(jìn)行測(cè)算，當(dāng)然也要考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和承受能力等因素。

　　中年人投保應(yīng)該兼顧保障與投資

　　作為家庭支柱的楊先生夫妻二人，是家庭保障體系首先應(yīng)該考慮覆蓋的對(duì)象。建議首先購(gòu)買商業(yè)意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，期繳型，享受終生保障。其次，購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，幫助家庭抵御成員發(fā)生不測(cè)而帶來(lái)的不利影響，該類保險(xiǎn)還可以選擇老年一次性取出，作為養(yǎng)老金使用。按照科學(xué)的原則，配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

　　適當(dāng)基金定投，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　楊先生若要提高投資回報(bào)率，可以先投資風(fēng)險(xiǎn)較低的基金產(chǎn)品，如混合型基金?？蓪⒚吭陆Y(jié)余資金定期、定額購(gòu)買開(kāi)放式基金，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場(chǎng)，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時(shí)也能保證資金良好的流動(dòng)性。

無(wú)憂保的快速發(fā)展，是中國(guó)3億無(wú)法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515