無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　國務(wù)院日前刊發(fā)意見明確提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。記者獲悉，滬上已有銀行和保險(xiǎn)（放心保）公司深入研究，擬聯(lián)手推出“倒按揭”以房養(yǎng)老項(xiàng)目。

　　曾有試點(diǎn)不成功

　　國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確要求保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

　　“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，又稱“倒按揭”，是指老年人將自己名下的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)值等因素后，每月給房主發(fā)放固定資金。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，直到去世。

　　2011年，“以房養(yǎng)老”曾由中信銀行自發(fā)興起嘗試，但因申請(qǐng)者寥寥而停滯萎縮。

　　此次，國務(wù)院《意見》首提發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，意味著國外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式，將有規(guī)劃地在國內(nèi)規(guī)范發(fā)展；“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”。

　　目前環(huán)境趨于成熟

　　“目前，推出倒按揭的市場(chǎng)環(huán)境趨于成熟，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，借鑒國際成熟模式，試點(diǎn)中國特色的倒按揭?！庇缮虾Ｃ裾种С?上海銀行上周主辦的“倒按揭”業(yè)務(wù)研討會(huì)上，與會(huì)專家普遍這么認(rèn)為。

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授封進(jìn)稱，城鄉(xiāng)獨(dú)自居住的老人家庭已分別達(dá)到49.7%和38.3%；中國城市自有住房擁有率為85%，高于美國、日本等；城市擁有2套以上住房的家庭占比約19%；隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和勞動(dòng)力短缺，老年人醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用會(huì)更快速增長。這些都將刺激倒按揭需求的增長。

　　倒按揭的受益人究竟是誰？風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)？房價(jià)的波動(dòng)對(duì)此有重要影響。倒按揭有一個(gè)重要特點(diǎn)，即它是無追索權(quán)貸款。封進(jìn)稱，如果房價(jià)上漲，受益的是借款人，扣除貸款額、費(fèi)用后的剩余房款，歸借款人或其繼承人。但是如果房價(jià)下跌，貸款額大于房價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　封進(jìn)稱，在美國，政府為保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，對(duì)于借款人承受不了的償還額度提供賠償。而在我國，目前還缺乏明確的政府補(bǔ)貼政策。

　　以房養(yǎng)老推行難的問題，實(shí)質(zhì)是老年人有效需求與社會(huì)支持系統(tǒng)的矛盾。封進(jìn)呼吁，由政府出臺(tái)保險(xiǎn)和貸款補(bǔ)貼政策。

　　滬銀行與保險(xiǎn)擬試點(diǎn)

　　如何推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合國情的倒按揭產(chǎn)品，優(yōu)化倒按揭模式需要的市場(chǎng)環(huán)境，是將國務(wù)院政策“利好”轉(zhuǎn)化為“做好”的關(guān)鍵所在。

　　上海銀行目前已經(jīng)積累了150萬龐大的養(yǎng)老客群。目前，已經(jīng)將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提升到戰(zhàn)略高度，成為該行四大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)之一。對(duì)于以房養(yǎng)老產(chǎn)品，上海銀行表示，早已開展探索和研究。

　　在其設(shè)想中，將參照國外通行做法，老人作為房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行，銀行在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)老人去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月支付給老人一筆固定的資金。老人將繼續(xù)獲得居住權(quán)，在老人去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息。

　　記者獲悉，建信人壽有意配合上海銀行做好對(duì)接保險(xiǎn)工作。建信人壽副總裁趙振德表示，“養(yǎng)老金融可能成為撬動(dòng)中國金融市場(chǎng)格局的重要板塊?！?/P>

　　倒按揭的目標(biāo)群體設(shè)定至關(guān)重要，中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長張愷悌給出了他的建議———打“50后老人”牌。這個(gè)年齡段的老人房產(chǎn)擁有率較高，容易接受新觀念。

　　在具體操作上，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授應(yīng)望江認(rèn)為，試點(diǎn)銀行需要抽調(diào)一定數(shù)目的資金來完成貸款，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司則必須對(duì)每份貸款進(jìn)行精算，制定合理的保費(fèi)。當(dāng)?shù)拱唇屹J款達(dá)到一定規(guī)模，銀行可將倒按揭貸款匯成資產(chǎn)池出售給信托公司。最后由有關(guān)金融機(jī)構(gòu)在債券市場(chǎng)發(fā)售倒按揭貸款債券，使試點(diǎn)銀行收回資金、規(guī)避流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

無憂保的快速發(fā)展，是中國3億無法正常繳納社保勞動(dòng)力的迫切需求，也是政府的“互聯(lián)網(wǎng)+人社”的一次大膽嘗試。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對(duì)小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515